合同在交易過(guò)程中起到事前約束、事中管理和事后解紛的作用。合同中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在條款中得到明確的規(guī)定。合同是一種法律文件，用于明確各方在特定事項(xiàng)上的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。合同的簽訂需要雙方當(dāng)事人的自愿和對(duì)合同內(nèi)容的共識(shí)。合同中應(yīng)該包含具體明確的條款和條件，以免引起爭(zhēng)議。如何撰寫(xiě)一份合同，關(guān)鍵在于清晰明確地表達(dá)各方的權(quán)利和義務(wù)。一份完善的合同應(yīng)當(dāng)具備簡(jiǎn)明扼要、精確無(wú)誤的特點(diǎn)。以下是小編為大家收集的合同范本，供大家參考。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇一
甲乙雙方經(jīng)過(guò)友好協(xié)商，本著誠(chéng)信、有償原則，就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議，供雙方遵守：
____________元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由____________方享受。
縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書(shū)，向乙方發(fā)放股金證書(shū)。
三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書(shū)。同時(shí)自股金證書(shū)辦妥之日起，乙方享有____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
四、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見(jiàn)證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
甲方：__________________。
乙方：___________________________。
見(jiàn)證方：__________________。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇二
委托貸款是指由委托人提供合法來(lái)源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。
甲方：
乙方：
甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過(guò)協(xié)商一致，達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方委托乙方就其委托款項(xiàng)，對(duì)外發(fā)放短期貸款。
二、甲方必須在乙方開(kāi)立基本帳戶(hù)，委托款項(xiàng)存入該帳戶(hù)。
三、乙方就為委托款項(xiàng)可以發(fā)放下列形式貸款：
1、存單質(zhì)押貸款;。
2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;。
3、城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款;。
4、經(jīng)甲方書(shū)面同意的其他貸款。
四、乙方利用甲方委托款項(xiàng)可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;發(fā)放城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書(shū)面確認(rèn);甲方可直接指定借款人，書(shū)面通知乙方對(duì)其發(fā)放貸款。
1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的1-1.5倍。
2、逾期、擠占挪用貸款，按照國(guó)家逾期、擠占挪用利率計(jì)付利息。
3、國(guó)家貸款利率調(diào)整，委托款項(xiàng)貸款利率作相應(yīng)調(diào)整。
六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續(xù)費(fèi)。
七、利用委托款項(xiàng)發(fā)放貸款，乙方應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。
八、對(duì)委托款項(xiàng)貸款，乙方應(yīng)盡力清收。對(duì)借款人信用狀況變化威脅款項(xiàng)安全的，乙方應(yīng)向人民法院提起訴訟。法律文書(shū)生效后，乙方應(yīng)在法定期間內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。
九、甲乙雙方按月對(duì)帳，乙方應(yīng)按甲方要求提供帳戶(hù)資金變動(dòng)的對(duì)帳單等資料。
十、乙方每季扣除委托貸款手續(xù)費(fèi)后，將利息剩余款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入甲方基本帳戶(hù)。
十一、本合同有效期內(nèi)，甲乙任何一方不經(jīng)對(duì)方同意，不得單方變更或解除本合同。
十二、委托款項(xiàng)貸款到期，借款人申請(qǐng)展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過(guò)貸款期限。
十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補(bǔ)充，補(bǔ)充協(xié)議視為本合同組成部分。
十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟。
十五、本合同期限為三年，期滿(mǎn)經(jīng)甲乙雙方同意可以續(xù)期。
十六、本合同自雙方當(dāng)事人或其受權(quán)委托人簽字蓋章之日起生效。
十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。
甲方：
乙方：
受權(quán)委托人：
「特別提示」乙方已提請(qǐng)甲方詳細(xì)閱讀本合同全部條款，并對(duì)甲方就本合同條款提出的疑問(wèn)予以詳細(xì)解釋?zhuān)曳揭呀?jīng)理解甲方對(duì)合同條款所作的解釋及對(duì)疑問(wèn)的解釋?zhuān)滓译p方就本合同全部條款及特別提示理解一致。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇三
借款人：
住所地：
法定代表人：
貸款人（牽頭社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
貸款人（成員社）：
住所地：
法定代表人：
借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法（試行）》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
第一條定義和解釋。
本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>
1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同（即本合同），按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
第二條借款人陳述和保證。
2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。
2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的帳戶(hù)上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶(hù)主動(dòng)劃收。
第三條貸款的金額、用途和期限。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
貸款人承諾金額。
3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共個(gè)月，自年月日起至年月日止。
3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的'，以本合同為準(zhǔn)。
第四條利率和利息。
4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率，確定為月息‰。
4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇四
借款人：_________________。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(牽頭社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
貸款人(成員社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。
本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>
1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。
1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。
1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。
2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。
2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。
2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。
2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)。
2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。
2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的帳戶(hù)上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶(hù)主動(dòng)劃收。
3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：
貸款人承諾金額。
_______縣_______a農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。
_______縣_______b農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。
_______縣_______c農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。
_______縣_______d農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。
_______縣_______e農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。
3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。
3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共_______個(gè)月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。
3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。
3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的，以本合同為準(zhǔn)。
4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率，確定為月息_______‰。
4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。
4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。
5.1貸款人應(yīng)當(dāng)按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時(shí)間發(fā)放貸款。
5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開(kāi)立借款借據(jù)發(fā)放貸款。
5.3貸款發(fā)放時(shí)，各成員社應(yīng)根據(jù)本合同約定，將款項(xiàng)劃到借款人在牽頭社開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)。
5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項(xiàng)，均應(yīng)在本合同生效之日的次日的營(yíng)業(yè)終了前將款項(xiàng)劃撥到帳。
6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。
6.2未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，不得提前歸還借款;。
6.3按本合同之約定清償本合同項(xiàng)下的借款本金及利息;。
6.4自覺(jué)接受貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督;。
6.6對(duì)貸款審查過(guò)程中所提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé);。
6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被撤銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)于事件發(fā)生后5日內(nèi)書(shū)面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。
6.11如發(fā)生對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成危險(xiǎn)或?qū)ζ渎男斜竞贤?xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、破產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況的惡化等，應(yīng)立即書(shū)面通知貸款人。
7.1要求借款人提供與本借款相關(guān)的全部資料;。
7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。
7.5對(duì)借款人提供的有關(guān)其債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
8.1借款人應(yīng)按照本合同約定，及時(shí)足額償還借款本金和利息。
8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書(shū)面展期申請(qǐng)及擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn),經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意，由社團(tuán)所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項(xiàng)下借款才相應(yīng)展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續(xù)執(zhí)行。
8.3貸款本息收回時(shí)，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例劃付到各成員社。
8.4如不能按期全額歸還社團(tuán)貸款時(shí)，對(duì)歸還的部分，牽頭社應(yīng)按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例分別劃歸各成員社。
8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計(jì)收的罰息，由牽頭社按照規(guī)定統(tǒng)一向借款人收取。
9.1借款人提前還款的，應(yīng)于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意后，可以提前還款。對(duì)于提前償還的款項(xiàng)，借款人不能重新借用。
9.2借款人經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意提前還款的，按實(shí)際用款天數(shù)計(jì)算利息，與本金一并歸還。
9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項(xiàng)下借款的，貸款人有權(quán)依照本合同約定的借款期限和利率計(jì)收利息。
10.1本合同項(xiàng)下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團(tuán)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用的承擔(dān)，由保證人和向貸款社團(tuán)提供連帶責(zé)任保證，并與各貸款人共同簽訂編號(hào)為_(kāi)___農(nóng)信社貸保字()第___號(hào)社團(tuán)貸款擔(dān)保合同。
10.2牽頭社認(rèn)為發(fā)生了社團(tuán)貸款擔(dān)保合同中約定的足以影響擔(dān)保人的擔(dān)保能力的有關(guān)事項(xiàng)、提交社團(tuán)會(huì)議討論決定后，借款人應(yīng)重新提供令貸款人滿(mǎn)意的擔(dān)保;但在新的擔(dān)保合同生效前，銀團(tuán)貸款擔(dān)保合同依然有效。
11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應(yīng)履行本合同所約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。
11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權(quán)按合同利率按日計(jì)收遲延違約金。
11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。
11.4貸款人到期不償還本合同項(xiàng)下借款本金及利息的，貸款人有權(quán)限期清償，有權(quán)對(duì)借款人在貸款人開(kāi)立的所有帳戶(hù)資金行使抵銷(xiāo)權(quán)，同時(shí)對(duì)逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。
11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對(duì)借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。
11.6對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。
11.7借款人使用借款如同時(shí)出現(xiàn)11.5、11.6所列情形的，貸款人應(yīng)擇其重而處罰，不能并處。
11.8借款人有下列行為之一的，應(yīng)在收到貸款人通知后3日內(nèi)予以改正并采取令貸款人滿(mǎn)意的補(bǔ)救措施，否則貸款人有權(quán)取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：
11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓或處分、或者威脅轉(zhuǎn)讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。
11.8.8其它任何可能導(dǎo)致貸款人借款合同項(xiàng)下債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到威脅或遭受?chē)?yán)重?fù)p失的。
11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達(dá)到2個(gè)月(含)的，貸款人有權(quán)宣布全部貸款提前到期，自第2個(gè)月21日起起，對(duì)全部貸款按照逾期貸款利率計(jì)收利息。
12.1除利息外，社團(tuán)貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。
12.2社團(tuán)貸款所發(fā)生的費(fèi)用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔(dān)比例分擔(dān)。
13.1根據(jù)貸款管理規(guī)章制度的規(guī)定，自行完成本合同約定貸款項(xiàng)目的評(píng)估審查;。
13.2組織辦理社團(tuán)貸款的擔(dān)保手續(xù);。
13.5組織召開(kāi)或者應(yīng)成員社提議召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議;。
13.7指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù);。
13.8監(jiān)督、檢查借款人履行合同情況;。
13.9必要時(shí)向貸款人通報(bào)貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時(shí)通報(bào);。
13.10根據(jù)本合同規(guī)定和社團(tuán)會(huì)議決定采取相應(yīng)的行動(dòng);。
13.11辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。
14.1各成員社在履行本合同的過(guò)程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
14.2各成員社均是在對(duì)借款人的項(xiàng)目、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況的獨(dú)立調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，自主決定訂立本合同。
14.3各成員社授權(quán)牽頭社根據(jù)本合同的約定行使貸款人的權(quán)利，其行為對(duì)各成員社均具有法律約束力。各成員社應(yīng)通過(guò)牽頭社行使本合同規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。
14.4成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。
15.1社團(tuán)會(huì)議由牽頭社組織召開(kāi)，任何一個(gè)成員社均可以提議召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議;。
15.2牽頭社和全體成員社參加時(shí)，社團(tuán)會(huì)議才能召開(kāi);。
15.3社團(tuán)會(huì)議根據(jù)需要召開(kāi)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制;。
15.4社團(tuán)會(huì)議有權(quán)對(duì)社團(tuán)貸款的重大事項(xiàng)作出決議，并由牽頭社負(fù)責(zé)采取措施;。
15.5社團(tuán)會(huì)議通過(guò)決議，應(yīng)當(dāng)由牽頭社和成員社全體一致通過(guò)。
16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級(jí)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)之日起生效。
16.2本合同項(xiàng)下借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金及所有其他應(yīng)付費(fèi)用償清之日終止。
16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達(dá)成之前，本合同繼續(xù)執(zhí)行。
16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權(quán)利;合同解除的，不影響本合同中規(guī)定的爭(zhēng)議解決條款。
16.5借款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認(rèn)擔(dān)保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。
16.6貸款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)的，應(yīng)及時(shí)通過(guò)牽頭社書(shū)面通知其他貸款人、借款人及擔(dān)保人。
17.1借款人和貸款人在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。
17.2各貸款人之間在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級(jí)主管機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)處理。
18.1對(duì)本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項(xiàng)作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。
18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規(guī)定報(bào)請(qǐng)上級(jí)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，并通過(guò)上級(jí)主管機(jī)關(guān)報(bào)河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案。
18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執(zhí)一份，報(bào)上級(jí)主管機(jī)關(guān)和河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案一份。
借款人：(蓋章)_________________。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
貸款人(成員社)(蓋章)：_______。
法定代表人(簽字)：_____________。
_________年_________月_________日。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇五
根據(jù)湖南省xxx有限責(zé)任公司“xx酒店”項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款xxx萬(wàn)元的申請(qǐng)，為充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體服務(wù)功能，更好地支持骨干企業(yè)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分散和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，由xxx聯(lián)社牽頭，邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán)，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》以及相關(guān)法律規(guī)定，秉著“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，經(jīng)各成員社共同協(xié)商，特簽訂本合作協(xié)議。
一、定義和解釋
本協(xié)議中，除非法律規(guī)定和本協(xié)議條文另有約定，協(xié)議中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>
1、“貸款社團(tuán)”是由借款人或借款項(xiàng)目所在地的縣級(jí)聯(lián)社提出，憑借款人的書(shū)面申請(qǐng)向同業(yè)發(fā)出組團(tuán)邀請(qǐng)，報(bào)請(qǐng)上級(jí)籌組審查機(jī)構(gòu)審批后，由兩家及以上（本協(xié)議暫定兩家）法人社自愿參與，并通過(guò)簽訂本合作協(xié)議而組建的貸款團(tuán)體。
2、“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同，按照商定的貸款金額、期限、利率和條件向同一借款人提供的貸款。
4、“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社。
5、“成員社”指受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。
6、“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。
7、“貸款承擔(dān)比例”指由牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。
8、“貸款人”包括牽頭社和成員社。
二、貸款社團(tuán)的組建
本合作協(xié)議貸款社團(tuán)由xxx聯(lián)社牽頭，邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán)，擬對(duì)湖南省xxx有限責(zé)任公司的“xxx酒店”給予信貸支持。
貸款金額：xxx萬(wàn)元
貸款期限：x年
貸款利率：xxx‰
抵押擔(dān)保條件：項(xiàng)目所在地“xx大廈”的x、x、x、xx、xx、xx、xx樓的房屋所有權(quán)作為抵押。
三、牽頭社的權(quán)利和義務(wù)：
1、受理貸款申請(qǐng)，認(rèn)定社團(tuán)貸款總額及貸款種類(lèi)；
2、負(fù)責(zé)社團(tuán)籌組工作，發(fā)送組團(tuán)邀請(qǐng)及有關(guān)社團(tuán)貸款材料等；
3、負(fù)責(zé)組織成員社對(duì)社團(tuán)貸款項(xiàng)目的評(píng)價(jià)審查工作；
4、負(fù)責(zé)向社團(tuán)貸款的籌組審查機(jī)構(gòu)報(bào)批咨詢(xún)社團(tuán)貸款項(xiàng)目； 2
5、負(fù)責(zé)組織召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議，商議確定社團(tuán)貸款有關(guān)事宜；
6、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的組織和實(shí)施；
7、指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù)；
8、設(shè)立社團(tuán)貸款專(zhuān)戶(hù)，對(duì)貸款資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理；
12、發(fā)生貸款協(xié)議糾紛時(shí)，作為社團(tuán)貸款方的訴訟代表人參與訴訟；
13、辦理社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。
牽頭社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議，并按照協(xié)議保證社團(tuán)貸款各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的'地位損害其他成員社的合法利益。
四、成員社的權(quán)利與義務(wù)：
1、參與社團(tuán)貸款項(xiàng)目評(píng)審，對(duì)借款人提供的借款必要信息進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和分析；
2、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度并自主決定與其他成員 3
社共同簽訂同一社團(tuán)貸款協(xié)議；
3、嚴(yán)格按照貸款協(xié)議規(guī)定履行義務(wù)，及時(shí)提供貸款資金，不得擅自提前收回貸款本息；
5、在履行社團(tuán)貸款協(xié)議過(guò)程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；
6、成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。
五、承貸金額和資金劃撥
1、本協(xié)議采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的方式，按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則由各成員社自行確定分擔(dān)金額，承貸金額一經(jīng)認(rèn)定，不得隨意變更。貸款人承諾金額如下：
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元
xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元
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貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇六
鑒于借款人(身份證號(hào)碼：)以個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)(賬號(hào)：)作為還款保障，向________農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下稱(chēng)貸款人)申請(qǐng)個(gè)人貸款(貸款賬號(hào))。雙方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，簽訂本協(xié)議書(shū)，并承諾共同遵守。
一、借款人以上述個(gè)人金牛卡作為該筆貸款的還款主賬戶(hù)，并授權(quán)貸款人在借款合同(合同編號(hào))約定的還款日從借款人的個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)自動(dòng)扣收當(dāng)期應(yīng)還貸款本息(不足部分由貸款人及時(shí)通知借款人及時(shí)存入)。
二、在借款合同期限內(nèi)，該個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)用于償還個(gè)人貸款項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等。
三、在借款合同期限內(nèi)，借款人不得隨意改變個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)。若因特殊原因需要變更個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)的，應(yīng)提前通知貸款人，并到貸款人處辦理還款賬戶(hù)變更手續(xù)。
四、在貸款還清之前，借款人應(yīng)保證有其他合法收入來(lái)源用于解決本人及家庭所必需的日常經(jīng)濟(jì)支出。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，至借款合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等費(fèi)用全部清償之日止。
六、本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
借款人(簽字)：
_____年_____月______日。
貸款人(公章)：
_____年_____月______日。
經(jīng)辦人(簽字)：
_____年_____月______日。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇七
農(nóng)村信用社將用一年的時(shí)間由以期限管理為基礎(chǔ)的貸款四級(jí)分類(lèi)全面過(guò)渡到以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的五級(jí)分類(lèi)。為做好這項(xiàng)工作4月底前要完成對(duì)農(nóng)村信用社系統(tǒng)3萬(wàn)人的培訓(xùn)這次高級(jí)管理人員培訓(xùn)班標(biāo)志著這次大規(guī)模的培訓(xùn)正式啟動(dòng)。今天我著重講三方面問(wèn)題：一是認(rèn)識(shí)問(wèn)題二是操作問(wèn)題三是責(zé)任問(wèn)題。
農(nóng)村信用社改革在國(guó)家政策的扶持和有關(guān)部門(mén)的共同努力下，取得了重要進(jìn)展和階段性成果,為農(nóng)村信用社今后發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。全國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管暨改革工作會(huì)議提出農(nóng)村信用社要用5到的時(shí)間分期分批逐步過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)是非常關(guān)鍵的一步。大家務(wù)必提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感。
農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。投入不足是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須解決制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺問(wèn)題，必須解決農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后于城市金融發(fā)展的問(wèn)題，這就要求農(nóng)村信用社改善服務(wù)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。
從目前情況看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中居主力軍地位，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行扁平化管理，大都撤出農(nóng)村市場(chǎng)，股份制商業(yè)銀行目前不可能將機(jī)構(gòu)延伸到農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄雖然在農(nóng)村有機(jī)構(gòu)，但只存不貸，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧棉油收購(gòu)等政策性資金，只有農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村。在對(duì)農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)方面，農(nóng)村信用社位居各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位，末農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全部農(nóng)業(yè)貸款的比重達(dá)86.8。因此目前通過(guò)金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必須緊緊依靠農(nóng)村信用社的力量。但是，由于歷史的原因和條件的限制，農(nóng)村信用社目前仍實(shí)行四級(jí)分類(lèi)，造成家底不清，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)突出、撥備嚴(yán)重不足、資本充足率低。按審慎監(jiān)管原則，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，削弱了其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，可使農(nóng)村信用社在摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)的基礎(chǔ)上，主要監(jiān)管指標(biāo)逐步達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)村信用社不斷加大支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，并進(jìn)一步通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的有機(jī)組合。
農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是鞏固改革試點(diǎn)成果的現(xiàn)實(shí)需要。通過(guò)國(guó)家政策扶持，農(nóng)村信用社在消化歷史包袱、化解風(fēng)險(xiǎn)等方面取得積極進(jìn)展。但要鞏固改革試點(diǎn)成果，必須通過(guò)深化改革，解決體制、機(jī)制方面的矛盾和問(wèn)題，從根本上化解和防范風(fēng)險(xiǎn)。貸款五級(jí)分類(lèi)可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)地揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)貸款五級(jí)分類(lèi)，還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上鞏固改革試點(diǎn)成果，為今后農(nóng)村信用社發(fā)展和壯大夯實(shí)基礎(chǔ)。
第二，從農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的客觀要求，充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)的必要性。
實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在要求。由于四級(jí)分類(lèi)不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)掩蓋了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題。通過(guò)貸款五級(jí)分類(lèi)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，可促進(jìn)農(nóng)村信用社真正認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，強(qiáng)化信貸管理，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中控制和事后處置，促進(jìn)科學(xué)管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)。銀監(jiān)會(huì)關(guān)于“準(zhǔn)確分類(lèi)－－提足撥備－－做實(shí)利潤(rùn)－－資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，是對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的基本要求，其中貸款五級(jí)分類(lèi)是前提和基礎(chǔ)。只有實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，才能準(zhǔn)確識(shí)別和衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)，才能通過(guò)提取專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備去覆蓋和彌補(bǔ)預(yù)期損失，才能通過(guò)一般準(zhǔn)備和充足的資本去抵御非預(yù)期損失。
實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡的必由之路。農(nóng)村信用社要真正成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的主場(chǎng)主體，要在5至10年內(nèi)分期分批辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，從現(xiàn)在起就要全面加強(qiáng)現(xiàn)代金融企業(yè)管理制度建設(shè)。貸款五級(jí)分類(lèi)是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要基礎(chǔ)性制度，不僅有利于農(nóng)村信用社完善內(nèi)部控制制度，而且有利于促進(jìn)信貸管理制度、內(nèi)部審計(jì)制度、損失撥備制度、信息披露制度、會(huì)計(jì)制度等一系列相關(guān)制度建設(shè)。
從國(guó)際看，銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一化。貸款五級(jí)分類(lèi)已由歐美逐漸推廣到其他一些國(guó)家和地。
區(qū)，而且一些國(guó)際大銀行已經(jīng)實(shí)行十二級(jí)分類(lèi)。因此貸款五級(jí)分類(lèi)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)制度，其分類(lèi)的名稱(chēng)、劃分類(lèi)別的標(biāo)準(zhǔn)和定義都已經(jīng)國(guó)際化，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提準(zhǔn)備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國(guó)加入wto后銀行業(yè)加快了開(kāi)放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要逐步與國(guó)際接軌。從我國(guó)銀行業(yè)情況看，我國(guó)商業(yè)銀行于開(kāi)始進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)，全面實(shí)施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實(shí)行了貸款五級(jí)分類(lèi)。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實(shí)行“一逾兩呆”的四級(jí)分類(lèi)，不僅談不上與國(guó)際接軌，也大大落后于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，才能做到分類(lèi)結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。
經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，銀監(jiān)會(huì)采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請(qǐng)進(jìn)來(lái)，將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實(shí)施“123工程”?！?”是商請(qǐng)工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級(jí)分類(lèi)理論、具有兩年以上貸款五級(jí)分類(lèi)工作經(jīng)驗(yàn)、能夠熟練進(jìn)行分類(lèi)操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社推廣小組，具體參與五級(jí)分類(lèi)方案制定、培訓(xùn)授課、巡查和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等。這些人員從3月份開(kāi)始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開(kāi)始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)實(shí)習(xí)，“3”是分期分批培訓(xùn)3萬(wàn)人。通過(guò)“123工程”對(duì)農(nóng)村信用社推行貸款五級(jí)分類(lèi)提供技術(shù)支持。
三是自身存在一定優(yōu)勢(shì)。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級(jí)分類(lèi)。貸款五級(jí)分類(lèi)的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時(shí)間等簡(jiǎn)便直觀地進(jìn)行分類(lèi)，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，比商業(yè)銀行更有利于對(duì)借款人進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶(hù)貸款檔案，有利于對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行分類(lèi)。
必須承認(rèn)當(dāng)前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級(jí)分類(lèi)的因素。本網(wǎng)。
首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，部分人顧慮較多，擔(dān)心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤(rùn)分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的，也是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的。近年來(lái)，由于改革和加強(qiáng)管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險(xiǎn)有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險(xiǎn)不可能短時(shí)間內(nèi)解決。貸款五級(jí)分類(lèi)雖然可能會(huì)使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實(shí)上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過(guò)其它措施進(jìn)行處置，長(zhǎng)此下去風(fēng)險(xiǎn)將越積越多，越聚越重，對(duì)農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問(wèn)題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地解決問(wèn)題，最終提升農(nóng)信社的形象。同時(shí)，要正確看待對(duì)利潤(rùn)分配的影響。農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)后，將按分類(lèi)結(jié)果計(jì)提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會(huì)對(duì)利潤(rùn)分配產(chǎn)生一定影響，但這對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有好處。對(duì)此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只有農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來(lái)才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對(duì)改革成果的影響。我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的問(wèn)題，通過(guò)改革已經(jīng)部分得到解決，可以說(shuō)農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔(dān)心對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，20全面推行五級(jí)分類(lèi)后，實(shí)行五級(jí)分類(lèi)為主兩種數(shù)據(jù)報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”，仍有四級(jí)分類(lèi)作參照，不會(huì)對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門(mén)的觀點(diǎn)和目標(biāo)是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)、真正地解決風(fēng)險(xiǎn)。
其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實(shí)存在一些困難不利于貸款五級(jí)分類(lèi)，例如借款企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表或者財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，這些問(wèn)題就永遠(yuǎn)解決不了。只有通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施貸款五級(jí)分類(lèi)，才能促使這些問(wèn)題逐步解決。而解決這些問(wèn)題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時(shí)，堅(jiān)定信心，通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng)新，加大工作力度來(lái)解決這些問(wèn)題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。
要做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，首先必須深刻理解貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念和要點(diǎn)，否則，理解上的偏差將會(huì)導(dǎo)致分類(lèi)結(jié)果的偏離。
（一）貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念及核心。
貸款五級(jí)分類(lèi)是銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)采用財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)的一種管理方法。
從定義不難看出，貸款五級(jí)分類(lèi)強(qiáng)調(diào)了四個(gè)方面：一是分類(lèi)的主體和對(duì)象是貸款的質(zhì)量；二是分類(lèi)方法，主要包括財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析；三是分類(lèi)的關(guān)鍵就是風(fēng)險(xiǎn)量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類(lèi)結(jié)果，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。
從貸款分類(lèi)方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財(cái)務(wù)分析、非現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，涉及企業(yè)非財(cái)務(wù)分析及外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平分析，但核心只有一個(gè)，即判斷貸款能否及時(shí)足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值。
從分類(lèi)的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級(jí)類(lèi)貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類(lèi)貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類(lèi)貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級(jí)、可疑、損失類(lèi)統(tǒng)稱(chēng)為不良貸款。
（二）貸款五級(jí)分類(lèi)的分析方法。
貸款五級(jí)分類(lèi)一般通過(guò)定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行，分析時(shí)主要運(yùn)用以下四個(gè)工具：一是財(cái)務(wù)分析。是指在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人連續(xù)幾年的會(huì)計(jì)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)附表數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況，為貸款分類(lèi)提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對(duì)借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過(guò)程中的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來(lái)是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款?，F(xiàn)金流量?jī)纛~等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~三項(xiàng)之和。三是擔(dān)保分析。是指對(duì)借款人的擔(dān)保進(jìn)行分析，從而判斷在未來(lái)借款人第一還款來(lái)源無(wú)法保證貸款歸還的情況下，擔(dān)保作為第二還款來(lái)源的補(bǔ)充還款能力。根據(jù)擔(dān)保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔(dān)保分析要把握四方面：法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財(cái)務(wù)分析。是指對(duì)影響貸款償還的相關(guān)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析(包含自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理風(fēng)險(xiǎn)分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。
（三）貸款五級(jí)分類(lèi)的精髓。
貸款五級(jí)分類(lèi)關(guān)注的是貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實(shí)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是對(duì)貸款真實(shí)價(jià)值的認(rèn)定。根據(jù)銀行會(huì)計(jì)原理，凡是具有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值，像貸款這種通常沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)只能通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價(jià)值扣減貸款內(nèi)在損失得出當(dāng)前價(jià)值或真實(shí)價(jià)值。
貸款五級(jí)分類(lèi)主要通過(guò)分析借款人還款來(lái)源來(lái)判斷借款人的還款能力。貸款五級(jí)分類(lèi)將借款人還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。第一還款來(lái)源是指借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，也就是主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來(lái)源是指靠其他收入(籌資、變賣(mài)資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔(dān)保償還貸款。其中主要是擔(dān)保。歐美國(guó)家嚴(yán)格按照是否動(dòng)用第二還款來(lái)源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對(duì)第一還款來(lái)源的重視。我國(guó)目前把是否執(zhí)行第二還款來(lái)源的擔(dān)保也作為了判斷標(biāo)準(zhǔn)。
貸款逾期情況仍是貸款五級(jí)分類(lèi)的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級(jí)分類(lèi)并無(wú)直接的必然聯(lián)系，但實(shí)際情況是貸款期限越長(zhǎng)，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。因此在分類(lèi)時(shí)，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類(lèi)的參考。特別是農(nóng)村信用社對(duì)自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款就采取了逾期情況、信用等級(jí)兩級(jí)坐標(biāo)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，這樣可以有效地提高分類(lèi)效率。
貸款五級(jí)分類(lèi)體現(xiàn)了過(guò)程與結(jié)果并重的原則。五級(jí)分類(lèi)結(jié)果直接反映了貸款的真實(shí)價(jià)值，這是提取損失準(zhǔn)備的重要依據(jù)。五級(jí)分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款質(zhì)量診斷的過(guò)程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對(duì)償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級(jí)分類(lèi)覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個(gè)周期，所以分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款管理的過(guò)程，因此五級(jí)分類(lèi)重結(jié)果，也重過(guò)程。
在現(xiàn)實(shí)工作中，影響貸款償還的因素錯(cuò)綜復(fù)雜，千差萬(wàn)別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對(duì)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)講，貸款五級(jí)分類(lèi)既是一項(xiàng)技術(shù)，也是一種藝術(shù)。
農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級(jí)分類(lèi)，時(shí)間短，任務(wù)重。要做好這項(xiàng)工作必須做到目標(biāo)明確、任務(wù)明確、責(zé)任明確。重點(diǎn)是明確一個(gè)目標(biāo)，開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)，落實(shí)三方職責(zé)，收到四個(gè)成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類(lèi)工作取得成功。
（一）明確一個(gè)目標(biāo)。
一個(gè)目標(biāo)就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部完成貸款五級(jí)分類(lèi)，用一年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)貸款四級(jí)分類(lèi)向五級(jí)分類(lèi)過(guò)渡，20實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)為主、兩種數(shù)據(jù)共同報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”制度。這一目標(biāo)具體包含四個(gè)方面的要求：一是時(shí)間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類(lèi)工作要在9月30日前全面完成，中西部省（區(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，全國(guó)農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類(lèi)上，不僅要對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)，還要對(duì)透支、貼現(xiàn)、各類(lèi)墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)，并試行對(duì)信用證、承兌、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)分析以貸款五級(jí)分類(lèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運(yùn)行”。四是撥備計(jì)提要求，全面推行貸款五級(jí)分類(lèi)后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類(lèi)結(jié)果，按照準(zhǔn)備金計(jì)提指引的要求提取準(zhǔn)備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達(dá)標(biāo)。
（二）開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)。
兩級(jí)培訓(xùn)指銀監(jiān)會(huì)和各銀監(jiān)局、省級(jí)聯(lián)社分別舉辦培訓(xùn)。
區(qū)，而且一些國(guó)際大銀行已經(jīng)實(shí)行十二級(jí)分類(lèi)。因此貸款五級(jí)分類(lèi)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)制度，其分類(lèi)的名稱(chēng)、劃分類(lèi)別的標(biāo)準(zhǔn)和定義都已經(jīng)國(guó)際化，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提準(zhǔn)備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國(guó)加入wto后銀行業(yè)加快了開(kāi)放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要逐步與國(guó)際接軌。從我國(guó)銀行業(yè)情況看，我國(guó)商業(yè)銀行于19開(kāi)始進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)，20全面實(shí)施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實(shí)行了貸款五級(jí)分類(lèi)。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實(shí)行“一逾兩呆”的四級(jí)分類(lèi)，不僅談不上與國(guó)際接軌，也大大落后于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，才能做到分類(lèi)結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。
經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，銀監(jiān)會(huì)采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請(qǐng)進(jìn)來(lái)，將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實(shí)施“123工程”。“1”是商請(qǐng)工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級(jí)分類(lèi)理論、具有兩年以上貸款五級(jí)分類(lèi)工作經(jīng)驗(yàn)、能夠熟練進(jìn)行分類(lèi)操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社推廣小組，具體參與五級(jí)分類(lèi)方案制定、培訓(xùn)授課、巡查和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等。這些人員從3月份開(kāi)始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開(kāi)始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)實(shí)習(xí)，“3”是分期分批培訓(xùn)3萬(wàn)人。通過(guò)“123工程”對(duì)農(nóng)村信用社推行貸款五級(jí)分類(lèi)提供技術(shù)支持。
三是自身存在一定優(yōu)勢(shì)。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級(jí)分類(lèi)。貸款五級(jí)分類(lèi)的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時(shí)間等簡(jiǎn)便直觀地進(jìn)行分類(lèi)，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，比商業(yè)銀行更有利于對(duì)借款人進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶(hù)貸款檔案，有利于對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行分類(lèi)。
必須承認(rèn)當(dāng)前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級(jí)分類(lèi)的因素。本網(wǎng)。
首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，部分人顧慮較多，擔(dān)心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤(rùn)分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的，也是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的。近年來(lái)，由于改革和加強(qiáng)管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險(xiǎn)有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險(xiǎn)不可能短時(shí)間內(nèi)解決。貸款五級(jí)分類(lèi)雖然可能會(huì)使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實(shí)上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過(guò)其它措施進(jìn)行處置，長(zhǎng)此下去風(fēng)險(xiǎn)將越積越多，越聚越重，對(duì)農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問(wèn)題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地解決問(wèn)題，最終提升農(nóng)信社的'形象。同時(shí)，要正確看待對(duì)利潤(rùn)分配的影響。農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)后，將按分類(lèi)結(jié)果計(jì)提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會(huì)對(duì)利潤(rùn)分配產(chǎn)生一定影響，但這對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有好處。對(duì)此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只有農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來(lái)才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對(duì)改革成果的影響。我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的問(wèn)題，通過(guò)改革已經(jīng)部分得到解決，可以說(shuō)農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔(dān)心對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，2006年全面推行五級(jí)分類(lèi)后，2008年實(shí)行五級(jí)分類(lèi)為主兩種數(shù)據(jù)報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”，仍有四級(jí)分類(lèi)作參照，不會(huì)對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門(mén)的觀點(diǎn)和目標(biāo)是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)、真正地解決風(fēng)險(xiǎn)。
其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實(shí)存在一些困難不利于貸款五級(jí)分類(lèi)，例如借款企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表或者財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，這些問(wèn)題就永遠(yuǎn)解決不了。只有通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施貸款五級(jí)分類(lèi)，才能促使這些問(wèn)題逐步解決。而解決這些問(wèn)題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時(shí)，堅(jiān)定信心，通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng)新，加大工作力度來(lái)解決這些問(wèn)題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。
要做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，首先必須深刻理解貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念和要點(diǎn)，否則，理解上的偏差將會(huì)導(dǎo)致分類(lèi)結(jié)果的偏離。
（一）貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念及核心。
貸款五級(jí)分類(lèi)是銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)采用財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)的一種管理方法。
從定義不難看出，貸款五級(jí)分類(lèi)強(qiáng)調(diào)了四個(gè)方面：一是分類(lèi)的主體和對(duì)象是貸款的質(zhì)量；二是分類(lèi)方法，主要包括財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析；三是分類(lèi)的關(guān)鍵就是風(fēng)險(xiǎn)量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類(lèi)結(jié)果，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。
從貸款分類(lèi)方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財(cái)務(wù)分析、非現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，涉及企業(yè)非財(cái)務(wù)分析及外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平分析，但核心只有一個(gè)，即判斷貸款能否及時(shí)足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值。
從分類(lèi)的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級(jí)類(lèi)貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類(lèi)貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類(lèi)貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級(jí)、可疑、損失類(lèi)統(tǒng)稱(chēng)為不良貸款。
（二）貸款五級(jí)分類(lèi)的分析方法。
貸款五級(jí)分類(lèi)一般通過(guò)定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行，分析時(shí)主要運(yùn)用以下四個(gè)工具：一是財(cái)務(wù)分析。是指在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人連續(xù)幾年的會(huì)計(jì)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)附表數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況，為貸款分類(lèi)提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對(duì)借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過(guò)程中的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來(lái)是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款?，F(xiàn)金流量?jī)纛~等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~三項(xiàng)之和。三是擔(dān)保分析。是指對(duì)借款人的擔(dān)保進(jìn)行分析，從而判斷在未來(lái)借款人第一還款來(lái)源無(wú)法保證貸款歸還的情況下，擔(dān)保作為第二還款來(lái)源的補(bǔ)充還款能力。根據(jù)擔(dān)保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔(dān)保分析要把握四方面：法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財(cái)務(wù)分析。是指對(duì)影響貸款償還的相關(guān)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析(包含自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理風(fēng)險(xiǎn)分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。
（三）貸款五級(jí)分類(lèi)的精髓。
貸款五級(jí)分類(lèi)關(guān)注的是貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實(shí)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是對(duì)貸款真實(shí)價(jià)值的認(rèn)定。根據(jù)銀行會(huì)計(jì)原理，凡是具有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值，像貸款這種通常沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)只能通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價(jià)值扣減貸款內(nèi)在損失得出當(dāng)前價(jià)值或真實(shí)價(jià)值。
貸款五級(jí)分類(lèi)主要通過(guò)分析借款人還款來(lái)源來(lái)判斷借款人的還款能力。貸款五級(jí)分類(lèi)將借款人還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。第一還款來(lái)源是指借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，也就是主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來(lái)源是指靠其他收入(籌資、變賣(mài)資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔(dān)保償還貸款。其中主要是擔(dān)保。歐美國(guó)家嚴(yán)格按照是否動(dòng)用第二還款來(lái)源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對(duì)第一還款來(lái)源的重視。我國(guó)目前把是否執(zhí)行第二還款來(lái)源的擔(dān)保也作為了判斷標(biāo)準(zhǔn)。
貸款逾期情況仍是貸款五級(jí)分類(lèi)的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級(jí)分類(lèi)并無(wú)直接的必然聯(lián)系，但實(shí)際情況是貸款期限越長(zhǎng)，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。因此在分類(lèi)時(shí)，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類(lèi)的參考。特別是農(nóng)村信用社對(duì)自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款就采取了逾期情況、信用等級(jí)兩級(jí)坐標(biāo)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，這樣可以有效地提高分類(lèi)效率。
貸款五級(jí)分類(lèi)體現(xiàn)了過(guò)程與結(jié)果并重的原則。五級(jí)分類(lèi)結(jié)果直接反映了貸款的真實(shí)價(jià)值，這是提取損失準(zhǔn)備的重要依據(jù)。五級(jí)分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款質(zhì)量診斷的過(guò)程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對(duì)償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級(jí)分類(lèi)覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個(gè)周期，所以分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款管理的過(guò)程，因此五級(jí)分類(lèi)重結(jié)果，也重過(guò)程。
在現(xiàn)實(shí)工作中，影響貸款償還的因素錯(cuò)綜復(fù)雜，千差萬(wàn)別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對(duì)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)講，貸款五級(jí)分類(lèi)既是一項(xiàng)技術(shù)，也是一種藝術(shù)。
農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級(jí)分類(lèi)，時(shí)間短，任務(wù)重。要做好這項(xiàng)工作必須做到目標(biāo)明確、任務(wù)明確、責(zé)任明確。重點(diǎn)是明確一個(gè)目標(biāo)，開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)，落實(shí)三方職責(zé)，收到四個(gè)成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類(lèi)工作取得成功。
（一）明確一個(gè)目標(biāo)。
一個(gè)目標(biāo)就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部完成貸款五級(jí)分類(lèi)，用一年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)貸款四級(jí)分類(lèi)向五級(jí)分類(lèi)過(guò)渡，2008年實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)為主、兩種數(shù)據(jù)共同報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”制度。這一目標(biāo)具體包含四個(gè)方面的要求：一是時(shí)間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類(lèi)工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，全國(guó)農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類(lèi)上，不僅要對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)，還要對(duì)透支、貼現(xiàn)、各類(lèi)墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)，并試行對(duì)信用證、承兌、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)分析以貸款五級(jí)分類(lèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運(yùn)行”。四是撥備計(jì)提要求，全面推行貸款五級(jí)分類(lèi)后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類(lèi)結(jié)果，按照準(zhǔn)備金計(jì)提指引的要求提取準(zhǔn)備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達(dá)標(biāo)。
（二）開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)。
兩級(jí)培訓(xùn)指銀監(jiān)會(huì)和各銀監(jiān)局、省級(jí)聯(lián)社分別舉辦培訓(xùn)。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇八
小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創(chuàng)新手段的小額貸款公司的試點(diǎn)設(shè)立,對(duì)改善金融環(huán)境有著不可替代的作用：一是彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金缺口，緩解中小企業(yè)融資難題；二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)；三是有利于規(guī)范民間融資行為；四是有利于提高信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。小額貸款盡管面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管控、對(duì)企業(yè)提供全面金融服務(wù)的能力及運(yùn)營(yíng)資金的補(bǔ)給等諸多實(shí)際問(wèn)題的挑戰(zhàn),但只要能夠在提升盈利能力、加強(qiáng)與銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的合作、不斷拓展其生長(zhǎng)空間等方面尋求積極有效的對(duì)策,未來(lái)之路就會(huì)充滿(mǎn)勃勃生機(jī)。
一、我市試點(diǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。
從目前高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、林甸縣、肇州縣、讓胡路區(qū)、龍鳳區(qū)、紅崗區(qū)8個(gè)首批試點(diǎn)的小額貸款公司運(yùn)行情況來(lái)看，公司的組織形式分別為有限責(zé)任公司和股份有限公司；公司注冊(cè)資本最低1,000萬(wàn)元，最高3,000萬(wàn)元；公司發(fā)起人資產(chǎn)優(yōu)良。這8個(gè)公司貸款服務(wù)的對(duì)象主要有兩類(lèi)：全市中小型企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。貸款發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和少量的個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、公司擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對(duì)較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款利率水平相對(duì)較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款期限相比較，主要集中在3個(gè)月以?xún)?nèi)。總體來(lái)看，8個(gè)試點(diǎn)公司均能執(zhí)行貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會(huì)存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營(yíng)狀況正常。各試點(diǎn)公司均有一定數(shù)量的從業(yè)人員，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所穩(wěn)定，業(yè)務(wù)宣傳規(guī)范，各項(xiàng)規(guī)章制度比較齊全。
二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)上面臨的困難。
5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。
構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來(lái)，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。
（三）征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控。由于小額貸款公司爭(zhēng)取的多是一些銀行不愿做的客戶(hù)，通過(guò)信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無(wú)法獲得申請(qǐng)貸款的企業(yè)以往的誠(chéng)信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對(duì)客戶(hù)的社會(huì)背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。
（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場(chǎng)，力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時(shí)間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶(hù)的制約，對(duì)其客戶(hù)的貸款項(xiàng)目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。三是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款的發(fā)展。
三、小額貸款公司的發(fā)展建議。
（一）明確市場(chǎng)定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，針對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴(yán)格控制大額放貸，擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應(yīng)以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡(jiǎn)化操作程序；應(yīng)規(guī)定小額貸款公司貸款中一定標(biāo)準(zhǔn)額度（比如80%）服務(wù)于“三農(nóng)”及涉農(nóng)企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項(xiàng)監(jiān)管和考核指標(biāo)；在吸收股東資金方面,以及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當(dāng)放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導(dǎo)有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在融資合作的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司金融服務(wù)，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標(biāo)客戶(hù)、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金結(jié)算等，使其健康成長(zhǎng)。
監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。如工商部門(mén)負(fù)責(zé)登記事項(xiàng)、信用監(jiān)管、年度檢查、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面。公安部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司相關(guān)資料留案?jìng)洳?，配合其它部門(mén)打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)小貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)等。銀監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的高管人員從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，監(jiān)測(cè)小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)情況，查處雙方合作時(shí)的違法違規(guī)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
（三）政策扶植，擴(kuò)大試點(diǎn)。小額貸款公司目前剛起步，業(yè)務(wù)范圍較小，產(chǎn)出效益有限。建議政府管理部門(mén)應(yīng)抓緊制定基本制度和實(shí)施細(xì)則，對(duì)穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，盡快出臺(tái)一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅和減免評(píng)估、公證費(fèi)用，幫助小額貸款公司實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠，可以適當(dāng)彌補(bǔ)其貸款利率高的缺陷,緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點(diǎn)情況來(lái)看，無(wú)論是正式運(yùn)營(yíng)還是試營(yíng)業(yè)，都在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)中小企業(yè)提速、助推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著積極作用，建議總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大試點(diǎn)，使小額貸款公司為中小企業(yè)以及個(gè)體商戶(hù)提供融資“直通車(chē)”，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇九
農(nóng)村信用社是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分,是農(nóng)村金融的主力軍。那么信用社貸款合同書(shū)怎么寫(xiě)呢?以下是在本站小編為大家整理的信用社貸款合同書(shū)范文，感謝您的欣賞。
貸款方：中國(guó)___銀行___分(支)行(或信用社);。
借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請(qǐng)借款，并由作為保證人，貸款方業(yè)已審查批準(zhǔn)，經(jīng)三方協(xié)商，特訂立本合同，以期共同遵守。
第一條貸款種類(lèi)。
第二條借款用途。
第三條借款金額人民幣(大寫(xiě))元整。
第四條借款利率為月息千分之，利隨本清，如遇國(guó)家調(diào)整利率，按新規(guī)定計(jì)算。
第五條借款和還款期限。
1.借款時(shí)間共年零個(gè)月。自年月日起，至年月日止。
2.借款分期如下：
貸款期限。
貸款時(shí)間貸款金額第一期___年___月___底前元第二期___年___月___底前元第三期___年___月___底前元3.還款分期如下：
歸還期限。
歸還時(shí)間。
還款金額。
還款時(shí)間利率。
第一期年月底前元。
第二期年月底前元。
第三期年月底前元。
第六條還款資金來(lái)源及還款方式。
1.還款資金來(lái)源：_________________。
2.還款方式：_________________。
第七條保證條款。
1.借款方用______做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押品由貸款方退還借款方。
2.借款方必須按照。
規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
3.借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
4.借款方有義務(wù)接受貸款方檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及資料。
5.有保證人擔(dān)保，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。
第八條約定條款。
由于經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉、破產(chǎn)，確實(shí)無(wú)法履行合同的，在處理財(cái)產(chǎn)時(shí)，除了按國(guó)家規(guī)定用于人員工資和必要的維護(hù)費(fèi)用外，應(yīng)優(yōu)先償還貸載。由于上級(jí)主管部門(mén)決定關(guān)、停、并轉(zhuǎn)或撤銷(xiāo)工程建設(shè)等措施，或者由于不可抗力的意外事故致使合同無(wú)法履行時(shí)，經(jīng)向貸款方申請(qǐng)，可以變更或解除合同，并免除承擔(dān)違約責(zé)任。
第九條違約責(zé)任。
一.借款方的違約責(zé)任。
1.借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。
2.借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按銀行規(guī)定加收罰息。借款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。
3.借款方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，貸款方應(yīng)追回貸款本息，有關(guān)單位對(duì)直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
二、貸款方的違約責(zé)任。
1.貸款方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計(jì)算應(yīng)與加收借款方的罰息計(jì)算相同。
2.銀行工作人員，因失職行為造成貸款損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
第十條合同變更或解除。
1.本合同非因《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況發(fā)生，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。
2.當(dāng)事人一方依照《中華人民共和國(guó)合同法》要求變更或解除本借款合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書(shū)面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。
本合同如有未盡事宜。須經(jīng)合同各方當(dāng)事人共同協(xié)商，作出補(bǔ)充規(guī)定。補(bǔ)充規(guī)定與本合同具有同等效力。
第十一條本合同正本一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份;合同副本一式______份，報(bào)送等有關(guān)單位(如經(jīng)公證或鑒證，應(yīng)送公證或鑒證機(jī)關(guān))各留存一份。
日期：______________
銀行帳戶(hù)：______________。
保證方：_____________(公章)。
代表人：______________。
日期：______________
銀行帳戶(hù)：
出借人：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)借款人：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)擔(dān)保人：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)丙方)。
根據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)和本市前有規(guī)定，甲、乙、丙三方遵循自愿、公平和誠(chéng)實(shí)守信的原則，經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商一致訂立本合同，共同遵守。
第一條乙方因的需要，向甲方借款。第二條借款幣種和金額：人民幣整。
第三條借款用途：乙方借款用于辦理。
第四條出借時(shí)間。
出借時(shí)間：年月日。甲方應(yīng)于本合同生效之后將全部借款給付乙方;乙方收到甲方借款后應(yīng)向甲方出具借款收據(jù)。
第五條。
還款時(shí)間：年月日，乙方應(yīng)按期償還借款本金，否則，按借款總額的日千分之五計(jì)算滯納金。
第六條甲方的權(quán)利和義務(wù)。
1、甲方有權(quán)了解乙方借款使用情況。
2、按照本合同規(guī)定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息和其他費(fèi)用。
3、在乙方、丙方履行本合同規(guī)定義務(wù)前提下，按期足額向乙方發(fā)放貸款。
4、在下列事項(xiàng)中的一項(xiàng)或多項(xiàng)發(fā)生時(shí)，甲方可以宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息(包括逾期利息和罰息)及其它費(fèi)用。
(1)乙方未按規(guī)定用途使用借款;。
(2)乙方拒絕或阻擾甲方對(duì)借款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;。
(3)乙方向甲方提供虛假的證明材料或隱瞞重要事項(xiàng)的文件或資料;。
(4)乙方向其他自然人、法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損于甲方權(quán)益的合同;。
(6)保證人喪失連帶保證責(zé)任能力;。
(7)乙方與丙方串通套取借款，損害甲方權(quán)益;。
(8)乙方發(fā)生其它足以影響期償債能力的情況。
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貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇十
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶(hù)家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
三、調(diào)查對(duì)象一般情況。
文檔-------。
目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶(hù)反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶(hù)貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶(hù)貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。
文檔-------。
1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶(hù)外，絕大部分戶(hù)維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶(hù)，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶(hù)一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶(hù)負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
五、對(duì)策和建議。
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文檔-------。
（一）對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶(hù)之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶(hù)一級(jí)信用戶(hù)，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶(hù)品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶(hù)必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異常現(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶(hù)家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶(hù)。
（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。
（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。
1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
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程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶(hù)貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷(xiāo)，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。
六、調(diào)查體會(huì)。
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年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶(hù)信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶(hù)”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。
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貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇十一
摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級(jí)農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問(wèn)題。本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款發(fā)放工作提出對(duì)策建議。
近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款中還存在一些問(wèn)題，約束著農(nóng)戶(hù)小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。
（一）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。
1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶(hù)由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴(lài)鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶(hù)對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶(hù)在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶(hù)居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶(hù)頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶(hù)不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶(hù)貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶(hù)也發(fā)給“貸款證”的情況。
3．農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無(wú)償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有的貸到錢(qián)后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。
4．小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。
（二）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱。
1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指以農(nóng)戶(hù)自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶(hù)，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無(wú)法償還，一般情況下都不會(huì)借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶(hù)要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開(kāi)辦的初衷。
2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)的周期不一致。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的期限一般為一年，這對(duì)于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對(duì)于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。
3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的情況來(lái)看，各信用社一般配備l一2名專(zhuān)職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)一般都在一千戶(hù)以上，多的達(dá)到4—5千戶(hù)，如果按10％的農(nóng)戶(hù)得到小額貸款的支持，農(nóng)戶(hù)最多的要達(dá)到400--500戶(hù)，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶(hù)，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作的開(kāi)展。
這些問(wèn)題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。
（一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶(hù)信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶(hù)小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的充分發(fā)揮。
間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過(guò)濾假信息、提高識(shí)辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶(hù)和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以?xún)?yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”問(wèn)題通過(guò)這些民間性制度安排也得以有效防范。
2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú)撐門(mén)面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)熟悉農(nóng)戶(hù)情況的優(yōu)勢(shì)，在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對(duì)那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過(guò)村貸款中心，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用情況進(jìn)行評(píng)定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會(huì)的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時(shí)，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì)，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。（二）以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實(shí)際需求為立足點(diǎn)，不斷豐富、完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的操作方式。
1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門(mén)和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過(guò)增加對(duì)農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析、預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢(xún)服務(wù)，通過(guò)信息咨詢(xún)和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來(lái)決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營(yíng)的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時(shí)，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款保險(xiǎn)基金，以解決農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償問(wèn)題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。
務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過(guò)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，加大對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的營(yíng)銷(xiāo)力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
4.理順農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開(kāi)展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占?jí)海黾又мr(nóng)資金供應(yīng)。
開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作，經(jīng)過(guò)艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)：
(1)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。主要根據(jù)農(nóng)戶(hù)基本情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)程度等指標(biāo)進(jìn)行測(cè)評(píng)。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次（即一級(jí)戶(hù)、二級(jí)戶(hù)、三級(jí)戶(hù)）。
(2)核定農(nóng)戶(hù)信用額度。根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、農(nóng)戶(hù)資金需求情況及信用額度申請(qǐng)，由農(nóng)村信用社核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額。(3)發(fā)放貸款證。以戶(hù)為單位，一戶(hù)一證。
(4)借款申請(qǐng)。農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)，持農(nóng)戶(hù)貸款證、有效身份證(或戶(hù)口簿)，便可申請(qǐng)辦理信用額度內(nèi)的貸款。
1.加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)水平，使每一個(gè)信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，把擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)中。2.健章建制，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實(shí)行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專(zhuān)門(mén)保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請(qǐng)，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)貸款保證人的資格審查，杜絕無(wú)效擔(dān)?，F(xiàn)象發(fā)生；對(duì)保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。通過(guò)對(duì)聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際工作中存在著諸多問(wèn)題，農(nóng)信社聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三、規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策1.嚴(yán)把信貸管理，確保貸款擔(dān)保的有效性。
2.1因地制宜，避免出現(xiàn)對(duì)聯(lián)保貸款額度上搞“一刀切”
農(nóng)聯(lián)社對(duì)信用社在聯(lián)保貸款實(shí)施辦法上，要結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)提出指導(dǎo)性要求，不能盲目地定任務(wù)下指標(biāo)，要根據(jù)各地農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和守信情況，合理確定聯(lián)保貸款額度、期限和利率，保持聯(lián)保貸款市場(chǎng)活力，發(fā)揮支農(nóng)效益。
2.2積極探索農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款營(yíng)銷(xiāo)方式。
一、規(guī)范，貸款合同、借據(jù)必須填寫(xiě)正確，手續(xù)合規(guī)、完善。3.3要建立和完善內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防范重在嚴(yán)格貸款操作程序和“三查”制度的要求。
1.1小額信貸解決了農(nóng)戶(hù)貸款難實(shí)際問(wèn)題。
小額信貸手續(xù)簡(jiǎn)單，減少了不必要的一些中間環(huán)節(jié)，以往農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)投入，急需資金時(shí)往往借助存單質(zhì)押貸款，而在農(nóng)村要讓一些農(nóng)戶(hù)借存單是一件特別棘手的事情。借不著，就錯(cuò)過(guò)了貸款的機(jī)會(huì)，耽誤了大好農(nóng)時(shí)。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗(yàn)資，存單人還得親自到場(chǎng)簽字，手續(xù)較復(fù)雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時(shí)貸款程序較簡(jiǎn)單。
2.1充分利用利率杠桿的指導(dǎo)作用，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。
堅(jiān)持實(shí)行“集儲(chǔ)蓄、信貸、糧補(bǔ)、合作醫(yī)療”功能一卡通，信貸分部在登記好農(nóng)戶(hù)開(kāi)卡賬號(hào)，堅(jiān)持邊核定、邊發(fā)放的基礎(chǔ)上，貸款辦完資金自動(dòng)上折，農(nóng)民依托綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，隨時(shí)、隨處根據(jù)需要，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，這樣農(nóng)民就可以把信貸資金像對(duì)待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達(dá)到穩(wěn)定老客戶(hù)、挖掘新客戶(hù)、搶占新市場(chǎng)的目的。
2.4貸款期限適當(dāng)延長(zhǎng)，充分滿(mǎn)足客戶(hù)信貸需求。
立足農(nóng)業(yè)實(shí)際，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中占有很大的比重，而農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性特點(diǎn)，現(xiàn)有的短期貸款很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)自身的要求，而形成的倒約換據(jù)也人為加大了信貸人員的工作量，浪費(fèi)農(nóng)戶(hù)的勞動(dòng)時(shí)間，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)多有抱怨，在小額信貸管理中，適當(dāng)增加中長(zhǎng)期貸款也就成為一種內(nèi)在的趨勢(shì)。參考文獻(xiàn):[1]潘虹竹.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[m].碩士學(xué)位論文,2014,(5).[2]焦瑾璞、楊駿.小額信貸與農(nóng)村金融[m].北京:中國(guó)金融出版社,2014.[3]張鳴軒.完善農(nóng)村小額信貸工作的若干思考[j].現(xiàn)代金融,2014,(1).第四篇：農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別快易貸指出小額貸款組織與農(nóng)村信用社的差異：
1、業(yè)務(wù)范圍不同，試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，只能提供貸款服務(wù)，農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算、代理等服務(wù)。
2、機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款組織是商業(yè)性的機(jī)構(gòu)，拿自己的錢(qián)投資，只發(fā)放貸款，不吸收存款；農(nóng)村信用社是金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著金融機(jī)構(gòu)的中介作用。及吸收存款業(yè)貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農(nóng)再貸款。
3、貸款對(duì)象解讀不同，小額貸款組織主要是農(nóng)戶(hù)、小鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù)，為農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款，而農(nóng)信社可以為城鄉(xiāng)居民提供不同額度的貸款。
4、貸款的利率不同，小額貸款組織實(shí)行市場(chǎng)化利率，靈活確定貸款利率；農(nóng)村信用社貸款利率實(shí)行浮動(dòng)區(qū)間管理。最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。5、貸款的發(fā)放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強(qiáng)調(diào)擔(dān)?；蚴堑盅浩?，有時(shí)甚至可以無(wú)抵押品，農(nóng)村信用社為部分農(nóng)戶(hù)提供小額信用貸款，對(duì)企業(yè)和超出信用額度的農(nóng)戶(hù)都要求提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押品。
第：關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶(hù)家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪(fǎng)了五個(gè)農(nóng)戶(hù)，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶(hù)反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。四、貸款難的原因分析：
1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶(hù)貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)戶(hù)信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶(hù)貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶(hù)借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣私借公用的貸款385戶(hù)1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶(hù)外，絕大部分戶(hù)維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶(hù)，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2014年至2014年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶(hù)一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶(hù)品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶(hù)必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶(hù)家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶(hù)。
（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。
（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。
1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶(hù)發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話(huà)，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報(bào)電話(huà)，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶(hù)貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇十二
基本情況：茲有xxx組村民，男，身份證號(hào)：xxxxx,現(xiàn)年28歲，共同申請(qǐng)人（配偶）xxx，現(xiàn)年30歲，身體健康，身份證號(hào)：xxxx。家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)家庭會(huì)議決定，同意向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元（大寫(xiě)：伍萬(wàn)元整），用于新家園建設(shè)，并共同承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
借款事由及現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況：借款人：全家人口3人，勞動(dòng)力2人，家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商，自有資金10萬(wàn)元，現(xiàn)因發(fā)展新家園建設(shè)，發(fā)展資金不足，提出向云縣新建路信用分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元（大寫(xiě)：伍萬(wàn)元整），借款期限二年。
借款人家庭主人財(cái)產(chǎn)及年收入情況：房屋狀況：借款人在本村有住房一院，磚混結(jié)構(gòu)，面積300平方米，價(jià)值12萬(wàn)元以上；水田2畝，價(jià)值4萬(wàn)元；承包山林18畝，價(jià)值5萬(wàn)元。資產(chǎn)合計(jì)21萬(wàn)元。家庭經(jīng)營(yíng)情況：養(yǎng)殖生豬5頭，養(yǎng)殖牛1頭，年創(chuàng)收情況：養(yǎng)殖收入1.5萬(wàn)元；種植年收入1萬(wàn)元，經(jīng)商收入4萬(wàn)元；年收入合計(jì)6.5萬(wàn)元。第一還款來(lái)源充足，目標(biāo)在其他行社無(wú)負(fù)債。
擔(dān)保人情況：茲有xxx號(hào)村民xxx，男，身份證號(hào)：xxxx，現(xiàn)年45歲，共同擔(dān)保人（配偶），xxx，身份證號(hào)：xxxxx，現(xiàn)年41歲，家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元提供擔(dān)保，并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
還款承諾：本人堅(jiān)決按信用社的規(guī)章制度辦事，按季結(jié)息，認(rèn)真履行合同條款，按合同所寫(xiě)事實(shí)用款，借款到期保證足額償還本息，請(qǐng)新建路信用分社給予支持借款5萬(wàn)元，發(fā)展種植養(yǎng)殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。
借款人聯(lián)系電話(huà)：
擔(dān)保人聯(lián)系電話(huà)：
愛(ài)華鎮(zhèn)田心村民委會(huì)員意見(jiàn)：
經(jīng)辦人：
借款人：
共同借款人：
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇十三
1、申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款，應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)農(nóng)村信用社提供的生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表(書(shū))，并提供下列材料：
(一)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的入學(xué)通知書(shū)或高校出具的同意貸款證明;。
(二)高校繳費(fèi)通知;。
(三)就讀高校帳戶(hù)名稱(chēng)及帳號(hào);。
(四)貸款申請(qǐng)人及擔(dān)保人有效居民身份證明及復(fù)印件;。
(五)農(nóng)村信用社要求的其他相關(guān)資料。
2、農(nóng)村信用社對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)，應(yīng)在十個(gè)工作日內(nèi)審批完畢，并將審批結(jié)果通知申請(qǐng)人。
3、申請(qǐng)人接到通知后，應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社簽訂生源地國(guó)家助學(xué)貸款合同，辦理相關(guān)貸款手續(xù)。
4、學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放，為保證貸款專(zhuān)款專(zhuān)用，生源地國(guó)家助學(xué)貸款原則上以學(xué)費(fèi)貸款為主。貸款由農(nóng)村信用社直接劃入學(xué)生就讀高校指定帳戶(hù)(經(jīng)農(nóng)村信用社同意，生活費(fèi)貸款可直接領(lǐng)取現(xiàn)金)。
5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關(guān)內(nèi)容的，應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社協(xié)商，并辦理相關(guān)手續(xù)。
6、貸款終止：出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，農(nóng)村信用社有權(quán)決定終止貸款，并提前收回貸款：
(一)未按合同規(guī)定用途使用貸款的;。
(二)中途退學(xué)、被開(kāi)除、失蹤、死亡者;。
(三)出國(guó)(境)留學(xué)或定居者;。
(四)出現(xiàn)其它不符合貸款申請(qǐng)條件的。
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錢(qián)很多、貸款的貧困生很少，助學(xué)貸款額度多得“不受限”，但貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的，少得“不合理”。
從市教育事務(wù)受理中心獲悉，12年，廈門(mén)市發(fā)放的各類(lèi)獎(jiǎng)助學(xué)金和專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)8369.28萬(wàn)元，受惠學(xué)生1472人，其中，下達(dá)國(guó)家助學(xué)貸款額度1830萬(wàn)元，但發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款只有261人，發(fā)放貸款金額也只有151.57萬(wàn)元。
而且，去年申請(qǐng)貸款的新生僅有一百多人。“"261人"，這個(gè)數(shù)字明顯很不合理，不應(yīng)該是這么少的!”市教育事務(wù)受理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廈門(mén)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)和發(fā)放的金額都是全省最少的，盡管廈門(mén)的生活水平相對(duì)較高，但未免也“太少了”。
辦個(gè)6000元的助學(xué)貸款，要跟貸6000萬(wàn)元走一樣的程序，提交無(wú)數(shù)證明，還得來(lái)來(lái)回回跑好幾趟銀行，如此繁瑣的流程，讓許多貧困生對(duì)助學(xué)貸款望而卻步。
廈門(mén)市教育事務(wù)受理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，即日起，借款學(xué)生只要登錄助學(xué)貸款申請(qǐng)網(wǎng)站，填寫(xiě)表格，并向區(qū)資助中心提交資料，就能“一站式”辦理助學(xué)貸款了!
據(jù)介紹，借款學(xué)生只需分三步走：登錄在線(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，并向戶(hù)籍所在地各區(qū)資助中心提交申請(qǐng)資料;待資助中心初審資料無(wú)誤后，在申請(qǐng)表上簽字;待經(jīng)辦銀行及保險(xiǎn)公司審批完成后，與經(jīng)辦銀行面簽借款合同。
完成這三個(gè)步驟后，借款學(xué)生就可到高校報(bào)到，待高校與銀行確認(rèn)后，就等著銀行放款了。在這整個(gè)貸款過(guò)程中，每個(gè)流程在網(wǎng)上都能查詢(xún)到，還能看到其他借款學(xué)生的辦理過(guò)程。
而在此前，因?yàn)閷?duì)學(xué)生貸款進(jìn)行調(diào)查、審查和審批的程序都必須由學(xué)生親自和銀行對(duì)接，借款學(xué)生往往要來(lái)回跑好幾趟銀行。
貸款合同書(shū)農(nóng)村信用社貸款合同書(shū)篇十四
轉(zhuǎn)讓方：____________(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)。
身份證(或營(yíng)業(yè)執(zhí)照)號(hào)碼：____________。
住址：____________。
受讓方：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)____________。
身份證(或營(yíng)業(yè)執(zhí)照)號(hào)碼：____________。
住址：____________。
見(jiàn)證方(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))：____________。
甲乙雙方經(jīng)過(guò)友好協(xié)商，本著誠(chéng)信、有償原則，就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議，供雙方遵守：
一、乙方(受讓方)在符合農(nóng)村信用社入股社員(股東)條件的前題下，甲方(轉(zhuǎn)讓方)自愿將____________年____________月____________日在____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社認(rèn)購(gòu)的資格股____________元、投資股____________元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由____________方享受。
縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書(shū)，向乙方發(fā)放股金證書(shū)。
三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書(shū)。
同時(shí)自股金證書(shū)辦妥之日起，乙方享有____________。
縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。
四、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見(jiàn)證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。
五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。
甲方：__________________。
乙方：__________________。
見(jiàn)證方：__________________。
____________年____________月____________日。
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