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個人理財論文篇一
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和個人收入的增加，越來越多的人開始關注個人理財。作為一個金融專業(yè)的學生，我對個人理財也有一定的了解和興趣。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學習到了一些科學、系統(tǒng)的個人理財知識，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面，我將對個人理財論文進行總結和心得體會。
首先，個人理財是每個人都應該重視的事情。論文中講述了個人理財?shù)亩x、意義以及個人理財?shù)幕疽亍Ｍㄟ^對個人理財?shù)膶W習，我認識到個人理財不僅僅是對個人經(jīng)濟狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人，都應該明確自己的生活目標和理財目標，根據(jù)自身條件制定理財計劃，并且堅持執(zhí)行。只有通過科學的理財規(guī)劃，我們才能更好地實現(xiàn)自己的財務目標，提高自己的生活質(zhì)量。
其次，個人理財需要科學方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財?shù)目茖W方法和常用的理財工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲蓄、消費等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學習理財方法和使用理財工具，我們可以更科學地分析和處理這些問題，避免盲目行動和不必要的風險。例如，通過進行資產(chǎn)配置，我們可以實現(xiàn)風險的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲蓄計劃，我們可以逐步累積財富，并應對緊急情況。個人理財?shù)目茖W方法和工具是我們理財過程中的得力助手，也是我們實現(xiàn)理財目標的重要保障。
再次，個人理財需要注重風險管理。論文中提到了個人理財?shù)娘L險管理，包括理財目標的確定、風險評估和風險控制等方面。無論是投資還是消費，都存在一定的風險。只有對風險進行科學的評估和控制，我們才能有效地降低理財風險并保護自己的利益。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風險管理的重要性。例如，在投資方面，我們應該關注資產(chǎn)的流動性和風險收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險投資。在購買保險方面，我們需要根據(jù)自身實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，并考慮到保額和保費之間的平衡關系。風險管理是個人理財過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財務安全和未來發(fā)展。
最后，個人理財?shù)膶嵺`需要長期堅持和不斷學習。通過對個人理財論文的學習和總結，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學習新的理財知識和理念，了解個人理財?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應社會和經(jīng)濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持。同時，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結，根據(jù)自己的經(jīng)驗和教訓進行調(diào)整和改進。只有不斷完善個人理財規(guī)劃和實踐，我們才能更好地實現(xiàn)個人和家庭的財務目標。
綜上所述，個人理財論文的學習使我獲益頗多。通過學習個人理財?shù)幕靖拍?、方法和工具，我對個人理財?shù)囊饬x有了更深的認識，也明白了個人理財需要注重風險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關鍵。通過科學的理財規(guī)劃和堅持不懈的努力，我們可以實現(xiàn)個人財務的穩(wěn)定和收入的增長，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。
個人理財論文篇二
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結合財務指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領域的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數(shù)降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。
個人理財論文篇三
隨著社會的不斷發(fā)展和科學技術的不斷進步，人們的生活水平逐漸提升，居民所積累的財富值也在快速增加。財富的積累推動了個人投資理財行業(yè)的快速發(fā)展，市場上各種各樣的理財種類應運而生。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金，都需要進行科學合理的判斷，不可盲目跟風。個人投資理財業(yè)務，需要對各種可能出現(xiàn)的不確定性進行全面的分析和考慮，隨后做出科學合理的決策方案。因此，文章對個人理財投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進行全面的分析和探討，確保資金的安全性。
生存在社會中，不論任何時候都與錢財密不可分，錢財已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品，因此，人們需要科學合理地運用自己的資金，保證自身資金財產(chǎn)的安全。科學合理的管理個人資金，可以實現(xiàn)資金的最大化利用；缺乏有效管理資金的能力，使得資金無法有效地運用，甚至有可能入不敷出。通過研究其根本的原因，發(fā)現(xiàn)個人能否根據(jù)社會的變化和政策的調(diào)整，來對資產(chǎn)進行科學合理的分配和管理，確保資金最大化的利用，將風險降低到最小范圍是個人理財?shù)年P鍵。個人投資理財業(yè)務的核心問題就是對各種不確定的因素進行全方位的分析和考慮，然后在進行科學合理的投資，保證居民財產(chǎn)的安全性。
1.1量入為出。
個人理財?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度。并且，個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎，如果選擇的項目缺乏明顯的收益，用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風險系數(shù)。因此，對于初始投資者來講，量入為出至關重要。
1.2收益與風險并存。
一般情況下來講，收益高的項目所面臨的風險系數(shù)越大，即收益和風險呈正比關系。在個人投資理財過程中，最終的目的是為了獲得更高的收益，但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數(shù)不盡相同，這就是投資理財活動中最為顯著的特征。
1.3分散投資與關注整體收益。
中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里。這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中，這樣一旦某個項目產(chǎn)生損失時，可以借助其他項目來彌補資金損失。因此，在投資之前需要科學合理地分析投資項目，合理地分配資金，降低總體投資的風險系數(shù)。
1.4隨時變現(xiàn)應急。
在進行個人理財投資時，需要分配出一部分資產(chǎn)來應對突發(fā)事件，最大限度地降低風險系數(shù)。在這個基本原則中，不要求個人投資者具有龐大的靈活資金，而是需要投資者能夠在最短時間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金。
1.5市場有效性。
市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中，投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息，那么，可以認定這樣的金融市場為有效市場。市場的有效性原則運用在個人理財投資產(chǎn)品中，股價是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑。不了解市場的變化狀況，也沒有相應的技術手段，則無法充分地了解市場的有效性。交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無法有效地提高投資的效果。
2.1市場周期的不穩(wěn)定性。
個人在進行投資理財項目的購買過程時，需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用。對于不同周期所面臨的不同問題，需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產(chǎn)品，最大限度地降低投資理財產(chǎn)品所帶來的風險性，將資金的損失降低到最低。
2.2理財產(chǎn)品價格跌漲的不確定性。
市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產(chǎn)品的價格，從而對個人投資理財產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響。當某個投資理財產(chǎn)品購買價格高于其他理財產(chǎn)品，而收益卻低于其他理財產(chǎn)品時，投資者會將投資的比例降低，或者將資金以存款的方式進行分配。
2.3經(jīng)濟政策的變化性。
我國采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟的方式來對貨幣資金進行調(diào)整，這種方式直接影響了金融市場，個人投資者在購買理財產(chǎn)品時，不僅僅需要考慮到市場的變化，而且還需要考慮到政策的變動，積極地做出反應，合理地調(diào)整投資比例。只用符合國情和市場環(huán)境，才能獲取更高的資金收益。
個人心理素質(zhì)和所具備的理財知識直接關系到投資的結果。在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài)，摒棄心中貪婪的欲望，則有可能實現(xiàn)資金的最大化利用。不能單純地追求高收益產(chǎn)品，而對風險進行忽視?？茖W合理地分配資金能夠確保資金的安全，最大限度地提高收益結果，提高個人理財?shù)男腋Ｖ笖?shù)。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量，但是缺乏個人素養(yǎng)和理財意識，無法科學合理地分配自身的資金，盲目跟風，有可能傾家蕩產(chǎn)。
3.1個人投資偏好分析。
風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素，并且在遇到這種因素時，投資者自身的選擇偏好。對于個人投資者而言，科學合理的投資可以實現(xiàn)資金的最大化，提高收益效果。個人由于性格、學歷、閱歷等方面因素的差異，對面臨的風險和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同。根據(jù)個人對風險偏好可以將其分為三個類型:風險厭惡型、風險中立型、風險愛好型。
3.2個人風險態(tài)度和風險承受能力。
對個人生命周期進行分析，個人的不斷成長會對風險的承受能力逐漸降低。投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任，因此其對風險承受能力最高，在選擇投資理財產(chǎn)品時，可以選擇高風險的投資項目，如股票等。個人在組建家庭之后，需要對家庭各個成員進行供養(yǎng)和承擔一定的家庭責任，則對風險承受能力會逐漸降低。退休之后，由于資金來源不穩(wěn)定，對風險的承受能力最低，因此，可以選擇具有低風險的理財產(chǎn)品，如短期儲蓄。
4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。
人們在購買投資理財產(chǎn)品時，無疑是想獲得最大的效益。這種心態(tài)很正常也很容易理解，但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下，基本無法滿足投資者的期望。因此，建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài)，目光放長遠，不要在意一時的得失。投資者需要具有遠見意識，保持平常心。
4.2在選擇理財產(chǎn)品時，合適才是最重要的。
投資者都明白投資理財?shù)闹匾裕菂s都缺乏理財意識。盲目跟風有可能會傾家蕩產(chǎn)。購買理財產(chǎn)品和買鞋是一個道理，合不合適只有自己才知道，切不可盲目跟風。對于投資者來講，個人可能會由于財力、家庭、學識、閱歷等方面存在差異，但是在購買理財產(chǎn)品時，需要根據(jù)自身的實際情況，科學合理地選擇符合自身的理財產(chǎn)品，這樣才能確保資金的安全性，提高收益。
4.3理財方案的調(diào)整。
理財方案并不是一成不變的，在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下，投資者需要及時修正自身的理財方案。隨著社會的不斷進步，市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個人成長等方面都會產(chǎn)生一定程度的變化，因此需要及時對理財方面進行修正，降低風險系數(shù)。
4.4理財比掙錢更為重要。
投資理財是個人自發(fā)的一種行為或意識?，F(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外，還有一部分閑置資金，但是大多數(shù)人缺乏理財意識，無法使資金發(fā)揮最大價值。缺乏科學合理的理財理念，會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食，最終成為犧牲品。
4.5進行咨詢。
在購買投資理財產(chǎn)品之前，需要咨詢投資方面的專家，確保資金的安全性。在西方國家中，個人購買理財產(chǎn)品十分普遍，并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財顧問。個人想要使用閑置資金購買理財產(chǎn)品時，會與自身的理財顧問進行交談，讓理財顧問給出科學的建議，并且根據(jù)自身的實際情況來制訂出理財方案。
4.6提前投資，長期堅持。
投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持，想要從投資中獲取利益，就需要提前行動。舉一個簡單的例子，兩個賽跑的人一個先出發(fā)，另一個稍晚出發(fā)，那么第一個出發(fā)的人就顯得相對比較輕松，投資也是如此。資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益。提前投資，經(jīng)過一段時間的積累，復利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金。
隨著社會的不斷發(fā)展，理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多，但是個人缺乏充足的理財知識，對市場環(huán)境缺乏了解，從而影響自身的決策。市場周期所具有的不確定性因素、理財產(chǎn)品的價格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動、國家政策的調(diào)整、個人素養(yǎng)和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為，甚至影響到個人的決策。因此，個人在進行投資時，需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析，充分地了解風險系數(shù)，科學合理地選擇符合自身的理財項目，這樣才能有效地提高收益效果。
個人理財論文篇四
中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?/p>
我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內(nèi)容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變，由大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變，由無償服務向收費服務轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權力，很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關部門聯(lián)系處理。客戶經(jīng)理負責與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€性化轉(zhuǎn)變。
綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
個人理財論文篇五
：家庭投資理財有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對家庭的投資理財?shù)倪@些行為進行分析探討，然后對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險等問題進行簡單的分析，使我們對家庭投資理財?shù)膶嵺`有更深入的了解。
：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明：家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入；投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結構和資產(chǎn)結構，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關系并合理構筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。
（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。
（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活；此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等；非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有：政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險等。
在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機。如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；
（2）股票買賣情況記錄；
（3）各類保險憑據(jù)；
（4）個人間相互借款憑據(jù)；
（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單（身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。
由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
1、家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期。
2、家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年。
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4.、家庭投資理財abc柯靜時代金融2004年第11期。
個人理財論文篇六
摘要：隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進行總結并提出相關改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃、生活更幸福。
理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾X得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示。
貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務中的術語，中學階段開設了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識。
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜俊Ｈ娴睦碡攽▊€人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。
誤區(qū)三：從眾心理。
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財。
風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經(jīng)濟活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。
1.勤奮好學。
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
2.避免不必要的重大支出。
很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻模绻С鰶Q定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務狀況會產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。
3.實施投資組合策略分散投資風險。
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环盏囊筮€相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導。
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個人理財論文篇八
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)。
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。
(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術支撐。
當前互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業(yè)銀行的技術支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭對策研究。
(一)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道。
商業(yè)銀行應該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務，同時也要加快相應的it系統(tǒng)的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務，構建多方位全面的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設高質(zhì)量的個人理財業(yè)務團隊。
首先要建立內(nèi)部培訓機構，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。
(三)推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏。
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡和科技應用到理財業(yè)務的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。
(四)加強技術開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。
商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數(shù)據(jù)構建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務。
六、結語。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉(xiāng)支行。
個人理財論文篇九
摘要：大學生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關聯(lián)到大學生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學生適合的投資基金和應注意的問題。
關鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務流程;大學生。
到了大學校園，大學生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學生所關心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值。基金是長期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機炒作的發(fā)財工具，風險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學生理財?shù)男睦硇枨蟆?/p>
一、基金業(yè)務流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
1.機構投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復印件;法定代表人授權委托書;業(yè)務經(jīng)辦人有效身份證件原件及復印件;加蓋預留印鑒的《預留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
(二)申購。
1.預繳款。(1)投資者申請申購基金，應主動將足額申購資金以“支票結算”或“電匯結算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點不接受除“支票結算”或“電匯結算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點的清算賬戶。投資者若未按上述對應關系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結算”或“電匯結算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機構投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
(三)贖回。
1.機構投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務應攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對于很多大學生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學校園里，低年級學生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學生有意識地成為了消費活躍群體。大學生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學生基金理財要注意的問題。
大學生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?、周期、風險承受度、收益預期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預期上都是不一樣的。大學生在經(jīng)濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合。
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預期，風險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
(二)關注低風險品種。
從基金的低風險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風險的大學生而言，選擇余地是非常有限的。
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個人理財論文篇十
第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進行研究。
生命周期理論。
生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應當根據(jù)所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。
根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細規(guī)劃見下頁表。
單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產(chǎn)品。
年輕家庭的理財規(guī)劃。
此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。
經(jīng)分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出20xx元；當孩子上大學后，每年應根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內(nèi)。
接下來進行退休方面的理財規(guī)劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。
成熟家庭的理財規(guī)劃。
此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。
經(jīng)財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預計年收益率20%。
同時，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識撰寫遺囑，實現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。
個人理財論文篇十一
在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結果性同存的考核體系。
以學生為中心；個人理財；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉(zhuǎn)變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖耍髫斀?jīng)類高校都開設了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內(nèi)容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結果性考核，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學、管理以及服務的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調(diào)動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財論文篇十二
在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結。那么，你記賬就是在浪費時間。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經(jīng)驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。
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