合同一旦簽訂，就具有法律約束力，雙方必須按照合同的約定履行義務(wù)。合同的格式和用詞應(yīng)當(dāng)清晰明了，避免出現(xiàn)歧義和雙方理解不一致。合同中的違約責(zé)任和賠償方式應(yīng)當(dāng)合理和合法。
二手車合同才有法律效力篇一
__________年__________月__________日__________時，天氣雨天,甲乙雙方位于__________公路,__________路段發(fā)生意外事故,甲方_______________駕駛摩托車與皮卡車_______________乙方發(fā)生__________事故，造成雙方均不同程度受傷，雙方都在__________，及__________由_____方負(fù)責(zé)。甲方就乙方__________等事項賠償一次性給付。
現(xiàn)甲乙雙方在交警部門的監(jiān)督下，經(jīng)甲乙雙方協(xié)商，自愿達(dá)成如下賠償協(xié)議條款。
1、甲乙雙方就本次事故________________等相關(guān)費(fèi)用由_____方負(fù)責(zé)。
2、_____方自愿一次性賠償_____方__________費(fèi)：_________________包括__________已付的人民幣_______________元，總共合計人民幣__________元(人民幣大寫：_________________)。
3、_____方一次性現(xiàn)金付給上述費(fèi)用，由_____方自行__________，_____方不再承擔(dān)余后責(zé)任。
4、本協(xié)議內(nèi)容甲乙雙方經(jīng)全文閱讀并理解無誤，雙方簽字后，甲乙雙方意思表示真實，絕不后悔。
5、_____方一次性給付_____方上述款項，_____方簽字收款后，本交通事故的民事賠償糾紛終結(jié)。
甲方(蓋章)___________。
法定代表人(簽章)___________。
乙方(簽章)___________。
____年_____月_____日。
二手車合同才有法律效力篇二
甲方（出借人）：
身份證號：
地址：
乙方（借款人）：
身份證號：
地址：
借款用途____________要從事個體經(jīng)營，急需一筆資金周轉(zhuǎn)。
向借款人民幣___________元整（大寫）。于_____年_____月_____日前還清甲方。貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。
借款期限_____年，自_____月_____日止。
應(yīng)按照本協(xié)議規(guī)定時間主動償還對甲方的欠款及利率。乙方到期還清所有本協(xié)議規(guī)定的款項后，甲方收到還款后將借據(jù)交給乙方。
自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復(fù)利在合同規(guī)定的借款期內(nèi)、分別按照5次還款方式進(jìn)行還款。其方法是：
1、分別按照四個階段，第一季度還款6000、第二季度還款6000、第三季度還款6000、第四季度還款6000。
2、第五次還款為其余所有金額100000元整（大寫）。
貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款使用情況，了解借款方的償債能力等情況，借款方應(yīng)該如實提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。（貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。）。
1、借款方自愿用_______________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。
2、借款方必須按借款合同規(guī)定的用途使用貸款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動。
3、借款方必須按合同規(guī)定期限還本利息。
4、需要保證人擔(dān)保時，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對保證人進(jìn)行償還。
1、甲、乙雙方共同確認(rèn)：根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定已經(jīng)對賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，經(jīng)慎重考慮，雙方同意本協(xié)議簽訂后，并賦予本協(xié)議的強(qiáng)制執(zhí)行效力。
2、此筆借款的到期時間為_______年___月___日，從_______年___月___日起開始計算訴訟時效，如果乙方到期不還款，甲方有權(quán)依據(jù)本合同協(xié)議向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行乙方應(yīng)向甲方支付的全部未付款項。乙方愿意接受人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行。
本合同履行過程中發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人對雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解，協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向出借人住所地人民法院起訴。
十、本合同自雙方簽章之日起生效。本合同一式_____份，雙方各持_____份。每份均具有同等法律效力。
十一、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
甲方（公章）：_________。
乙方（公章）：_________。
日期：_________年____月____日
二手車合同才有法律效力篇三
擔(dān)保人(全稱)：____________。
1.1借款金額(大寫)：____________人民幣。
1.2借款用途：____________。
1.3借款期限自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日止。
1.4.1固定利率。
借款利率為月利率______%。
1.5本合同記載的借款金額、借款期限、利率等與借款憑證記載不一致時，以借款憑證記載為準(zhǔn)。借款憑證為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
未滿足下列條件之一的，貸款人有權(quán)不提供本合同項下借款：____________。
2.1擔(dān)保人取得本合同擔(dān)保所需的合法有效授權(quán)。
2.2借款人、擔(dān)保人根據(jù)貸款人要求提供有關(guān)文件、資料、單據(jù)并辦妥相關(guān)手續(xù)。
2.3本合同項下借款有抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，有關(guān)登記、交付、保險等法律手續(xù)已按貸款人要求辦妥且該擔(dān)保物權(quán)、保險持續(xù)有效。
2.4借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保物未出現(xiàn)影響借款安全的重大不利情形。
貸款人依據(jù)本合同約定將上述借款金額以現(xiàn)金方式交付于借款人。
4.1借款人與貸款人約定按以下______方式還本付息：____________。
4.1.1按(月/季)結(jié)息，到期還本。結(jié)息日為每(月/季末月)的_______日。借款人須于每一結(jié)息日結(jié)息。如借款本金的最后一次償還日不在結(jié)息日，則未付利息應(yīng)利隨本清。
4.1.2實施利隨本清，到期一次性歸還借款本息。
4.2貸款人與借款人任意一方提出調(diào)整還款計劃的，須在下一個還款日到來之前五個工作日內(nèi)通知對方。經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后制定新的還款計劃。
5.1借款人提前還款，應(yīng)征得貸款人書面同意。貸款人同意借款人提前還款的，借款人在還款時對提前還款部分按照實際借款期限和本合同約定利率支付利息，并按提前還款金額的百分之(大寫)支付補(bǔ)償金。
6.1按照本合同的約定取得和使用借款。
6.2按時足額還本付息。
6.3按貸款人要求如實提供與本合同項下借款有關(guān)的文件、資料和單據(jù)。
6.4住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位及收入狀況等發(fā)生變動時，應(yīng)及時書面通知貸款人。
6.5出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形時，應(yīng)立即書面通知貸款人，并落實貸款人認(rèn)可的債權(quán)保全措施。
7.1有權(quán)了解并檢查借款人基本情況、借款使用情況、擔(dān)保人及擔(dān)保物情況。
7.2借款人出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形，貸款人可以停止發(fā)放借款或者提前收回借款。
7.3按照本合同約定收回或者提前收回借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及訴訟(仲裁)費(fèi)、律師費(fèi)等實現(xiàn)債權(quán)、擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用時，均由借款人進(jìn)行支付。
7.4借款人歸還的款項不足以清償本合同項下應(yīng)付數(shù)額的，貸款人可以選擇將該款項用于歸還本金、利息、罰息、復(fù)利或者費(fèi)用。
7.5借款人未履行還款義務(wù)或者擔(dān)保人未履行擔(dān)保責(zé)任，貸款人可以就借款人或者擔(dān)保人的違約行為進(jìn)行公開披露。
7.6依據(jù)本合同約定按時足額向借款人發(fā)放借款。
本合同項下借款的擔(dān)保方式為(連帶責(zé)任保證/抵押/動產(chǎn)質(zhì)押/權(quán)利質(zhì)押)。
8.1適用于本合同項下連帶責(zé)任保證、抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押的共性條款。
8.1.1擔(dān)保范圍包括：____________本合同項下借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及訴訟(仲裁)費(fèi)、律師費(fèi)、保管費(fèi)、處置費(fèi)、過戶費(fèi)等貸款人實現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用。
8.1.2擔(dān)保人已按有關(guān)規(guī)定和程序取得本合同擔(dān)保所需的授權(quán)。
8.1.3本合同項下借款同時存在兩個以上擔(dān)保人的(含借款人自身提供物的`擔(dān)保)，各擔(dān)保人對本合同項下借款承擔(dān)連帶共同擔(dān)保責(zé)任，貸款人有權(quán)選擇任一或者各個擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
8.1.4本合同項下借款既有借款人提供物的擔(dān)保又有其他擔(dān)保人提供擔(dān)保的，當(dāng)貸款人放棄借款人的擔(dān)保物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)順位或者變更該擔(dān)保物權(quán)時，其他擔(dān)保人承諾仍然按照本合同約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
8.1.5擔(dān)保人、擔(dān)保物出現(xiàn)本合同第12.2約定的重大不利情形，或者擔(dān)保人住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位等發(fā)生變動的，擔(dān)保應(yīng)立即書面通知貸款人。
(1)本合同項下債務(wù)履行期限屆滿，貸款人未受清償;。
(2)擔(dān)保被撤銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者出現(xiàn)其他解散事由;。
(3)擔(dān)保人被人民法院受理破產(chǎn)申請或者裁定和解;。
(4)借款人、擔(dān)保人死亡、被宣告失蹤或者被宣告死亡;。
(5)擔(dān)保期間，擔(dān)保物被查封、扣押、監(jiān)管或者被采取其他強(qiáng)制措施;。
(6)擔(dān)保期間，擔(dān)保物毀損、滅失或者被征收、征用;。
(7)借款人、擔(dān)保人違反本合同項下義務(wù);。
(8)其他嚴(yán)重危害貸款人權(quán)利的情形。
8.2適用于本合同項下抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押的共性條款。
8.2.1擔(dān)保人同意以提供擔(dān)保。上述擔(dān)保物詳見(清單名稱及編號)，該清單為本合同組成部分，與本合同具有同等法律效力。
8.2.2上述擔(dān)保物暫作價人民幣(大寫)，其最終價值以實際處理擔(dān)保物所得價款為準(zhǔn)。
8.2.3擔(dān)保物權(quán)的效力及于擔(dān)保物的從物、從權(quán)利、附合物、混合物、分離物、代位物、加工物、孳息和法律法規(guī)規(guī)定的其他財產(chǎn)或者權(quán)利。
8.2.4擔(dān)保物為共有的，擔(dān)保人已征得其他共有人的同意。
8.2.5擔(dān)保物保險。
(1)擔(dān)保人應(yīng)按貸款人要求對擔(dān)保物辦理足額保險，并指定貸款人為該財產(chǎn)保險的第一受益人，保險單據(jù)原件交貸款人保管。
(2)擔(dān)保期間，擔(dān)保人應(yīng)按時足額繳納保險費(fèi)并履行保險合同(含保險單或者其他保險憑證，下同)項下的其他義務(wù)。擔(dān)保人未按時足額繳付保險費(fèi)或者辦理保險(續(xù)保)手續(xù)的，貸款人有權(quán)代繳保險費(fèi)或者代辦保險(續(xù)保)手續(xù)。相關(guān)費(fèi)用由貸款人直接從擔(dān)保人在貸款人處開立的賬戶中劃收。
(3)擔(dān)保期間，未經(jīng)貸款人書面同意，擔(dān)保人不得單方或者與保險人協(xié)商變更、解除或者終止保險合同，不得放棄保險金的請求權(quán)或者向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。
(4)擔(dān)保期間，擔(dān)保物發(fā)生保險事故的，擔(dān)保人應(yīng)立即通知保險人及貸款人，并負(fù)責(zé)索賠事宜。因怠于通知或者索賠，給貸款人造成損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
8.2.6擔(dān)保期間，擔(dān)保物價值減少的，貸款人有權(quán)要求擔(dān)保人恢復(fù)擔(dān)保物的價值或者提供貸款人認(rèn)可的與減少價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
8.2.7擔(dān)保期間，未經(jīng)貸款人書面同意，擔(dān)保人不得對擔(dān)保物作出贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押、許可使用或者其他任何方式的處分。經(jīng)貸款人書面同意處分擔(dān)保物的，所得價款應(yīng)用于提前清償本合同所擔(dān)保的債權(quán)或者提存。
8.2.8擔(dān)保期間，擔(dān)保物毀損、滅失或者被征收、征用等，貸款人有權(quán)就獲得的保險金、賠償金、補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，貸款人有權(quán)要求提前清償債務(wù)或者提存。
8.2.9貸款人轉(zhuǎn)讓部分債權(quán)的，有權(quán)不轉(zhuǎn)讓相應(yīng)的擔(dān)保物權(quán)。貸款人轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物權(quán)的，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)協(xié)助辦理相應(yīng)的變更登記手續(xù)。
8.2.10本合同項下借款同時存在借款人和其他擔(dān)保人提供的物的擔(dān)保的，貸款人有權(quán)就其他擔(dān)保人提供的擔(dān)保物先于借款人提供的擔(dān)保物物使擔(dān)保物權(quán)。
擔(dān)保的個性條款。
8.3保證。
8.3.1本合同保證方式為連帶責(zé)任保證。
8.3.2一次性還款的，保證期間為借款到期日起二年;分期償還的，保證期間為每期還款日起二年。借款人與貸款人達(dá)成期限變更協(xié)議的，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間自期限變更協(xié)議約定的債務(wù)履行期限屆滿之日起二年。若發(fā)生法律法規(guī)規(guī)定或者本合同約定的事項，導(dǎo)致本合同債務(wù)被貸款人宣布提前到期的，保證期間自貸款人確定的債務(wù)提前到期之日起二年。
8.3.3保證人未按本合同約定履行保證責(zé)任的，貸款人有權(quán)直接從保證人在貸款人處開立的賬戶中劃收。
8.3.4本合同項下借款既有借款人提供物的擔(dān)保又有保證擔(dān)保的，貸款人有權(quán)要求保證人先于借款人提供的物的擔(dān)保承擔(dān)保證責(zé)任。
8.4抵押。
8.4.1抵押人應(yīng)如實告知拖欠稅款、抵押物建設(shè)工程價款等款項及抵押物已設(shè)定抵押、已出租等情況。
8.4.2抵押人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到有關(guān)登記機(jī)構(gòu)辦理抵押登記手續(xù);抵押物的他項權(quán)利證書、抵押登記文件或者其他權(quán)利證書由貸款人持有。
8..4.3抵押物由抵押人占管。抵押人對抵押物負(fù)有妥善管理和合理使用的義務(wù)。貸款人有權(quán)監(jiān)督和檢查抵押物的管理和使用情況。
8.5動產(chǎn)質(zhì)押。
8.5.1出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將質(zhì)物及貸款人要求的相關(guān)資料交由貸款人保管。需要辦理登記的，出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到登記機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)，相關(guān)權(quán)利登記證明材料由貸款人持有。
8.5.2質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)妥善保管質(zhì)物。貸款人可以自行保管，也可以委托第三人保管，由此而支出的保管費(fèi)由出質(zhì)人承擔(dān)。因貸款人保管不善造成質(zhì)物毀損、滅失，造成出質(zhì)人損失的，貸款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
8.5.3借款人歸還本合同項下全部債務(wù)，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的本合同項下全部債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時返還質(zhì)物。出質(zhì)人應(yīng)及時接收質(zhì)物;出質(zhì)人不接收的，貸款人有權(quán)提存質(zhì)物及相關(guān)單證，費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān);出質(zhì)人因未及時接收質(zhì)物所造成的損失，由出質(zhì)人自行承擔(dān)。
8.6權(quán)利質(zhì)押。
8.6.1需要交付權(quán)利憑證的，出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)將本合同項下出質(zhì)權(quán)利相關(guān)的權(quán)利憑證交付貸款人。貸款人應(yīng)當(dāng)妥善保管出質(zhì)人交付的權(quán)利憑證。需要辦理出質(zhì)登記的，出質(zhì)人應(yīng)于本合同簽訂之日起五日內(nèi)到登記部門辦理出質(zhì)登記手續(xù)，相關(guān)權(quán)利登記證明材料由貸款人持有。
8.6.2出質(zhì)的權(quán)利不存在被申請撤銷、啟動無效宣告程序、異議、查封、凍結(jié)、監(jiān)管、訴訟、仲裁、掛失、止付以及其他影響質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的情形。
8.6.3出質(zhì)人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定及時繳納與出質(zhì)權(quán)利相關(guān)的各項費(fèi)用，履行各項法定義務(wù)，以保證出質(zhì)權(quán)利在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間持續(xù)有效。
8.6.4以匯票、本票、支票、倉單、提單、債券以及其他須背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)背書記載"質(zhì)押"字樣。
8.6.5用于出質(zhì)的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于本合同項下債權(quán)到期的，貸款人可以兌現(xiàn)或者提貨變現(xiàn)，所提價款用于提前清償債務(wù)或者提存。
8.6.6用于出質(zhì)的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期后于本合同項下債權(quán)到期的，出質(zhì)人同意貸款人提前兌現(xiàn)或者提貨，所得價款用于清償債務(wù)。
8.6.7借款人歸還本合同項下全部債務(wù)，或者出質(zhì)人提前清償所但保的本合同項下全部債權(quán)，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時返還權(quán)利憑證。出質(zhì)人應(yīng)及時接收權(quán)利憑證。出質(zhì)人不接收的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)提存該權(quán)利憑證，費(fèi)有由出質(zhì)人承擔(dān)。
9.1在借款人、擔(dān)保人履行本合同約定義務(wù)的前提下，因貸款人原因未按期足額向借款人發(fā)放借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
9.2借款人未按本合同約定期限歸還借款本金的，貸款人對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之(大寫)計收罰息，直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)上調(diào)。
9.3借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人對違約使用部分從違約使用之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之(大寫)計收罰息，直至本息清償為止。在此期間，如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)上調(diào)。
9.4對應(yīng)付未付利息，貨款人依據(jù)中國人民銀行規(guī)定計收復(fù)利。應(yīng)付未付利息包括借款期內(nèi)產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息(含違約使用罰息)和借款逾期后產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息(含逾期罰息和違約使用罰息)。借款期內(nèi)產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息，在借款期內(nèi)按合同約定借款執(zhí)行利率計算復(fù)利，自借款到期之日起，按逾期借款利率計算復(fù)利;逾期借款的應(yīng)付未付利息，按逾期借款利率計算復(fù)利。
9.5借款人、任一擔(dān)保人違反本合同項下義務(wù)，貸款人有權(quán)要求其限期糾正違約行為、停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，有權(quán)宣布借款人與貸款簽訂的其他借款合同項下借款立即到期，或者采取其他資金產(chǎn)保全措施。
9.6擔(dān)保人有下列行為之一，應(yīng)向貸款支付違約金，違約金按所擔(dān)保本合同項下借款本金數(shù)額的百分之(大寫)計算;給貸款人造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)同時給予全額賠償。
(1)未取得本合同擔(dān)保所需的合法有效授權(quán);。
(3)未按合同約定辦理登記、變更登記、保險手續(xù)，未移交質(zhì)物、權(quán)利憑證;。
(4)未按貸款人要求恢復(fù)擔(dān)保物價值或者提供相應(yīng)擔(dān)保;。
(5)未經(jīng)貸款人書面同意擅自處分擔(dān)保物;。
(6)其他違反本合同約定或者影響貸款人實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的行為。
其他。
與本合同有關(guān)的公證、登記、評估、鑒定、見證、運(yùn)輸、保管等費(fèi)用由借款人、擔(dān)保人承擔(dān)。
(1)訴訟。由貸款人住所地人民法院管轄。
(2)仲裁。提交(仲裁機(jī)構(gòu)全稱)按其仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。
11.2在訴訟或者仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。
12.1本合同所稱"期限屆滿"或者"到期"包括本合同項下債務(wù)履行期限屆滿，以及貸款人依照國家法律法規(guī)規(guī)定或者本合同的約定宣布本合同項下債務(wù)提前到期的情形。
12.2本合同所稱重大不利情形包括但不限于以下情形：____________借款人已全部或者部分喪失還款能力;保證人財務(wù)狀況惡化或者因其他原因?qū)е聯(lián)Ｄ芰γ黠@下降;擔(dān)保物價值減少、毀損、滅失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使擔(dān)保物所有權(quán)歸屬第三人或者出現(xiàn)權(quán)屬爭議等影響貸款人實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)。
12.3本合同所稱擔(dān)保物包括抵押物、質(zhì)物和出質(zhì)權(quán)利。
12.4其他約定：____________。
本合同自各方簽字或者蓋章之日起生效。本合同一式份，其中借款人份，貸款人份，擔(dān)保人各份，效力相同。
貸款人已提請借款人和擔(dān)保人注意對本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)借款人和擔(dān)保人的要求作了相應(yīng)的條款說明。簽約各方對本合同的含義認(rèn)識一致。
借款人(簽章)：____________。
貸款人(簽章)：____________。
簽約日期：____________年_______月_______日
二手車合同才有法律效力篇四
在合同簽訂和履行的過程中,很多合同原件保存不善,僅保存了合同的傳真件、掃描件，這樣是存在很大的法律風(fēng)險隱患的。
在合同管理中一直強(qiáng)調(diào)保全合同原件的重要性，因為原件、傳真件和掃描件的法律效力及證明力存在天壤之別。
本文就對合同原件、傳真件和掃描件的法律效力及區(qū)別做簡要闡述，僅作參考。
合同原件是指經(jīng)雙方當(dāng)事人合議一致后簽字或加蓋雙方印章的合同文本，合同原件是合同法規(guī)定的 “書面形式”中最具有法律證明力的一種，合同原件在證據(jù)學(xué)上可被認(rèn)定為直接證據(jù)和原始證據(jù)，是一種直接來源于爭議事實而且可以單獨、直接證明爭議事實的證據(jù)，法院一般都予以直接采信。
傳真件也屬于合同書面形式的一種，但是與原件相比較，傳真件性質(zhì)的不同會影響其法律效力：由雙方互相傳真并直接就其所載內(nèi)容進(jìn)行修改或確認(rèn)的傳真件可視為原件，但僅以傳輸文本、圖像為目的的傳真件在性質(zhì)上類似于復(fù)印件，屬于效力待定的證據(jù)，不能單獨作為認(rèn)定案件事實的證據(jù)。
其次，應(yīng)根據(jù)客觀情況判斷傳真件證明力大小。
有時，即使傳真件的性質(zhì)屬于原件，仍不能單獨作為認(rèn)定案件事實的證據(jù)。
比如，在當(dāng)事人相互要約、承諾過程中所使用的傳真件，只要一方的承諾尚未成立，該傳真件就不能作為認(rèn)定合同關(guān)系成立的證據(jù);或者，在可以證明合同關(guān)系成立的傳真件之后，雙方當(dāng)事人就約定事宜又簽署了正式合同文本，則該傳真件也不能作為認(rèn)定合同內(nèi)容的證據(jù)。
最后，在認(rèn)定傳真件的證據(jù)效力前，要先鑒別傳真件的真實性。
傳真件的.內(nèi)容可以通過復(fù)印等手段進(jìn)行變造，因此，傳真件在作為原件時雖具有完全證據(jù)效力，但一般仍需要通過其他證據(jù)佐證其真實性。
對于確認(rèn)傳真件的證據(jù)效力，首要方法是詢問對方當(dāng)事人對傳真件的質(zhì)證意見。
若對方當(dāng)事人不予認(rèn)可，則進(jìn)一步詢問傳真件上的傳真標(biāo)志、傳真號碼等是否屬于該當(dāng)事人所有。
如對方不置可否，可依照 《民事訴訟證據(jù)規(guī)定》第八條第二款來確認(rèn)傳真件證據(jù)效力。
另外，也可查詢電信部門發(fā)出傳真方的電話機(jī)在特定時間傳真的檔案記錄，與傳真件相對照。
該等證據(jù)的取得可能需要依法申請法律調(diào)取，電信部門的檔案記錄保存時間也需要引起注意。
從證據(jù)角度來說，掃描件是圖片，作為復(fù)印件的形式存在，從技術(shù)上可以被篡改，因此單單掃描件的證明效力是很低的，除非對方對掃描件認(rèn)可，否則需要提供其它相關(guān)證據(jù)進(jìn)行佐證，形成證據(jù)鏈條，掃描件才能作為定案證據(jù)，從而具有較高證明效力。
掃描件相當(dāng)于復(fù)印件，僅憑此去打官司是很難得到法院支持。
原件也可能被篡改，但可以被鑒定出來，如原件真實，可以作為認(rèn)定事實的證據(jù)，而掃描件即使鑒定真實，仍不能直接作為證據(jù)認(rèn)定，這就是兩者區(qū)別。
證明力最強(qiáng)的是加蓋公章的合同原件!但在實務(wù)操作過程中存在某些實際困難以致無法獲取原件，只能取得相關(guān)傳真件或掃描件，雖然傳真件和掃描件都具有一定的法律效力，但無論是掃描件、傳真件還是原件，只要是合同，就一定要用公章，否則便談不上證明力度。
如果是掃描件最好用彩色掃描，傳真件、掃描件均需保留原件，必要時進(jìn)行比對，才能真正具備法律效力。
同時為了使傳真件和掃描件的法律效力更高，可以在合同中附加一句“雙方均同意傳真件、掃描件具有同等法律效力”。
另外在合同簽訂和履行過程中，合同雙方可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺，通過電子郵箱或qq等傳輸合同、合同履行簽認(rèn)等電子文本，并保存相關(guān)記錄，以備發(fā)生糾紛時做證據(jù)使用。
二手車合同才有法律效力篇五
打印版的合同是我們最常見的合同的種類，除此之外還有手寫合同、口頭合同以及其他形式的合同。
而很多人也會擔(dān)心手寫合同比較不規(guī)范，會懷疑手寫合同有法律效力嗎?其實，只有符合一定的特征，是具有法律效力的。
合同法第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。
法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。
當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式?！?/p>
由此可見，合同形式有以下幾種：
(一)書面形式(包括合同書、信件和數(shù)據(jù)電文〈電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件〉)。
書面形式就是以文字方式表現(xiàn)合同內(nèi)容的形式。
采用書面形式的最大特點就是便于保存，有據(jù)可查，發(fā)生糾紛時方便舉證，有利于當(dāng)事人主張權(quán)利，也便于法院或仲裁機(jī)構(gòu)審判、裁決。
因此，對于關(guān)系復(fù)雜的合同、價款或報酬數(shù)額較大的合同，當(dāng)事人最好采用書面形式。
書面合同除合同書外，還有數(shù)據(jù)電文。
體現(xiàn)了現(xiàn)代科技的要求，這一規(guī)定具有一定的超前性。
書面形式又分為一般書面形式和特殊書面形式。
特殊書面形式是指除了用文字表現(xiàn)合同內(nèi)容外，還要對合同進(jìn)行其他程序，主要有公證、審批、登記。
(二)口頭形式
口頭形式就是以談話的'方式訂立合同，如當(dāng)面交談、電話聯(lián)系等。
以口頭形式訂立合同，簡單、方便、迅速，在日常生活中經(jīng)常被采用，如集市上的現(xiàn)貨交易，商店里的零售買賣等。
但口頭形式的缺點也是明顯的，即不能復(fù)制，容易發(fā)生爭議。
發(fā)生爭議后不易舉證。
所以，對于非即時清結(jié)的和標(biāo)的額較大的合同，還是用書面形式為好。
(三)其他形式
其他形式一般是指推定形式和默示形式。
推定形式是指當(dāng)事人不直接用書面方式或者口頭方式進(jìn)行意思表示，而是通過某種行為來進(jìn)行意思表示。
例如，在房屋租賃合同中，期滿后，雙方都未提出終止合同，而且承租人繼續(xù)支付租金，出租人繼續(xù)收取租金。
這就是雙方以行為延長了房屋租賃期(但租賃期限成為不定期的)。
(再如，雙方約定經(jīng)公證后生效，擔(dān)未經(jīng)公證就開始履行，等于雙方以實際履行行為廢除了“經(jīng)公證后生效”條款。)
默示形式是指當(dāng)事人用沉默不語的方式進(jìn)行意思表示(即有時候沉默也是一種意思表示)。
如在試用買賣合同中，試用人可以在試用期限內(nèi)購買標(biāo)的物，也可以拒絕購買，但是在試用期滿時，不表示是否購買的，視為購買。
還有，收到標(biāo)的物，不在約定的期間提出數(shù)量或者質(zhì)量異議，視為數(shù)量或質(zhì)量符合合同約定。
(還有在繼承中不表示是否接受繼承;破產(chǎn)案件中不申報債權(quán)等)。
二手車合同才有法律效力篇六
身份證號碼：____________。
住址：____________。
電話：____________。
乙方(借款人)：____________。
法定代表人：____________。
公司地址：____________。
營業(yè)執(zhí)照號注冊號：____________。
電話：____________。
丙方(擔(dān)保人)：____________。
法定代表人：____________。
地址：____________。
電話：____________。
營業(yè)執(zhí)照號碼：____________。
根據(jù)《中華人民共和國合同法》及《中華人民共和國擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，當(dāng)事人在平等自愿、誠實信用的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合同。
第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_________萬元，期限___個月，自年月日至年月日止。借款期限屆滿日為法定節(jié)假日、休息日的，順延至節(jié)假日、休息日后的第一個工作日，利息按實際占有天數(shù)計算。
第二條：借款利率為月息‰，從出資人實際交付借款之日起計息至本金結(jié)清之日。
第三條：乙方借款用途為經(jīng)營周轉(zhuǎn)。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動。
第四條：甲方應(yīng)在合同簽訂后當(dāng)日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時間以支付憑證為準(zhǔn)。
第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結(jié)日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應(yīng)在次月的20日之前(含20日)支付第一個月利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計劃書。
第六條：根據(jù)乙方之請求，丙方愿對本合同項下甲方對乙方的全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在借款到期之日起三日內(nèi)如乙方未能足額將借款本金償還甲方時，丙方保證將應(yīng)付款項(包括借款本金、利息)償付給甲方。
第七條：因乙方不履行還款義務(wù)，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項下的包括借款本金和利息等在內(nèi)的所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權(quán)人，丙方享有本合同中甲方對乙方享有的所有合同權(quán)利。
第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔(dān)公證費(fèi)用。
第九條：甲方的權(quán)利和義務(wù)。
1、甲方有權(quán)對乙方提交的資料、文件的合法性、真實性進(jìn)行調(diào)查。
2、合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。
3、借款交付后，配合丙方對乙方使用借款進(jìn)行管理和監(jiān)控。
第十條：乙方的權(quán)利和義務(wù)。
1、按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉(zhuǎn)作他用，更不得用于違法行為。
2、乙方應(yīng)根據(jù)丙方的要求提供相應(yīng)的'文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實性與合法性。
3、按照約定向丙方支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)元。
4、乙方應(yīng)按本合同約定按時足額償還借款本息。
5、乙方的居住地、聯(lián)系方式、單位的變遷等發(fā)生變更，必須在變更后三日內(nèi)書面通知甲方及丙方。
6、乙方服從丙方的貸后管理與風(fēng)險監(jiān)控。
7、自甲方實際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納人民幣______萬元保證金。
第十一條：丙方的權(quán)利和義務(wù)。
甲方：____________。
乙方：____________。
日期：年月日
二手車合同才有法律效力篇七
聯(lián)系方式：___________________________。
身份證號碼：_________________________。
住所地：_____________________________。
乙方(貸款人)：_____________________。
聯(lián)系方式：___________________________。
身份證號碼：_________________________。
住所地：_____________________________。
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________元整，于_____________________前交付甲方。
六、爭議解決：本合同在履行中發(fā)生爭議，由甲、乙雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成時，甲、乙雙方均可向有管轄權(quán)的人民法院起訴。
七、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________。
合同簽訂日期______________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________。
合同簽訂日期______________
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二手車合同才有法律效力篇八
根據(jù)《中華人民共和國合同法》之規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方充分協(xié)商，達(dá)成如下協(xié)議，共同信守。
第一條借款方向貸款方申請借款人民幣(大寫)____萬元，用于____項目。借款實際發(fā)放額，在本合同規(guī)定期限內(nèi)以借據(jù)為憑，并作為本合同附件。
第二條貸款方根據(jù)借款方按工程進(jìn)度報送的工程用款計劃和用款借據(jù)，在____天內(nèi)審查發(fā)放貸款，以保證借款方工程進(jìn)度的資金需要。如因貸款方責(zé)任未按時供應(yīng)資金，要根據(jù)違約數(shù)額和延期天數(shù)付給借款方違約金。借款方違反規(guī)定，擅自改變用款計劃，挪用貸款或物資，貸款方有權(quán)停止發(fā)放貸款，被挪用的貸款要加收____%的罰息并如數(shù)追回。
第三條借款期限定為____年____月，從發(fā)放出貸款之日起至全部收回本息，具體用款和還款的方式和時間，以借據(jù)為憑并作為本合同附件。利率月息為____‰，按季收息。貸款逾期未還除限期追收外，按規(guī)定從逾期之日起加收利息____%.
第四條借款方保證按期償還全部借款本息。貸款逾期未還的部分，貸款方有權(quán)限期追收貸款，必要時，貸款方可從借款方帳戶中扣收，借款單位在其他銀行還有存款帳戶的，貸款方可商請該行代為扣款清償。
第五條借款方按照銀行抵押貸款辦法規(guī)定，愿以自己擁有的財產(chǎn)或貸款新增的固定資產(chǎn)作抵押，抵押品另附明細(xì)清單，作為本合同的附件。借款方不履行合同時，貸款方對抵押品享有處理權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)。
借款方請____作為借款的保證人，經(jīng)貸款方審查，證實保證人具有足夠代償?shù)呢敭a(chǎn)。保證人有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時，由保證方負(fù)連帶償還本息的責(zé)任，必要時，由貸款方從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收。
第六條貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款使用情況，了解借款方的經(jīng)營管理、計劃執(zhí)行、財務(wù)活動、物資庫存等情況，借款方應(yīng)提供工作便利。借款方必須按時向貸款方報送有關(guān)工程進(jìn)展、貸款使用情況及統(tǒng)計報表和資料，貸款項目竣工驗收和審查決算時，要有貸款方參加。
第七條因國家調(diào)整計劃、產(chǎn)品價格以及修正概算等原因需要變更合同條款時，由借、貸雙方簽訂變更合同的協(xié)議，并經(jīng)保證方同意，作為合同的補(bǔ)充部分。
第八條本合同經(jīng)合同雙方簽章后生效，有效期至____年____月止。
本合同一式三份，貸款方、借款方保證方各執(zhí)一份，具有同等效力。
借款方：(公章)____________貸款方：(公章)____________。
開戶銀行及帳號。
保證方：(公章)____________。
法人代表：________________。
開戶銀行及帳號：____________。
簽約日期：____年____月____日
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二手車合同才有法律效力篇九
身份證號：______________________。
電話：______________________。
乙方：______________________。
身份證號：______________________。
電話：______________________。
公平與效率是市場經(jīng)濟(jì)的必然要求，為了使可能變成現(xiàn)實，根據(jù)《_合同法》有關(guān)規(guī)定并參照行業(yè)慣例，遂達(dá)成以下共識：
一、乙方為甲方辦理苗木銷售（采購）中介事務(wù)。
二、委托權(quán)限。
為乙方辦理書面委托書，授權(quán)乙方有權(quán)代為接受貨物或款項。
三、委托代理期限為20。
__。
年，委托事項及權(quán)限中途不得擅自變更或終止。
四、苗木中介合同的數(shù)額為甲方與在本合同期間銷售的所有的數(shù)額，包括事實合同項下的數(shù)額，按該數(shù)額乙方按____%人民幣提取中介費(fèi)用，該費(fèi)用應(yīng)在銷售合同（或事實合同）簽定之日起5日內(nèi)支付中介費(fèi)，支付方式為現(xiàn)金、如乙方通過努力將苗木銷售（采購）在_____元/顆的基礎(chǔ)上提高了苗木銷售（采購）提高的部分的收益按半分成、銷售合同簽訂就視為中介成功，如因質(zhì)量等發(fā)生退貨等等的糾紛與乙方無關(guān)。
六、甲方的權(quán)利和義務(wù)：
1、有權(quán)詢問并了解乙方中介事務(wù)的進(jìn)展情況，為提高效率，可提前與乙方預(yù)約；
2、不得做出不利于中介事項的行為；按約定支付費(fèi)用。
七、乙方的權(quán)利和義務(wù)：
1、在不誤所辦中介事項的行為的前提下，有權(quán)從事其他業(yè)務(wù)活動；但要保持通訊暢通；
3、如甲方未能按期支付中介費(fèi)，則乙方有權(quán)終止中介事項的行為，其責(zé)任由甲方承擔(dān)；
4、認(rèn)真履行職責(zé)，通過正當(dāng)途徑維護(hù)甲方合法利益。
八、甲方的財務(wù)會計等相關(guān)帳務(wù)定期向乙方通報并接受乙方核查。
九、乙方的所付出的勞動，不僅體現(xiàn)在時間及體力上的消耗，更體現(xiàn)為對其知識和技能與社會資源的運(yùn)用。其表現(xiàn)形式包括但不限于根據(jù)有關(guān)知識對苗木市場的分析意見，對相關(guān)業(yè)務(wù)處理在程序上或?qū)嶓w上最佳渠道及方案的選擇。
十一、甲方的財務(wù)會計等相關(guān)帳務(wù)如拒絕乙方核查導(dǎo)致中介合同的數(shù)量無法核實可以推定為甲方應(yīng)支付的中介費(fèi)為50萬元人民幣、甲方未能按期支付中介費(fèi)每逾期一天按千分之五支付違約金、其他違約情節(jié)的違約金為20萬圓人民幣。
十二、雙方特殊約定事項（本條事項與其他條款有矛盾時，依本條約定為準(zhǔn)。）。
十三、乙方不得向甲方及經(jīng)辦人做任何形式的關(guān)于中介行為結(jié)果的承諾；甲方對乙方關(guān)于有關(guān)業(yè)務(wù)的分析預(yù)測不得理解為做出了這種承諾。
十四、如發(fā)生爭議可協(xié)商解決，也可選擇按以下二種方式處理。
1、向乙方所在地法院起訴。
2、向當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會提起仲裁。
十五、未盡事項應(yīng)按誠信、公平、合理原則處理之，可調(diào)解也可以按約定提起仲裁或起訴，雙方有互為對方保密的義務(wù)。
十六、本合同手寫處內(nèi)容同機(jī)打內(nèi)容具有相同法律效力。
十七、雙方應(yīng)提倡使用書面方式，口頭行為不具有對抗書面材料的效力。
十八、本合同一式2分，雙方各持一份。
甲方（公章）：_________。
乙方（公章）：_________。
法定代表人（簽字）：_________。
法定代表人（簽字）：_________。
_________年____月____日。
_________年____月____日。
二手車合同才有法律效力篇十
在現(xiàn)實生活中借貸的行為是非常多的，而進(jìn)行借貸的時候，一般是需要簽訂借貸合同的，簽訂借貸合同的時候，要注意合同效力的問題，以下是小編為大家?guī)淼难a(bǔ)充借貸合同的協(xié)議有沒有法律效力，歡迎大家參考。
簽訂借貸合同的時候，如果就借貸相關(guān)問題約定不明確的，補(bǔ)充協(xié)議是否具有法律效力要依據(jù)具體的情況而定。
《中華人民共和國合同法》。
第六十一條【合同約定不明的補(bǔ)救】合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。
第六十二條【合同約定不明時的履行】當(dāng)事人就有關(guān)合同內(nèi)容約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，適用下列規(guī)定：
(一)質(zhì)量要求不明確的，按照國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)履行;沒有國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，按照通常標(biāo)準(zhǔn)或者符合合同目的的特定標(biāo)準(zhǔn)履行。
(二)價款或者報酬不明確的，按照訂立合同時履行地的市場價格履行;依法應(yīng)當(dāng)執(zhí)行政府定價或者政府指導(dǎo)價的，按照規(guī)定履行。
(三)履行地點不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行;交付不動產(chǎn)的，在不動產(chǎn)所在地履行;其他標(biāo)的，在履行義務(wù)一方所在地履行。
(四)履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時履行，債權(quán)人也可以隨時要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時間。
(五)履行方式不明確的，按照有利于實現(xiàn)合同目的的方式履行。
(六)履行費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不明確的，由履行義務(wù)一方負(fù)擔(dān)。
以上知識就是小編對相關(guān)法律問題進(jìn)行的解答，依據(jù)我國合同法的規(guī)定，簽訂借貸合同的時候，如果就借貸相關(guān)問題約定不明確的，補(bǔ)充協(xié)議是否具有法律效力要依據(jù)具體的情況而定。
實踐合同，是指除當(dāng)事人雙方意思表示一致以外尚須交付標(biāo)的物才能成立的合同。在這種合同中，除雙方當(dāng)事人的意思表示一致之外，還必須有一方實際交付標(biāo)的物的行為，才能產(chǎn)生法律效果。實踐合同則必須有法律特別規(guī)定，比如定金合同，保管合同等。
生活中，我們常說的民間借貸合同，一般是指自然人之間的借貸合同，而根據(jù)相關(guān)規(guī)定自然人之間的借貸合同一般為實踐合同，具體理由如下：
根據(jù)《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。民間借貸合同正是需要出借人將借款給付借款人之后，借貸合同才能成立。因此我們一般情況下將民間借貸合同視為實踐性合同。
(一)債務(wù)人信用的風(fēng)險。
關(guān)于債務(wù)人的身份問題，有兩點值得注意：
1、債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。
2、如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的風(fēng)險。
在民間借貸中要注意惡意借貸的問題，也就是借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關(guān)系。對于這種借貸關(guān)系，我國法律明確規(guī)定：出借人明知借款人是為了從事非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。該行為因為違反了國家法律，也被確認(rèn)為無效。
在實踐中，往往有些借款人籌集資金是為了從事非法活動，出借人則也往往牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動提供資金的仍盲目出借。但是，如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實，是可以依法沒收出借的款項，并可對違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的更將依法追究刑事責(zé)任。這樣，對出借人來說是得不償失的。
(三)損失利息的風(fēng)險。
利息風(fēng)險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關(guān)法律的調(diào)整。借貸雙方要注意下面幾個問題：
1、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。
2、當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。
3、在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。
4、出借人不得將利息計入本金計算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。
(四)擔(dān)保風(fēng)險與防范。
如果擔(dān)保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的職能部門或者法人的分支機(jī)構(gòu)，那么這些擔(dān)保主體就可能不具備合法的資格。
向擔(dān)保人主張權(quán)利注意擔(dān)保期間，不論是一般保證還是連帶保證，保證期間有約定從約定，無約定為主債務(wù)履行期間屆滿之日起六個月，約定不明的為兩年。
二手車合同才有法律效力篇十一
法定代表人：_________。
地址：_________。
本市辦公地址：_________。
乙方（勞動者）姓名：_________年齡：_________。
性別：_________民族：_________。
戶籍所在地：_________省_________市_________縣（區(qū)）_________鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）_________村（街）。
居民身份證號碼：_________。
現(xiàn)住址：_________。
根據(jù)《中華人民共和國勞動法》和本市的有關(guān)規(guī)定，甲乙雙方在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂本合同。
第一條。
本合同期限執(zhí)行下列款。
一、有固定期限勞動合同。本合同期限為_________年（月），自_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止。
二、以完成一定的工作為期限勞動合同。甲乙雙方的具體約定：_________。
第二條。
勞動崗位。
甲方安排乙方從事_________工作，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，甲方可以合理變更乙方的工作崗位和任務(wù)。乙方應(yīng)完成甲方合理分配的生產(chǎn)任務(wù)。
第三條。
勞動報酬。
甲方按照國家規(guī)定和乙方的工作崗位，按照月預(yù)付，每季進(jìn)行一次結(jié)算的方式支付乙方勞動報酬。甲方為乙方辦理工資卡，按月將預(yù)付乙方的工資報酬劃入乙方的工資卡賬戶，每月預(yù)付的勞動報酬不得低于天津市的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
具體支付辦法和標(biāo)準(zhǔn)如下：_________。
第四條。
社會保險和福利待遇。
第五條。
勞動保護(hù)和勞動條件。
一、甲方根據(jù)國家法律和本市的有關(guān)規(guī)定，給乙方提供安全衛(wèi)生的勞動條件，發(fā)給乙方必要的勞動保護(hù)用品。
二、甲方對乙方進(jìn)行安全教育和必要的培訓(xùn)；乙方從事特種作業(yè)的必須經(jīng)過專門培訓(xùn)并取得特種作業(yè)資格后持證上崗。
三、乙方在勞動過程中應(yīng)嚴(yán)格遵守勞動安全衛(wèi)生規(guī)程和操作規(guī)程，有權(quán)拒絕違章指揮，對甲方及其管理人員漠視職工安全和健康的.行為有權(quán)檢舉、控告。
第六條。
勞動紀(jì)律。
一、乙方應(yīng)遵守甲方依法制定的各項規(guī)章制度和勞動紀(jì)律。
二、甲方有權(quán)依據(jù)國家和天津市的有關(guān)規(guī)定及企業(yè)的規(guī)章制度和勞動紀(jì)律對乙方實行管理。
第七條。
本合同的解除、變更、終止。
一、經(jīng)甲乙雙方協(xié)商一致，本合同可以變更或解除。
二、以完成一定的工作為期限勞動合同，工作完成勞動合同終止。
三、有固定期限的勞動合同，合同期滿甲乙雙方任何一方不再續(xù)訂的，勞動合同終止。
第八條。
違反本合同的責(zé)任及雙方約定的其它事項：_________。
第九條。
勞動爭議處理。
甲乙雙方因執(zhí)行本合同發(fā)生勞動爭議時，應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商無效的，任何一方均可向有管轄權(quán)的勞動爭議仲裁委員會申請仲裁；甲乙雙方任何一方也可以直接向勞動爭議仲裁委員會申請仲裁。對仲裁裁決不服的，可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
第十條。
其它事項。
一、本合同未盡事宜或條款與法律、法規(guī)有抵觸的，按國家和天津市的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
二、本合同甲乙雙方簽字蓋章后，雙方必須嚴(yán)格遵照執(zhí)行。本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。
二手車合同才有法律效力篇十二
??在商品房預(yù)售實務(wù)中，開發(fā)商向社會公開招募預(yù)售商品房認(rèn)購時，往往會采用由認(rèn)購人填寫認(rèn)購書或簽訂認(rèn)購協(xié)議等做法。認(rèn)購書(又名購房預(yù)訂書、認(rèn)購意向書、購房訂購單、購房臨時證明單)是商品房買賣雙方當(dāng)事人在簽訂正式預(yù)售合同前所簽訂的一種法律文書，是對雙方買賣商品房有關(guān)事宜的初步法律確認(rèn)和書面憑證。商品房預(yù)售認(rèn)購書廣泛存在于商品房預(yù)售交易過程中，但由于我國法律、法規(guī)對認(rèn)購書沒有進(jìn)行具體的規(guī)定，其所涉及的權(quán)利和義務(wù)容易混淆，目前理論和實務(wù)界對其獨特的法律地位有不同的認(rèn)識，對其法律適用存在著一定的爭議。
??1、一種意見認(rèn)為，認(rèn)購書本身即為一買賣合同。雙方當(dāng)事人磋商后在平等自愿的基礎(chǔ)上表達(dá)了自己的真實意思，簽訂了書面的認(rèn)購書，從程序、形式、內(nèi)容上看，認(rèn)購書都已符合合同的成立要件，日后之正式商品房預(yù)售合同只不過是對認(rèn)購書的補(bǔ)充。
??2、另有一種意見認(rèn)為，認(rèn)購書與正式的商品房預(yù)售合同不能混為一談。從認(rèn)購書與正式合同的牽連性上判斷，認(rèn)購書還不足以成為獨立合同，它僅僅是對簽訂正式合同相關(guān)事宜的約定;主合同(商品房預(yù)售合同)尚未成立，作為從合同的認(rèn)購書根本就無效。
??3、還有一種意見則認(rèn)為，認(rèn)購書與商品房預(yù)售合同的關(guān)系是預(yù)約合同與本合同的關(guān)系。預(yù)約合同，或稱預(yù)備性契約，是談判當(dāng)事人一方或雙方為將來訂立確定性本合同而達(dá)成的書面允諾或協(xié)議。合同約定的是當(dāng)事人為特定行為的義務(wù)，而不是對行為結(jié)果的直接確認(rèn)。具體到認(rèn)購書中，它只是分配給當(dāng)事人達(dá)成正式商品房預(yù)售合同的義務(wù)，對行為的內(nèi)涵有默示性的要求，即雙方在為簽訂正式合同而進(jìn)行談判時，須盡最大努力，確保公平的談判，一方對另一方不得強(qiáng)加不合理條件，不得利用己方之優(yōu)勢地位迫使對方接受不公平內(nèi)容。認(rèn)購書體現(xiàn)了預(yù)約合同最突出的特征：它約定的是當(dāng)事人為將來訂立本合同而談判的義務(wù)。
??筆者認(rèn)為，對認(rèn)購書的法律屬性應(yīng)作具體分析，不能一概而論。認(rèn)為認(rèn)購書是購房意向書和買賣從合同的人實質(zhì)上意旨一樣，都是全然否定認(rèn)購書的法律效力，其有悖于雙方當(dāng)事人簽署認(rèn)購書的目的。有的認(rèn)購書沒有任何法律意義，有的其實是正規(guī)的本合同。尤其在當(dāng)前商品房預(yù)售實務(wù)中，認(rèn)購書已越來越常見?？紤]到商品房預(yù)售雙方當(dāng)事人談判地位的懸殊差距，筆者認(rèn)為，在簽訂商品房認(rèn)購書時，應(yīng)對所認(rèn)購商品房的相關(guān)內(nèi)容加以約定，使其取得合同的約束力。在一般情形下，認(rèn)購書不可能將預(yù)售合同的所有條款都包含進(jìn)去，但至少應(yīng)當(dāng)包含下列條款：預(yù)購商品房的位置、樓層、總面積、單價、總價、簽訂正式預(yù)售合同的時間。在這種情形下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定認(rèn)購書有效成立。如果當(dāng)事人在簽訂正式預(yù)售合同的時候?qū)σ恍┓侵饕獥l款發(fā)生爭議，應(yīng)當(dāng)依據(jù)公平原則，參考商品房預(yù)售的實踐確定預(yù)售合同的內(nèi)容。如果僅僅因為一些非主要條款而否認(rèn)認(rèn)購書的合同效力，則不利于保護(hù)交易的安全和穩(wěn)定。但在實踐中，也有預(yù)購方與預(yù)售方簽訂的預(yù)售商品房認(rèn)購書未將預(yù)售合同應(yīng)當(dāng)具備的必要條款包含進(jìn)去，在這種情形下，只能將其認(rèn)定為意向書，不具有法律上的約束力。
??現(xiàn)實中，在未取得預(yù)售許可證的情形下，為了規(guī)避法律，預(yù)售方往往采取所謂“內(nèi)部認(rèn)購書”的形式。這種認(rèn)購書的目的在于規(guī)避強(qiáng)行性法律規(guī)范，屬違法行為。對于其效力，應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況具體處理。如果事后預(yù)售方辦理了預(yù)售許可證，可以認(rèn)定認(rèn)購書有效;如果事后開發(fā)商仍未取得預(yù)售許可證，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定認(rèn)購書無效，開發(fā)商承擔(dān)賠償預(yù)購方損失的責(zé)任;在預(yù)售方與預(yù)購方約定了定金條款的情形下，定金應(yīng)被認(rèn)為約定的信賴?yán)鎿p失額。當(dāng)然，無論開發(fā)商事后是否辦理預(yù)售許可證，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政法上的責(zé)任，由行政執(zhí)法機(jī)關(guān)給予行政處罰。
二手車合同才有法律效力篇十三
我們在生活中如果和一個用人單位之間確立了勞動關(guān)系以后，是需要雙方之間簽訂勞動合同的，勞動合同有利于保障雙方之間的關(guān)系和利益，那么勞動合同的法律效力是怎樣的`呢？請閱讀下面的文章進(jìn)行了解。
勞動合同的效力體現(xiàn)在對雙方當(dāng)事人具有法律約束力，具體而言主要包括以下幾方面：
(1)雙方當(dāng)事人的權(quán)利受法律保護(hù)，雙方當(dāng)事人必須履行勞動合同規(guī)定的義務(wù)。
勞動合同的效力體現(xiàn)在對雙方當(dāng)事人具有法律約束力，具體而言主要包括以下幾方面：
(1)雙方當(dāng)事人的權(quán)利受法律保護(hù)，雙方當(dāng)事人必須履行勞動合同規(guī)定的義務(wù)。
(2)任何一方不依約履行合同義務(wù)，對方當(dāng)事人可請求勞動爭議仲裁和提起訴訟追究對方的違約責(zé)任及其他法律責(zé)任。
(3)勞動合同的變更、解除必須具備法律規(guī)定的條件并履行法律規(guī)定的特別程序。
(4)對勞動合同關(guān)系的第三方亦有拘束力，任何人不得故意破壞已經(jīng)存在的勞動合同，不得引誘或強(qiáng)制勞動合同的當(dāng)事人違約，否則承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
二手車合同才有法律效力篇十四
甲方(出借人)：
身份證號碼：
住址：
電話：
乙方(借款人)：
法定代表人：
公司地址：
營業(yè)執(zhí)照號注冊號：電話：丙方(擔(dān)保人)：法定代表人：
地址：
電話：
營業(yè)執(zhí)照號碼：
根據(jù)《中華人民共和國合同法》及《中華人民共和國擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，當(dāng)事人在平等自愿、誠實信用的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合同。
第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_________萬元，期限___個月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限屆滿日為法定節(jié)假日、休息日的，順延至節(jié)假日、休息日后的第一個工作日，利息按實際占有天數(shù)計算。
第二條：借款利率為月息‰，從出資人實際交付借款之日起計息至本金結(jié)清之日。
第三條：乙方借款用途為經(jīng)營周轉(zhuǎn)。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動。
第四條：甲方應(yīng)在合同簽訂后當(dāng)日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時間以支付憑證為準(zhǔn)。
第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結(jié)日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應(yīng)在次月的20日之前(含20日)支付第一個月利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計劃書。
第六條：根據(jù)乙方之請求，丙方愿對本合同項下甲方對乙方的全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在借款到期之日起三日內(nèi)如乙方未能足額將借款本金償還甲方時，丙方保證將應(yīng)付款項(包括借款本金、利息)償付給甲方。
第七條：因乙方不履行還款義務(wù)，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項下的包括借款本金和利息等在內(nèi)的所有債權(quán)轉(zhuǎn)讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權(quán)人，丙方享有本合同中甲方對乙方享有的所有合同權(quán)利。
第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔(dān)公證費(fèi)用。
第九條：甲方的權(quán)利和義務(wù)。
1、甲方有權(quán)對乙方提交的資料、文件的合法性、真實性進(jìn)行調(diào)查。
2、合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。
3、借款交付后，配合丙方對乙方使用借款進(jìn)行管理和監(jiān)控。
第十條：乙方的權(quán)利和義務(wù)。
1、按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉(zhuǎn)作他用，更不得用于違法行為。
2、乙方應(yīng)根據(jù)丙方的要求提供相應(yīng)的文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實性與合法性。
3、按照約定向丙方支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)元。
4、乙方應(yīng)按本合同約定按時足額償還借款本息。
5、乙方的居住地、聯(lián)系方式、單位的變遷等發(fā)生變更，必須在變更后三日內(nèi)書面通知甲方及丙方。
6、乙方服從丙方的貸后管理與風(fēng)險監(jiān)控。
7、自甲方實際向乙方發(fā)放貸款當(dāng)日，乙方應(yīng)向丙方繳納人民幣______萬元保證金。
第十一條：丙方的'權(quán)利和義務(wù)。
甲方：乙方：日期：
投資借款合同范文三。
債權(quán)人：_______________________(以下簡稱甲方)。
債務(wù)人：_______________________(以下簡稱乙方)。
茲因土地抵押借款事宜，經(jīng)雙方同意訂立各條款如下：
第一條乙方所有下列土地提向甲方抵押借款。
第二條本約抵押借款金額人民幣________________萬元。
第三條本約抵押借款期間，自________年______月______日起，至________年______月______日止，共計________年。期限屆滿之日清償。
第四條本約抵押借款利息，依國家銀行核定的放款利率計算，并于每月一日計提利息。
第五條本約抵押借款的土地應(yīng)提向政府主管機(jī)關(guān)辦理抵押權(quán)設(shè)定登記，并于辦妥抵押權(quán)設(shè)定時，甲方應(yīng)將全部借款一次交付與乙方。
第六條本約辦妥抵押權(quán)設(shè)定登記后，其土地所有權(quán)、他項權(quán)利證明書及設(shè)定契約書均由甲方收執(zhí)。
第七條本約辦理抵押權(quán)設(shè)定登記，所需的印花稅、登記費(fèi)及代辦費(fèi)均由乙方負(fù)擔(dān)。
第八條本約期限屆滿前后，若乙方還清借款時，甲方應(yīng)會同辦理抵押權(quán)涂銷登記，不得借詞刁難或故意拖延，若乙方屆滿不清償，甲方得依法申請法院拍賣抵押的不動產(chǎn)土地。
第九條本約自簽訂日下生效。
第十條本契約書一式兩份，雙方各執(zhí)一份為憑。
甲方：________________________。
住址：________________________。
身份證號碼：__________________。
乙方：________________________。
住址：________________________。
身份證號碼：__________________。
二手車合同才有法律效力篇十五
人身保險實踐中發(fā)生了許多這樣的案例，保險事故發(fā)生后，保險公司以保單并非投保人親自簽名為由，主張保險合同無效，不承擔(dān)保險責(zé)任。這個問題乍看起來不起眼，只是一個簽名問題，可是保險公司和投保人就代簽名而產(chǎn)生的糾紛不在少數(shù)，雙方的理由似乎也是含糊，不那么令人信服，法院對涉及此問題的訴訟的判決和依據(jù)也不盡相同，一切都讓人覺得其中應(yīng)該有深層次的東西。本文就是想探究這個問題，研究代簽名人生保險保單的法律效力。
文章的第一部分首先根據(jù)現(xiàn)有法律……。
文章的第二部分在第一部分分析的基礎(chǔ)上，重點論述了民事法律制度應(yīng)該如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)代簽名的效力，分配風(fēng)險。另外還從保險監(jiān)管、保險公司經(jīng)營、保險代理人行為規(guī)范和投保人自身素質(zhì)的角度對如何規(guī)范保單簽名作了簡要分析。
本文分析的是個人保險代理人代投保人簽名問題，這些分析其實也適用于保險公司的員工和保險代理機(jī)構(gòu)員工，以及被保險人簽名被代簽的問題。但是，相比之下，它們之間仍有許多區(qū)別，為了把研究相對集中，文章沒有展開論述，但是這些問題非常值得深入研究。
本文的寫作方法是對問題的分析從小的切入點入手，首先進(jìn)行法條分析，從法律規(guī)范的層面論述，然后不斷深入法理，逐步延展，層層遞進(jìn)，注重法條和理論的結(jié)合。
在人身保險實踐中，保險代理人以投保人的名義代投保人在保單上簽名，即投保人與保險人之間保單上客戶的簽名是保險代理人替客戶簽的，不是客戶親筆所簽的現(xiàn)象十分普遍。當(dāng)保險事故發(fā)生后，尤其是在射幸性質(zhì)比較突出的保險險種的賠付中，保險金的支付要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)的收入，保險人有時就以保單上沒有客戶真實簽名為由，主張保險合同無效，拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，客戶與保險人就保險合同的效力發(fā)生爭議。本文擬就人身保險保單代簽名的法律問題進(jìn)行研究。
首先需要說明的是，人身保險實踐中有這樣兩種情況，第一種是一些沒有代理權(quán)卻以保險代理人的名義代保險人與投保人簽訂保險合同。第二種是保險代理人在當(dāng)事人沒有投保意思的情況下，擅自為其與保險人訂立合同。在這兩種情況下也往往同時涉及“保險代理人”代簽保單的情況，但這并不是關(guān)鍵的問題，因為深層次和基本的問題是，在第一種情況下，根據(jù)具體的客觀情況，這樣的行為對保險人可能構(gòu)成無權(quán)代理或與之形成表見代理關(guān)系，對投保人來說可能構(gòu)成保險欺詐；第二種情況常常發(fā)生于保險代理人與當(dāng)事人曾經(jīng)存在保險業(yè)務(wù)接觸的情形，如當(dāng)事人曾經(jīng)通過保險代理人投過保險，保險代理人利用此間獲得的各種當(dāng)事人的信息（如銀行帳號）和保險活動的不規(guī)范擅自為當(dāng)事人續(xù)保，冒簽保單，保險公司把保費(fèi)劃入其帳上，在不存在表見代理和當(dāng)事人事后明示或默示認(rèn)可的情況下，當(dāng)事人沒有投保的意思表示，保險合同根本不成立，而且甚之保險代理人可能侵犯當(dāng)事人的財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)。
本文所論述的代簽保單問題不包括以上情況，其事實前提為：1）保險代理人是有保險人授權(quán)的代理人；2）保險代理人以投保人的名義代簽保單；3）投保人有投保的意思表示。同時，根據(jù)投保人對代簽名的心理狀態(tài)，此時代簽名存在以下三種類型：
第一種是投保人明確同意保險代理人代其簽名，如投保人為了便利，授意保險代理人全權(quán)處理自己的投保事項，簽名自然包括其中。
第二種是投保人事先不知道保險代理人代其簽名，后來發(fā)現(xiàn)但未表示反對，默認(rèn)保險代理人的代簽行為，如，投保人不知道須自己簽名，保險代理人擅自替投保人簽名，或投保人知道須親自簽名但認(rèn)可保險代理人代簽的行為，或者投保人曾經(jīng)有過親自簽名，但是保險代理人在投保人簽單后回公司交單，因投保單內(nèi)容填寫有誤而不能進(jìn)單，于是重新填寫一份并代客戶在投保單上簽名，投保人在拿到保單時發(fā)現(xiàn)簽名不是自己所簽。以上情況下投保人都知悉代簽名的存在。
第三種是，投保人始終不知道簽名為保險代理人代簽，這種情況多因為保險代理人近似地模仿了投保人的簽名。
這樣的分類不僅能夠幫助我們認(rèn)識實踐種代簽保單的情形，而且這樣的分類在規(guī)范代簽保單的法律制度設(shè)計上也是有意義的，這將在文章的最后論述。
以下進(jìn)入對人身保險保單代簽名法律問題的研究部分，首先根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定對保險公司主張代簽保單無效提出質(zhì)疑。
一、從法律對合同無效的規(guī)定看。
保險公司主張代簽保單無效必須要有法律依據(jù)，那么法律對保險合同無效是如何規(guī)定的？《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的一般法、基本法，適用于保險合同，《保險法》是調(diào)整保險合同關(guān)系的專門法律，所以首先從《合同法》和《保險法》對合同無效的規(guī)定來分析。
《合同法》第五十二條有下列情形之一的，合同無效：
（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；
（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；
（三）以合法形式掩蓋非法目的；
（四）損害社會公共利益；
（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。
《保險法》第十二條第二款投保人對保險標(biāo)不具有保險利益的，保險合同無效。
以上可以清楚看出，單單保險代理人代投保人簽名保單的事實不屬于以上法條所規(guī)定的合同無效的情形，那么又是否違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定呢。
《合同法》與《保險法》中都沒有針對保單簽名的直接規(guī)定，而有關(guān)保險合同形式的規(guī)定是這樣的：
《合同法》第十條當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。
法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。
《合同法》第十一條書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
《保險法》第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險合同。
從《合同法》和《保險法》的規(guī)定來看，保險合同必須采用書面形式訂立，但書面形式并不僅限于保單，還包括合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險合同內(nèi)容的形式，而其中一些合同形式本身的技術(shù)特點就決定了不可能要求當(dāng)事人親筆簽名，不能把簽名作為合同形式的要件，盡管目前保險實踐中保險合同的表現(xiàn)形式一般是保單、暫保單和其他書面的保險合同，但新合同法對合同形式的規(guī)定正是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)活動中出現(xiàn)的新的合同形式的，保險合同的形式必然也會不斷被探索和創(chuàng)新的。
雖然其中有些合同形式引起了一些法律問題，爭議很大，仍然沒有解決，比如電子簽名的效力，而且具體到人身保險合同，目前人身保險合同的表現(xiàn)形式是保單，但是這至少說明當(dāng)前法律并沒有把簽名作為訂立保險合同的形式要件。
所以投保人親自簽名保單。
不是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定并不構(gòu)成代簽保單無效的依據(jù)。
7月26日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》其中規(guī)定，“人身保險投保書、健康及財務(wù)告知書，以及其余表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。對代簽名的投保或變更申請，必須經(jīng)投保人、被保險人進(jìn)行補(bǔ)簽名，否則保險公司不得接受?！彪m然該通知要求保單應(yīng)為投保人親自簽名，但是沒有對保險代理人代簽如何處理做出規(guī)定，并且保監(jiān)會的通知不屬于法律、法規(guī)，只是規(guī)章，不能作為認(rèn)定合同無效的依據(jù)。
二、從法律對合同成立和效力的規(guī)定看。
以下進(jìn)一步從正面對代簽名保單的效力進(jìn)行分析。合同法第二章對合同的訂立做出規(guī)定，其中合同成立的要件可以概括為：1。有雙方或多方的當(dāng)事人；2）有合同的基本條款；3）當(dāng)事人之間對合同條款的合意。
而且《合同法》第三十七條采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。
《保險法》第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。
而《保險法》第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。
保險法與合同法的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標(biāo)志。
從代簽保單的實際情況來看，雖然簽名不是投保人親自所簽，但投保人與保險代理人有真實的接觸，投保人存在真實的投保意思表示，知道保險代理人在進(jìn)行為其訂立保險合同的活動，投保人已按約繳納了保險費(fèi)，保險公司也簽發(fā)了保險單，雙方保險合同的內(nèi)容“認(rèn)可”（認(rèn)可的問題在后面作詳細(xì)論述），所以該保險合同事實上已經(jīng)成立。
合同成立表明合同存在，這是一個事實問題。依法成立的合同如果符合一定的條件就是為法律認(rèn)可的有效合同，這些條件是：1）同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險合同的資格。保險人必須是依法成立的保險公司，且必須在經(jīng)營范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2）合同當(dāng)事人人的意思表示一致。具體地就是雙方當(dāng)事人必須自愿，雙方訂立保險合同的意思表示必須真實，投保人訂立合同的要求（即要約）必須經(jīng)過保險人同意承保。3）合同內(nèi)容合法。
代簽名保單如果符合這些要件就是有效的，而實踐中被保險公司主張無效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件的。
從以上對合同無效和有效的正反兩個方面分析來看，保險公司僅僅以保單代簽名主張保險合同無效是沒有法律依據(jù)的。
三、從證據(jù)角度看。
法律對合同形式的要求明顯地表現(xiàn)出從重形式到重意思的趨勢。但重意思不等于完全否定形式，因為法律難以確定純粹的內(nèi)心意思，只有意思以一定形式表現(xiàn)出來，能被人們把握和認(rèn)定時，法律才能準(zhǔn)確地評價，而且，過去的即成為歷史，所以客觀發(fā)生過的事實必須從客觀留下的印記進(jìn)行考察，合同形式便能滿足這兩個方面的要求，體現(xiàn)了安全和效率的平衡。
人身保單是人身保險合同的證明文件，與保險條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請書、體檢報告書及其他的約定書共同構(gòu)成完整的保險合同。實踐中所說的人身保單代簽名實際是指代簽名存在于這些法律性文件中，并非僅指保單的代簽名，因為實際上保單和其他文件是不可分割或重合的。人身保險中，投保人的簽名主要存在于投保單中。
投保單是保險公司事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)格式的，由投保人填寫而向保險人發(fā)出的訂立保險合同的書面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購買保險意向的書面要約，為了體現(xiàn)真實投保意愿，維護(hù)投保人的利益，避免理賠糾紛，其內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實。人身保險中，投保人須完整、準(zhǔn)確和真實地填寫投保單所列明要求投保人填寫的項目，包括投保人資料、被保險人資料、受益人資料、投保事項、健康告知、財務(wù)及其他告知說明、特別約定和投保聲明等，真實性特別要求投保單一般由投保人親自填寫并簽名，而不是保險公司業(yè)務(wù)員代理填寫并代簽名。
投保單經(jīng)過保險人簽章承諾后，保險合同成立，作為保單的重要組成部分。保單載明當(dāng)事人雙方法律上的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任，是保險合同內(nèi)同的外部表現(xiàn)，即保險合同內(nèi)容的載體，其內(nèi)容包括以下四個部分：（1）聲明事項，即投保人應(yīng)向保險人說明的具體事項，如被保險人名稱（姓名）及住所、保險標(biāo)的極其所在地、保險價值及金額、保險期限、危險說明及承諾的義務(wù)。（2）保險事項，及保險人責(zé)任范圍。（3）除外責(zé)任，及免除保險人責(zé)任的事項。（3）條件事項，及保險合同當(dāng)事人雙方享受的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。
這樣，保險單的法律意義就在于：（1）證明保險合同的成立。（2）確認(rèn)保險合同內(nèi)容。（3）明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)，另外保險單還具有證券作用。
投保人在保單上的簽名在以下兩個方面起到表面（初步、推定）證明作用，一、投保人確認(rèn)保險人給出的保險條款，認(rèn)可保險合同的權(quán)利和義務(wù)，其簽訂保險合同的意思表示是真實的。二、投保人履行如實告知義務(wù)，并保證告知內(nèi)容的真實性。如果投保人的簽名是不真實的，那么以上兩個方面就存在瑕疵，此時保單就構(gòu)成了瑕疵保單。瑕疵保單是相對于優(yōu)質(zhì)保單而言，主要指從保險代理人向投保人推銷保險那到保險人簽發(fā)正式保單的過程中，由于各方的過錯而導(dǎo)致保單在形式或內(nèi)容上存在瑕疵。
投保人或保險人可以對瑕疵保單提出質(zhì)疑或主張。前面的分析已經(jīng)表明，保險人僅以保單的代簽名為由主張保險合同無效是沒有法律依據(jù)的，以下分析保險人是否能夠根據(jù)代簽名而對投保人的意思表示和告知義務(wù)提出質(zhì)疑，進(jìn)而質(zhì)疑保險合同的效力。
首先，有投保人親筆簽名的保單是其真實意思表示的集中體現(xiàn)。在民事糾紛的訴訟或仲裁中，有真實簽名的保單是一種書證，是本證、直接證據(jù)和原始證據(jù)，能夠幫助司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)迅速、準(zhǔn)確地查明事實。那么，投保人的代簽名這種形式上瑕疵潛在可能表明投保人的意思表示存在瑕疵，因為投保人可能不清楚、不知道或根本不曾認(rèn)可合同的權(quán)利和義務(wù)。那么根據(jù)《合同法》第四十八條第一款行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任，和第五十四條下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：
（一）因重大誤解訂立的；
（二）在訂立合同時顯失公平的。
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷，保險合同的效力確實可能存在瑕疵。
但是，司法上也不排除其他有證據(jù)力的證據(jù)。保單上雖然沒有投保人的真實簽名，但其他證據(jù)足以證實投保人的真實意思表示，比如通過投保人繳納保費(fèi)。畢竟保單并不是像票據(jù)這樣具有文義性、無因性，可以以保單以外的證據(jù)進(jìn)行說明。
瑕疵提出質(zhì)疑和主張，所以保險人不能質(zhì)疑投保人的意思表示。況且，保險人也不可能證明意思表示的瑕疵，因為當(dāng)保險人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時，投保人（或受益人）因其利益與保險人的利益是相對的，不會質(zhì)疑保單的效力，更無所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實性，本人對保險合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認(rèn)可，這是證明意思表示真實最有力的證據(jù)，還有其他什么證據(jù)能夠推翻當(dāng)事人自覺、自愿承認(rèn)的自己內(nèi)心意思嗎？正所謂“春江水暖鴨先知”、“冷暖自知”。
其次，保單代簽名確實有時伴隨著或暗示著投保人非親自填寫告知事項，如實告知義務(wù)的履行存在瑕疵。根據(jù)《保險法》第十七條第一款和第二款訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同，如果保單上表明的投保人所告知的情況與事實不符，根據(jù)第十七條的第三款和第四款投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。
投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)，保險人，保險人可以投保人沒有履行如實告知義務(wù)，主張不承擔(dān)保險責(zé)任，那么保險人需對此進(jìn)行證明是不容易的的。原因是：
第一、要證明被保險人未如實履行告知義務(wù)，保險人首先需要證明投保人告知的情況與事實不符，并且這種不符還必須是與保險事故的發(fā)生或者說保險人的保險責(zé)任的承擔(dān)是有實質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的，比如在人身保險中投保人把自己的地址填寫錯誤。但在實踐中，因為人身保險合同一般具有長期性，保險事故發(fā)生后，時間過久，保險公司再對被保險人在投保之前的真實情況，如健康狀況進(jìn)行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了，事過境遷，可能根本沒有被保險人投保時真實情況的證據(jù)留下。
第二、如果保險人確實對此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時存在故意或者過失，無論哪一種情況，保險人都可以達(dá)到不承擔(dān)保險責(zé)任的目的。但是反過來，恰恰又因為保單是他人代簽的，尤其是保險代理人代簽的，這極大地降低或消除了投保人的可歸責(zé)性，因為不一致可能是由第三人造成的，并且被保險人并沒有以自己親筆簽名表示了對告知事項的認(rèn)可，在保險代理人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險代理人和保險人的特殊法律關(guān)系，故意和過失是否應(yīng)該歸責(zé)于投保人更是復(fù)雜和不確定的（稍后進(jìn)行詳細(xì)分析），保險代理人的代簽名恰又成為投保人故意或過失推定的反證?？梢钥闯觯瑢嶋H上保險人對代簽名提出質(zhì)疑對自己主張投保人沒有履行如實告知義務(wù)是不利的，因為這不但要對簽名進(jìn)行鑒定，成本不低，而且代簽名的事實還可能成為投保人的'抗辯。
另外，一般人壽保險合同和健康保險合同大都存在不可爭條款（又稱兩年后不否定條款、不可抗辯條款），其內(nèi)容是，在被保險人生存期間，從保險合同生效之日起滿一定時期后（通常為兩年），保險人不得以投保人在訂立合同時違反誠信原則，未如實履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。這樣的規(guī)定一方面是因為第一點所說的可證性問題，另一方面是因為人身合同關(guān)乎被保險人的重大人身利益，法律對合同訂立后保險人對投保人是否履行如實告知義務(wù)提出異議并解除合同的權(quán)利行使作了期限的限制。
另外，按照《合同法》第三章的規(guī)定，當(dāng)事人就發(fā)生合同爭議時，只有有管轄權(quán)的人民法院或者當(dāng)事人雙方選定的仲裁機(jī)構(gòu)有權(quán)認(rèn)定合同的效力。所以，投保人和保險人就代簽名保單的法律效力發(fā)生爭議時，應(yīng)將有關(guān)爭議提交有關(guān)的人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，由其確認(rèn)。
三、從保險代理關(guān)系來看。
有觀點認(rèn)為，保險代理人是保險人的代理人，如果為投保人“全權(quán)代理”并代簽保險單，這是雙方代理，保險合同無效。這種觀點錯誤在于以下兩個方面：
第一，保險代理人以投保人的名義代代簽保單并非代理的民事法律行為，而是一個事實行為。民事法律行為的要件是意思表示，意思表示指某人將其內(nèi)心追求某種法律效果的意圖以一定方式表現(xiàn)于外部，使得他人根據(jù)常識、交易習(xí)慣或者雙方之間的默契得知這種意圖的行為。保險代理人代為簽名，但投保的意思表示是投保人自己做出的，投保人已經(jīng)口頭或以除親自簽名以外的其他書面方式表明了自己的意思的情況下，代理人所為的代簽名行為只是一項事實行為。因此保險代理人只是代理保險人為意思表示，但沒有同時代投保人為意思表示。所以無所謂雙方代理。只是這種事實行為構(gòu)成保險合同的一個瑕疵，不能代理。
第二、即使是保險代理人代投保人為意思表示，但只要得到投保人的授權(quán)，保險代理人是可以同時作為保險人和投保人雙方的代理人的。
實際上，問題應(yīng)該這樣分析，保險代理人是保險人的履行輔助人，對保險人的業(yè)務(wù)拓展發(fā)揮非常重要的作用。人身保險業(yè)務(wù)中投保人尤其會經(jīng)常和保險代理人接觸，通過保險代理人與保險人訂立和履行保險合同。
《保險法》第一百二十五條保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人，保監(jiān)會11月16日頒布的保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（保監(jiān)會第4號令）第二條本規(guī)定所稱保險代理機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國保監(jiān)會”）批準(zhǔn)設(shè)立的，根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位，11月30日中國人民銀行公布《保險代理人管理規(guī)定(試行)》第四十八條個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人，以及《保險法》第一百二十七條保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項，從以上可以看出，保險代理人（個人保險代理人和機(jī)構(gòu)保險代理人）與保險公司的關(guān)系應(yīng)是代理與被代理人的關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，其法律責(zé)任的歸屬應(yīng)適用民法及相關(guān)法律、法規(guī)中關(guān)于代理關(guān)系法律責(zé)任的規(guī)定。
保險人借助代理人擴(kuò)展?fàn)I業(yè)活動，獲得收益，保險代理人在代理權(quán)限內(nèi)所為合法行為的效果當(dāng)然直接歸于被代理人，即保險人?！袄?，損之所歸”，如果僅僅是保單的簽名存在瑕疵，不能證明投保人告知事項與事實不符，那么，簽名的瑕疵即便能夠引起什么法律后果，這種法律后果也應(yīng)該有由保險人承擔(dān)。投保人沒有過錯，本人須對代理人的這種過錯承擔(dān)責(zé)任。
且管理學(xué)上也研究如何控制代理人。在這方面，法學(xué)上研究代理人主要是研究如何在投保人和保險人之間分配代理人風(fēng)險。
投保人履行告知義務(wù)的方法通常采用書面詢問回答方式，即由保險公司在投保書中附加詢問表，由投保人逐項據(jù)實填寫，并且推定保險公司在詢問表中所提出的事項，即為有關(guān)的重要事實。
保單上對向投保人詢問事項的陳述如果和事實不符，投保人在投保單填寫當(dāng)時的心理狀態(tài)可以有以下幾種：1）故意，為騙取保險人的承保，可能與保險代理人共同欺詐或單獨實行；2）過失，投保人對自身某些狀況不知道、不清楚，或者由于疏忽，或者造成陳述中有所遺漏；3）信賴，合理接受保險代理人對如何回答詢問事項的建議；4）聽信，沒有合理依據(jù)相信或任由保險代理人對投保單詢問事項作出陳述；5）投保人在無過錯，投保人作如實陳述，但其后，由于各種原因，保險代理人對投保單內(nèi)容進(jìn)行更改。
以上是事實上投保人可能具有的心理狀態(tài)，但是在法律上大不到這樣的客觀真實。法律無意探求保單填寫時，投保人進(jìn)行陳述當(dāng)時的真實心理狀態(tài)，因為事過境遷、灰飛湮滅，究其當(dāng)時復(fù)雜的情況實為不可能，即便相信某種事實的存在，但亦無法以證據(jù)證明，法律必須對這種由不可證產(chǎn)生的風(fēng)險在當(dāng)事人之間進(jìn)行分配。所以，當(dāng)保險人對投保單進(jìn)行審查，核保后承諾承保，簽發(fā)保單并交付投保人后，如果投保人告知事項與客觀情況不符合，法律根據(jù)保單上投保人所作陳述的形式和內(nèi)容與客觀情況的對照，對投保人的主觀狀態(tài)只作三種判斷，即故意、過失或無過錯（前兩種都是過錯），并據(jù)此對保險單的效力做出不同的判斷。投保人有過錯的情況下，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，并具體根據(jù)投保人故意或過失對保費(fèi)進(jìn)行不同的處理，不退還或退還。
當(dāng)保單的簽名為投保人親自所簽，如果告知事項與事實不符，推定投保人存在過錯，投保人對主張自己是過失或自己無過錯承擔(dān)舉證責(zé)任，但證明自己無過錯是很困難的，如果能夠證明投保人是在受到保險代理人的不適當(dāng)影響下未能如實履行告知義務(wù)，這能否成為投保人的抗辯呢？除了搜集證據(jù)的困難之外，即使投保人能夠證明告知不實是由第三人的過錯造成的，這也不構(gòu)成對保險人的抗辯，除非保險人對此明知或應(yīng)知。
以上問題的實質(zhì)都是代理人欺詐的風(fēng)險究竟應(yīng)該分配給誰？投保人還是代理人。以下從兩個方面進(jìn)行分析。
首先，從保險代理人是否具有簽訂人身保險合同權(quán)利的角度分析。根據(jù)委托代理關(guān)系的民法理論看，保險人可以授予保險代理人簽訂保險合同的權(quán)利，雖然《保險代理人管理規(guī)定(試行)》第五十四條個人代理人不得簽發(fā)保險單，但不能就此規(guī)定否定個人保險代理人代理保險人簽訂保險合同的權(quán)利，因為保險單不是保險合同，它僅僅是保險合同存在的證明文件。
該《規(guī)定》第三十一條保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費(fèi)；協(xié)助保險公司進(jìn)行損失的勘查和理賠；中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第四十四條兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險產(chǎn)品；代理收取保險費(fèi)。
《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第四十一條經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，保險代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù):。
（一）代理銷售保險產(chǎn)品；
（二）代理收取保險費(fèi)；
（三）根據(jù)保險公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。
第四十二條保險代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中不得有下列行為：
（一）與非法從事保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)往來；
（二）超出中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域；
（三）超越授權(quán)范圍，損害被代理保險公司的合法權(quán)益；
（四）偽造、散布虛假信息，或利用其他手段損害同業(yè)的信譽(yù)；
（五）挪用、侵占保險費(fèi)；
（六）向客戶做不實宣傳，誤導(dǎo)客戶投保；
（九）串通投保人、被保險人或受益人惡意欺詐保險公司；
（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險人或保險公司利益的行為。
以上規(guī)定都沒有禁止保險代理人代保險人簽訂保險合同，保險代理人是否有權(quán)代保險人簽訂保險合同由保險人授權(quán)。但是，從國內(nèi)外保險實踐來看，保險人一般并沒有授予保險代理人簽訂人壽保險合同的權(quán)利，保險公司一般只將財產(chǎn)保險、意外傷害保險要約的接受和承諾的代理權(quán)，授權(quán)給保險代理公司，在日本，由于保險募集人員一般都是保險公司的職工，是代表公司進(jìn)行銷售的，因此在銷售的過程中，不具有要約的接受和承諾的代理權(quán)。而在今天，保險產(chǎn)品多為復(fù)合型，人壽保險與健康保險和傷害保險不再嚴(yán)格分離，保險代理人一般也就沒有簽訂人身保險合同的權(quán)利，其權(quán)利一般限于此，將保險人制作完成的保單交付投保人、接受投保人或被保險人之告之、終止合同或解除合同等意思表示、代收保險費(fèi)或代核賠款等業(yè)務(wù)，直接對本人發(fā)生效力。
保險人不授予保險代理人代理權(quán)是因為，對于人壽保險，核保（包括體檢）是專門的技術(shù)，一般保險代理人不能勝任，并且保險代理人是以招攬保險而獲取報酬的人，很難完全期望他誠信地為保險人和投保人締結(jié)合同，一般保險代理人沒有締約權(quán)。投保人的投保要約必須經(jīng)過保險人的承諾，雙方之間才成立保險合同，而保險合同的內(nèi)容、雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)必須以保險人簽發(fā)的保單為準(zhǔn)。
這樣，保險代理人接收了投保人的投保單并不表明保險人承保，代理人無權(quán)變更保險人的承保條件，投保人在代理人“影響”（說服、建議、要求、誤導(dǎo)、欺騙）下所做的與事實不符的告知可能是不符合保險人的承保條件的，構(gòu)成未如實履行告知義務(wù)。
保單的代理權(quán)。如保險人在投保單中置有“代理人知悉的某一情況，并不等同投保人已知道”，或者“當(dāng)投保單的全部或部分內(nèi)容是由頭投保人以外的其他人所填寫的，該人應(yīng)被視為投保人的代理人?！边@樣的豁免條款，以此來“聲明”保險代理人不具有告知的接受權(quán)，免除自己對代理的過失承擔(dān)責(zé)任。
所以，保險代理人在代理保險時的權(quán)限是非常有限的，甚至有點類似一個中介，如友邦保險公司對保險代理人恰是這樣定義的――保險代理乃代表保險公司與第三者洽談合約的中介人。
沒有簽約權(quán)和接受投保人告知義務(wù)的權(quán)利，投保人填寫投保單時不能輕易受保險代理人的影響，不能輕信保險代理人的建議要如實填寫告知事項，收到保險單后，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)確認(rèn)保單上的告知事項與自己先前填寫的一致，應(yīng)該以保單確認(rèn)自己的權(quán)利和義務(wù)，如果發(fā)現(xiàn)不一致要及時向保險人提出，如果對保單中的不一致沒有提出質(zhì)疑，保單上的記載就是投保人告知內(nèi)容的證明，保險事故發(fā)生后保險人就可以投保人未如實履行告知義務(wù)而主張不承擔(dān)保險責(zé)任，代理人對投保人的影響不改變對投保人過錯的推定，當(dāng)然這同時要符合不可爭辯條款的要求，并且這保險人雖然可不承擔(dān)保險責(zé)任，但保險人可能對保險代理人由于過錯給投保人造成的損害承擔(dān)締約過失的責(zé)任，投保人須承擔(dān)舉證責(zé)任。這實際上是把代理風(fēng)險分配給了投保人。
把代理風(fēng)險這樣分配給投保人的理由之一是，畢竟保險代理人的權(quán)限受到限制，而投保人處于發(fā)現(xiàn)這種不一致的最直接和最有利的地位，保險人很難發(fā)現(xiàn)保險代理人的過錯，其對告知事項的確認(rèn)是以投保單上的表述為依據(jù)的。
理由之二是，保險人在保單中設(shè)置了聲明條款（豁免條款），其內(nèi)容通常是：“本投保單所填寫的各項內(nèi)容，均屬真實，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負(fù)任何責(zé)任?！蓖侗Ｈ撕灻捅硎緦Υ说暮驼J(rèn)可。
理由之三是，英國關(guān)于保險合同曾經(jīng)建立了所謂的“轉(zhuǎn)移代理理論”，即當(dāng)幫助投保人填寫保單時，代理人是作為投保人的代理人而非承保人的代理人，因此對于投保單上的說明，投保人應(yīng)獨自承擔(dān)責(zé)任；而且除非投保單上確實載明，向代理人披露的信息不能認(rèn)為已經(jīng)由其傳達(dá)給承保人了。代理人完成保單時，他已經(jīng)不是承保人的代理人，而僅僅作為投保人的一名記錄者；此時代理人所掌握的情況不歸于承保人；因此承保人能夠以投保單上記載與事實不符為由而免責(zé)（《保險合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯版第248頁）。
在這樣的風(fēng)險分配制度下，代理人風(fēng)險與保險人對保險代理人的監(jiān)管不利和保險代理人職業(yè)道德不高有密切關(guān)系，需要通過各方面對保險人和保險代理人的監(jiān)管、保險人和保險代理人的自律（文章后面有詳細(xì)論述）、市場的競爭、社會的監(jiān)督和投保人加強(qiáng)法律意識和知識來不斷改善，即主要依靠市場的力量修正缺陷。但是這是需要過程的，尤其是在我國保險市場發(fā)展水平不高，消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)利意識薄弱的情況下，“買者當(dāng)心”的說辭會產(chǎn)生極大的不公平，所以下面分析法律還是應(yīng)該傾向于把代理風(fēng)險分配給保險人的。
四、從保險法保護(hù)投保人利益原則的角度來看。
《保險法》的許多規(guī)定都是傾向于特別保護(hù)被保險人，投保人的利益的。如：
保險法第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。
保險法第十六條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。
保險法第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
保險法第三十一條對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的結(jié)實。
保險法第一百二十八條保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，有保險人承擔(dān)責(zé)任。
保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追求越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。
其他的規(guī)定，如關(guān)于保險合同效力的中止，合同無效或解除時保險費(fèi)或保險單的現(xiàn)金價值的退還處理方法，以及關(guān)于保險公司組織形式和經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)規(guī)范即法律責(zé)任等方面以及其他保險法規(guī)中的規(guī)定都明顯地表現(xiàn)出保險法保護(hù)投保人利益，加強(qiáng)保險人的責(zé)任的目的。
所以從各個角度盡量把代理風(fēng)險分配給保險人是符合保險法既有的精神的。
首先，前面講到，從保險人和保險代理人之間的代理關(guān)系來看，如果投保人在保險代理人的影響下，對投保單的詢問事項所陳述的事實與客觀情況不符，保險人仍然可以依此作為不承擔(dān)保險責(zé)任的理由，但是這種判斷的理由也有些機(jī)械。
保險代理人雖然只是代理權(quán)利有限的保險人的輔助人，但與保險公司的關(guān)系又非常緊密。國內(nèi)保險公司通常會為代理人提供營業(yè)場所、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，此外，《保險法》規(guī)定“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托?！绷硗?，保險代理人的名片上都印著保險公司的標(biāo)識，寫明營銷主管、經(jīng)理等職務(wù)，很多人以為代理人就是保險公司的員工，對保險代理人的法律地位和權(quán)限認(rèn)識不清，往往忽視經(jīng)保險公司最后簽發(fā)的保險單的內(nèi)容，忽視自己簽名形式的重要法律意義。這樣，許多不誠信的保險代理人欺詐投保人，急功近利，為了爭取保單，使投保人在不符合保險人承條件下作不實告知，騙取保險人訂立保險合同，待保險事故發(fā)生后，保險人與投保人之間往往產(chǎn)生糾紛，對投保人不利。
美國最高法院曾經(jīng)在wiskinson案中指出：“代理人勸誘客戶投保時的言行足以另投保人將其視為是保險公司的全權(quán)代表，并對其產(chǎn)生信賴”。
其次，關(guān)于保險人以豁免條款限制自己的責(zé)任，英國法院在《1977年不公平的合同條款法案》之前，就逐步確立了一些規(guī)則來限制豁免條款的運(yùn)用。法律一般都會要求，應(yīng)將意在限制代理人職權(quán)的合同條款告訴對方，特別是當(dāng)這種條款并不常見或難以為人們所預(yù)料時。但是，如果投保人已簽署了含有這類條款的投保單，則無論他事實上知道與否，都將被初步推定不應(yīng)受到該條款的約束。對于豁免條款，法院會做出不利于承保人的嚴(yán)格解釋。當(dāng)投保者所簽署由保險人提出的文件，其條款晦澀、模糊或引人誤解，此時簽字者對該曲解部分產(chǎn)生信賴又很合理、有根據(jù)。
我國《合同法》第三十九條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
權(quán)利，保護(hù)投保人的利益。
第三，關(guān)于“轉(zhuǎn)移代理理論”，有反對意見認(rèn)為，代理人不同與律師，投保人一般會主動帶著投保單向律師進(jìn)行咨詢；而代理人的情況則恰恰相反，通常是他得到承保人的鼓勵或默許，主動接近投保人的；同時最適合對承保人擬訂的投保單的內(nèi)容做出解釋的也是代理人。如果同樣的事情載其他關(guān)系中發(fā)生，代理人都會被視為是提交格式單據(jù)供人簽署的那一方的代理人。進(jìn)一步說，如果就理賠條款作出錯誤陳述時，他是作為承保人的代理人的話；而就投保本身的條款做出錯誤陳述時，他卻變成了投保人的代理人，這是非常古怪的。更糟糕的是，在吸引客戶投保的過程中，代理人的身份就可能會發(fā)生轉(zhuǎn)變。有時甚至是不只一次的轉(zhuǎn)換。（《保險合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯20版第249頁）。
在wiskinson案美國最高法院也認(rèn)為：“如果把這種觀念付諸實施的話，通過代理銷售保險將變成一個陷阱或騙局，會導(dǎo)致大量欺詐的發(fā)生，結(jié)果是使保險公司受益，而那些自以為已經(jīng)獲得了保險的人將成為受害者……代理人的職權(quán)范圍與保險公司交托給他的業(yè)務(wù)范圍相符，不應(yīng)受到未向?qū)Ψ脚兜南拗频挠绊?。?/p>
確實，如果機(jī)械地把風(fēng)險和責(zé)任分配給投保人，那么保險人似乎很像一個投機(jī)分子，投機(jī)成功的機(jī)會多而回報豐厚，即便碰到精明的投保人，結(jié)果也只是應(yīng)投保人要求修改合同或解除合同罷了，只是失去他本不應(yīng)得或承擔(dān)他所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的罷了。尤其從我國的保險實踐來看，保險人是知道保險代理人的代簽行為，并且基本不予追究的。
投保人并不了解代理人，卻被要求負(fù)擔(dān)由于代理人欺詐、遺忘或能力缺乏所產(chǎn)生的風(fēng)險；相反代理人進(jìn)行了指定或委任的承保人卻毋須承擔(dān)責(zé)任，這樣做公平嗎？特別是當(dāng)由于受教育、智力、健康等方面的限制，投保人的地位或能力遠(yuǎn)遜于代理人時，以上的疑問更顯得有說服力。所以，美國許多法域現(xiàn)在已經(jīng)摒棄了“簽字具有嚴(yán)格效力的認(rèn)識，未經(jīng)閱讀即與簽署不再被認(rèn)為是必然存在的疏忽了；同時除非被證明是有意欺詐，不得禁止投保單簽署人提出“已向代理人進(jìn)行過披露”作為抗辯。而在英國，在以下三種情況下，簽字的約束力已經(jīng)在松動，過錯和風(fēng)險的再分配正得到更多的考慮。
1．投保人易受到傷害。如果在投保單上的簽名是盲人、老年人、殘疾人或文盲，早期的法律不允許投保單的提供者以他已經(jīng)簽名為由進(jìn)行抗辯。近來，這一規(guī)則適用于那些“本身無過錯，但如果沒有他人對特定文件的真實意圖給予解釋的話，就無法理解其內(nèi)容的人。這種能力的缺乏可能是永久的也可能是暫時的，可能是由于疾病或先天不足，也可能是由于教育不良”。其適用范圍甚至還被擴(kuò)大到因教育或能力不足而無法理解投保單上技術(shù)性詞匯或術(shù)語的一切人。
由此，似乎只有在以下情況下，投保人才受其簽名的約束，即假如他通過事先閱讀或者經(jīng)過適當(dāng)?shù)呐β犎∷说慕忉尯?，就會明白其中的?nèi)容。然，即使投保人閱讀過投保單，他也無法發(fā)現(xiàn)其中的錯誤；這或許是因為代理人已經(jīng)使他相信如此填寫是保險所需要的，也許只是因為他自身缺乏更好的理解能力。
想要否定自己簽字的效力，投保人必須在下列一點或幾點上表現(xiàn)出易受傷害：（1）沒有閱讀能力，或沒有英語閱讀能力；（2）無法理解投保單中所列問題及陳述的含義；（3）代理人的言行使其確信已披露了需要披露的所有信息。（《保險合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯年版第251-252頁）。
2．投保單的傳送。投保單的錯誤或疏漏也可能出現(xiàn)在投保單離開投保人傳送承保人的過程之中。這時法院判決的依據(jù)是看投保人在交出投保單后是否有合理的機(jī)會再去對其內(nèi)容進(jìn)行檢查。
3．承保人不對投保單產(chǎn)生信賴。合同的約束力通常源于維護(hù)交易安全的需要和“不容否認(rèn)”原則的適用。同樣的道理類推應(yīng)用于經(jīng)簽署的文件，盡管適用過程不盡貫徹如一，簽字意味著已接受了文件的內(nèi)容或同意其中的內(nèi)容。就投保單而言，投保人的簽字表明他已將由代理人記入的或根據(jù)代理人的建議記入的內(nèi)容作為自己的陳述或主張，如果這部分內(nèi)容與事實不符，則承保人有權(quán)撤消保險。然而現(xiàn)實中，當(dāng)對投保單或其部分不存在投保人的聲明或同意時，也需要法律留有一些缺口，以便法院能夠根據(jù)實際情況弱化簽字的效力。有時對方也顯然清楚某人不是真正地表示同意，該人就不應(yīng)在再受自己表面上的同意的束縛。因此，如果投保單上的錯誤是如此地明顯以至于顯然并非出自投保人的本意，而承保人對其內(nèi)容不曾產(chǎn)生任何信賴，他也就無權(quán)以存在錯誤為由進(jìn)行抗辯了。
有臺灣學(xué)者對代填保單情況下，保險人、代理人和投保人之間的責(zé)任分配有這樣的觀點：保險代理人既然代保險進(jìn)行保險業(yè)務(wù)，那么代理人在訂立合同和執(zhí)行業(yè)務(wù)時所知悉的事實或所接受的告知事項，對本人直接發(fā)生效力，即使代理人只是傳達(dá)人。實務(wù)中，保險單中有時存在投保人或保險對代理人告知或代理人自己知悉的事項，對保險人不發(fā)生效力的條款，這應(yīng)是無效的。保險合同是私法上一種債的行為，在不違反法律強(qiáng)制和禁止性規(guī)定的情況下，當(dāng)事人可以自由約定其內(nèi)容，如果一方面允許代理人代理保險人而營業(yè)，另一方面又限制其因此知悉的消息歸屬保險人，這顯然是侵害被保險人或投保人的權(quán)益的，與代理本質(zhì)相違背，所以此約定應(yīng)該是無效的。
因被欺詐或被脅迫為意思表示者，表意人得撤消其意思表示；但欺詐系由第三人所為者，表意人得撤消其意思表示；但欺詐系由第三人所為者，以相對人明知其事實或可得而知者為限。
若投保人委托代理人代答投保單上所列的問題，或許可以說代理人此時為要保人委托之人或輔助人；代理人是以說服或要求方式招攬保險業(yè)務(wù)的從事營業(yè)者，雖然不是保險人本身直接的代表，但畢竟是代表保險人的利益，是保險人“所相信之人”，和民法上有關(guān)意思表示不自由規(guī)定內(nèi)所稱之為“第三人”性質(zhì)不同。
投保人訂立保險合同時違反如實說明義務(wù)，其可歸責(zé)性可能因代理人對其行為的影響而消滅或減弱。這關(guān)鍵是看是否由要保人親自填答保險人所提出之問題，或委由保險代理人代答。
如投保人親自回答問題，而保險代理人對于不明確之問題以自己的解釋來確定，或自動排除投保人回答問題所產(chǎn)生的疑問，那么投保人違反告知義務(wù)不具有可歸責(zé)性。但是投保人如果盲目信賴也是不允許的。投保人是否具有可歸責(zé)性應(yīng)根據(jù)投保人的個別情況，如智力、教育水平、經(jīng)驗、生活環(huán)境等來判斷他認(rèn)知水平。
基礎(chǔ)理論》江朝國中國政法大學(xué)出版社2002年版）。
臺灣學(xué)者的這種觀點是非常符合法律的公平、公正理念的，只是這種處理如前面所分析的，從證據(jù)的角度，投保時代理人與投保人之間真實的情況是無法證明的，那樣理想的公正在訴訟上是不可能完全實現(xiàn)的。
英美合同法中有一個非常重要的原則：棄權(quán)和禁止反言，即合同一方任意放棄它在合同中規(guī)定的某種權(quán)利，將來就不可再向另一方主張這種權(quán)利，從保險實踐看，這主要用于約束保險人。我國保險實踐中，保險人對保單代簽往往是聽之任之，沒有采取有力措施防止和規(guī)范。如果依據(jù)棄權(quán)和禁止反言的原則，保險人在知道保單代簽的情況下，如果事后在以代簽名對保單的效力提出質(zhì)疑，這是不公平的。
另外，代簽保單存在情況下，保險合同事實上是真實存在的，假設(shè)親自簽名保單，使保單完全符合形式上的要求，那么保險人是按照保險合同的要求承擔(dān)保險責(zé)任的。保單代簽并沒有實質(zhì)上影響保險人的保險責(zé)任，屬于“非惡意性質(zhì)的冒充簽名”。所以如果僅以保單代簽為由，認(rèn)定保險合同無效，保險人對投保人不承擔(dān)保險責(zé)任，使被保險人得不到保險人的風(fēng)險保障，這顯然是形式主義，是有為公平、公正和誠實信用原則的。
五、從保險人利益的角度來看。
如果代簽保單無效，保險人在保險事故發(fā)生后據(jù)此不承擔(dān)保險責(zé)任，這對其是有利的，但是代簽保單無效是雙刃劍，有時對保險人也是不利的，因為如果真的按照保險人所主張的，代簽保單無效，那么有投保人可以違反誠實信用原則，在特定的時間內(nèi)，若發(fā)生保險事故，要求保險公司賠償，若沒有發(fā)生保險事故，則以代簽名保單無效為由，要求保險公司全額退保，這樣保險人雖然沒有積極的財產(chǎn)損失，但產(chǎn)生了消極的財產(chǎn)損失，因為沒有獲得保費(fèi)收入，這無疑損害保險公司利益，意味著保險人據(jù)此取得的保費(fèi)不能確認(rèn)為收入，雙方之間的法律關(guān)系在很長時間內(nèi)無法得以穩(wěn)定，還可能在事實上保險人承擔(dān)了保障投保人風(fēng)險的責(zé)任，卻沒能獲得保費(fèi)。
事實上，投保人是不能僅以保單代簽名主張保險合同無效的，但是確實有權(quán)根據(jù)合同法（第五十四條）關(guān)于意思表示有瑕疵合同效力的規(guī)定，以自己意思表示不真實主張撤消保險合同。特別是在保險代理人代投保人簽名的情況下，投保人似乎更理由主張自己意思表示的瑕疵。但是從保護(hù)保險人的信賴?yán)?、穩(wěn)定合同效力和維護(hù)交易安全的角度，法律需要對投保人的撤消權(quán)做出限制。
“我們又不愿意看到已簽署了投保單的投保人變更合同，特別是如果他在簽字前只須稍加閱讀就可以發(fā)現(xiàn)錯誤的話，畢竟簽字意味著一種承諾，承諾投保單中所述事實屬實并同意將其作為保險合同的基礎(chǔ)?！蓖ǔ?，一個人應(yīng)受他所簽署文件內(nèi)容的約束?！八蟹啥汲姓J(rèn)這樣的推定：即當(dāng)人們簽署一份文件時，他一定知道該文件的內(nèi)容。否認(rèn)這一推定必然會給建立在該簽署文件基礎(chǔ)上的交易安全造成威脅。如果簽署文件者選擇了讓他人按照自己的指示做成文件，則他必須承擔(dān)由此產(chǎn)生的文件內(nèi)容與事實不符的后果。”（《保險合同法》北京大學(xué)出版社何美歡，吳志攀等譯2002年版第250頁）。
對撤消權(quán)的限制主要是有關(guān)撤消權(quán)的行使期限。合同法第五十五條有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：
（一）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)；
（二）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷權(quán)。
據(jù)此，撤消權(quán)的行使期限是一年，但是因為期限利益在保險合同中是十分重要的，比如投保人交納保險費(fèi)的多少，保險人承擔(dān)保險責(zé)任的期間，這兩個體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的指標(biāo)是與時間密切相關(guān)的，法律應(yīng)該使保險合同雙方當(dāng)事人在短時間內(nèi)確定自己的期限利益，從投保人的角度講，存在限制保險人的不可爭辯條款，從投保人的角度講，應(yīng)該確立投保人撤消保險合同的短期除斥期間，即短于一般撤消權(quán)期間的除斥期間。有這樣兩個制度設(shè)計，即使因為一方當(dāng)事人的過錯可能損害另一方當(dāng)事人的信賴?yán)?，從時間上也能夠把當(dāng)事人的期限利益損失限制在有限的時間范圍內(nèi)。
對投保人撤消權(quán)的期限，法律只需要規(guī)定期間的下限，保障投保人撤消權(quán)行使的基本權(quán)利，具體期間由保險人自己確定，期間越長，當(dāng)然越有利于投保人。
上面從保護(hù)投保人和保險人兩個方面分析了保單簽名的效力，可以發(fā)現(xiàn)法律的設(shè)計始終應(yīng)該以公平、公正為價值判斷的依據(jù)，精髓在于平衡當(dāng)事人的利益，使當(dāng)事人得到其應(yīng)得的部分，并使其“打消”獲取不應(yīng)得利益的投機(jī)心理。
另外就壽險市場的培育和發(fā)展角度而言，我國保險市場發(fā)展時間不長，還非常不規(guī)范，實踐中存在普遍存在保險代理人代簽保單的情況，如果僅因代簽名而把大量保單確認(rèn)為無效，這將使得當(dāng)事人雙方在合同簽訂和履行過程中花費(fèi)的大量人力、物力成為無效勞動，造成市場效率的低下和社會資源的浪費(fèi)。同時這也不符合合同法盡量確認(rèn)合同有效，促進(jìn)交易的宗旨。因此，從鼓勵交易、發(fā)展保險市場的角度出發(fā)，受理保險合同爭議的仲裁或司法機(jī)關(guān)，都不宜輕易將代簽名保單認(rèn)定為無效，要仔細(xì)分析簽名（真實簽名和代簽名）真正的、隱含在形式背后的法律效力和內(nèi)涵。
下面就如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)簽名效力和分配風(fēng)險做系統(tǒng)的論述。
一、保險民事法律制度角度來看。
從前面的分析中，我們認(rèn)識到保單上投保人的簽名或者真實簽名并非保險合同的必要條件和追求目標(biāo)，這個形式條件背后的根本目的是：保證客戶了解并確認(rèn)保險合同的內(nèi)容，即自己的權(quán)利和義務(wù)，也保證保險人能夠知悉、確定客戶的真實的意思表示，確保雙方意思表示一致和真實，避免因投保人和保險人之間存在保險代理人而產(chǎn)生的代理風(fēng)險。
反過來說，如果不能建立有效制度保障實現(xiàn)這個目的，即使在保險合同上有客戶真實的簽名，保險合同仍然可能不是客戶與保險人意思表示一致的產(chǎn)物，仍然會產(chǎn)生有關(guān)保單的爭議。何況，如果真的要確定保單簽名的真實性非筆跡鑒定不可，這是不經(jīng)濟(jì)和低效率的。
《合同法》把合同的效力分為有效、無效、效力待定和可撤消、可變更四種情況（區(qū)別這里不贅述）。實踐中，代簽保單常常被主張無效，其另一原因是，人們經(jīng)常把合同的不成立、無效、撤消和解除混淆，錯用和濫用“無效”。我們應(yīng)當(dāng)在分清這些法律概念的基礎(chǔ)上，根據(jù)代簽保單的具體情況設(shè)計不同的制度，一方面，規(guī)定當(dāng)事人在保單簽字上的權(quán)利和義務(wù)促進(jìn)投保人、保險代理人和保險人規(guī)范自己的行為，避免保單簽字的效力瑕疵，包括保單代簽。另一方面，當(dāng)保單簽字出現(xiàn)瑕疵時，能夠確定保單的效力，分配投保人和保險人之間的責(zé)任和風(fēng)險。
保險活動中，投保人有時出于方便，授意保險代理人代自己簽名，或者保險代理人為了方便替投保人簽名，忽視代簽名的法律后果，給自己帶來不必要的麻煩。根據(jù)方便當(dāng)事人并保障其權(quán)益的原則，法律允許保險代理人代投保人簽名，但必須符合法定形式，這要求保險代理人代投保人簽名是不能以本人即投保人的名義簽名，必須以代理人的名義簽名，簽自己的名字，并且同時書面表明自己與投保人的代理關(guān)系。
這樣盡管可能仍然存在因保險代理人故意或投保人過失，
代理關(guān)系存在瑕疵，但是這樣至少在保單上清楚了表明了投保人、保險代理人和保險人之間的關(guān)系，提示各自注意自己的法律地位，明確風(fēng)險。比如投保人事后發(fā)現(xiàn)保險代理人以代理人的名義代理本人簽名，那么投保人就知道保險代理人是代理自己確認(rèn)告知和保險合同內(nèi)容的，投保人就會特別注意保單的內(nèi)容，確定自己是否確實認(rèn)可。而如果保險人知道保險代理人以代理人的名義代理投保人簽名，既可以由此初步推斷，投保人應(yīng)當(dāng)知道保險代理人代簽名的事實并斟酌自己的真實意思表示，并且這樣的代簽名還可以提示投保人注意其中可能存在的代理風(fēng)險，比如保險代理人擅自代理。
但是由于投保人和保險代理人對代簽名的法律后果認(rèn)識不足、風(fēng)險意識弱，或者保險代理人違反誠實信用原則，實踐中仍然會存在保險代理人以投保人名義簽名的現(xiàn)象，對此法律做出下面的制度設(shè)計。
長期人身保中有一個冷靜期（或猶豫期）條款，即投保人在收到保單之后一定期間內(nèi)可以無條件要求退保，或者無條件要求變更。這個冷靜期相當(dāng)于給客戶一個反悔的時間，在此期間可充分斟酌保險合同。保險公司除收取一定成本費(fèi)以外，不得扣除任何費(fèi)用。
在這個冷靜期內(nèi)投保人的享有的撤消權(quán)是廣義上的，因為投保人可以無條件撤消保險合同，而不限于法定事由下的撤消權(quán)。無條件撤消權(quán)能夠促進(jìn)保險合同的訂立，也是保險人的營銷手段，因為這一方面使投保人先獲得保險的保障，另一方面有充分斟酌保險合同的機(jī)會。有條件的撤消權(quán)對于保單簽名效力的確定也是有重要意義的。
投保人在冷靜期內(nèi)發(fā)現(xiàn)代簽名是保險代理人是未經(jīng)自己允許而為時，或保單上表明的告知事項與自己的實際情況不符，投保人可以要求保險人修正，彌補(bǔ)合同的瑕疵，如果保單上的保險條款與保險代理人向投保人陳述和說明不一致時，投保人可以要求撤消保險合同，推翻簽名對保險合同認(rèn)可的效力。根據(jù)《合同法》第五十八條合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險公司必須全額退保，不收取或收取少量手續(xù)費(fèi)。如在此期間投保人不提出疑義，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)即以保險單為準(zhǔn)，保單上的簽名視為投保人的簽名。
如原西德保險合同法：若保險單的內(nèi)容和投?；蚣s定的內(nèi)容有不一致的，若投保人于收到保險單后一個月內(nèi)不提出書面異議的，視為同意。這種冷靜期內(nèi)的撤消權(quán)目的是保護(hù)投保人的權(quán)益。而只要投保人對代簽名不追究，公司也就不會處理。
當(dāng)然這種不異議的推定效力也不是絕對的，正如前面在保險代理關(guān)系部分所分析過的。
超過冷靜期之后，投保人不能要求撤消保險合同并退還保費(fèi)。這樣設(shè)計的目的是促使投保人盡快在冷靜期內(nèi)行使自己的撤消權(quán)，穩(wěn)定保險合同的效力，保障保險人的利益。但是投保人仍然可以依照《保險法》第十五條“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立之后，投保人可以解除保險合同”要求解除保險合同。依據(jù)《保險法》第三十九條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退還投保人。
保險人在保險事故發(fā)生之前，可以通過各種途徑向投保人確認(rèn)其的真實情況，如果發(fā)現(xiàn)保單上體現(xiàn)的投保人告知事項與投保人的實際情況不符，并且這足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)用的，無論出于投保人的故意、過失或保險代理人的故意或過失，保險人均有權(quán)解除或變更保險合同（理性的保險人為了自己的利益是不會主張保險合同無效的，因為那樣要退還保費(fèi)）。但這也要符合不可抗辯條款的要求。
如果是投保人的故意或過失，則按照《保險法》第十七條進(jìn)行處理。如果是保險代理人的故意或過失，保險人應(yīng)當(dāng)支付保單的現(xiàn)金價值，并賠償投保人相應(yīng)的損失。以上的制度恰好是對《保險法》第十六條“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有規(guī)定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同”關(guān)于保險人在什么法定和約定的情況下可解除合同的設(shè)計。
這樣一方面促使保險人承擔(dān)對保單內(nèi)容真實性的核查義務(wù)，穩(wěn)定合同的效力，保障投保人的保險利益；另一方面，考慮到保險人的利益，給以保險人一定條件下的解除權(quán)，保證經(jīng)營的安全性。
對于因各種原因保單確屬無效的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)向投保人返還已繳納的保費(fèi)。保險人由此造成的損失，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人和保險人的過錯大小分擔(dān)。如果是由于保險代理人違反有關(guān)規(guī)定和保險公司的內(nèi)部規(guī)章制度造成的，保險人還可以向代理人進(jìn)行追償。
二、從保險監(jiān)管法律制度來看。
前面提到，民事制度有時并不能救濟(jì)投保人因保險人和保險代理人的行為而受到的事實上不公平的待遇，因為訴訟具有個案性，不告不理，投保人在訴訟成本和證據(jù)方面有很多障礙，不能有效促使保險人加強(qiáng)對保險代理人代理行為的管理和監(jiān)督，也不能促進(jìn)保險代理人對自己代理行為的規(guī)范。所以，在完善民事救濟(jì)制度的同時，另一方面加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理是有必要的。
保險監(jiān)督管理委員會是監(jiān)督保險業(yè)的法定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法加強(qiáng)對保險人和保險代理人的監(jiān)督管理。
保監(jiān)會201月3日頒布《保險公司管。
二手車合同才有法律效力篇十六
別人代自己簽訂了勞動合同，而自己在知情的情況下并沒有提出反對意見，在這種情況下，該合同就已經(jīng)具備了一定的法律約束力，近日，在某計算機(jī)公司擔(dān)任程序員的張某就受到了這樣的合同約束，在向單位辭職時，單位拿出了由其同事代簽的勞動合同，并要求張某賠付違約金。
2年前，張某與某計算機(jī)公司簽訂了為期2年的勞動合同。由于張某表現(xiàn)一直不錯，合同到期后，公司打算與張某續(xù)簽合同，但恰巧他因為一個項目，必須在外地做維護(hù)，暫時回不來，在征得張某同意后，該公司就委托張某在公司的好朋友替張某在勞動合同上簽了字，合同有效期仍為2年。張某出差回來，公司把續(xù)簽合同的內(nèi)容告訴了張某，當(dāng)時張某并沒有任何表示。
對此，石家莊市勞動和社會保障局勞動仲裁處的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由他人代簽的勞動合同，只要得到當(dāng)事人委托或事后追認(rèn)，合同就會對當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。張某雖然沒有委托他人代其續(xù)簽合同，但他明知代簽的事實，而且公司也已經(jīng)告訴張某續(xù)簽合同的內(nèi)容同原合同內(nèi)容一樣，也就是說，事后得到了當(dāng)事人的追認(rèn)。對此，張某沒有提出任何異議，勞動合同履行了幾個月后，他也未作任何否認(rèn)表示，因此，符合法律規(guī)定的默示同意，該合同應(yīng)當(dāng)對他有法律約束力。
此外，相關(guān)人士還提醒廣大勞動者，別人代替自己簽訂的合同在得到自己的默許后，也是有法律效力的，它作為用人單位和勞動者勞動關(guān)系的證明，不但保護(hù)著雙方的權(quán)益，也規(guī)定著雙方需要履行的義務(wù)。因此，務(wù)必謹(jǐn)慎處理，一定要在事后了解看清各項條款：合同期限、工作內(nèi)容、違約責(zé)任等等，而公司蓋章、本人簽字都得一應(yīng)俱全，有不同意的內(nèi)容應(yīng)及時提出，否則開頭的疏忽，會造成以后的糾紛。
來源：燕趙都市報。
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