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云南農(nóng)村信用社小額貸款篇一
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式 ,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調(diào)查對象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證
發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認(rèn)識，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至
今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機構(gòu)，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
五、對策和建議
（一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額
一是在堅持科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)
放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農(nóng)戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度
一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不
能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。
（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)
可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果
1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
2.強化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農(nóng)戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了
貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
4.推動了貸款營銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。
六、調(diào)查體會
農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農(nóng)村信用社將過去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。
云南農(nóng)村信用社小額貸款篇二
小額貸款公司與農(nóng)村信用社的比較與啟示
2010年，陜西省漢中市漢臺區(qū)境內(nèi)成立了兩家小額貸款公司，小額貸款公司的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)，服務(wù)對象與農(nóng)村信用社極為相似。漢臺區(qū)境內(nèi)正規(guī)金融機構(gòu)分布較為密集，其分支機構(gòu)多達(dá)156家，僅農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)就有49家。小額貸款公司在如此激烈的競爭環(huán)境中，何以立足生存，其優(yōu)勢何在呢？為此，我們選取了規(guī)模相當(dāng)、地域接近、服務(wù)對象類似的農(nóng)村信用社分支機構(gòu)和小額貸款公司進行了調(diào)查了解和比較。
農(nóng)村信用社與小額貸款公司的比較
本文選取的調(diào)查對象為漢中市漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社和xx小額貸款公司，其地域均在漢臺區(qū)城區(qū)，貸款客戶均為農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)。鑒于農(nóng)村信用社實行縣區(qū)一級法人管理體制，我們引用的數(shù)據(jù)為其全區(qū)平均值或人均值。以下我們從六個方面對二者進行對比分析。
(一)資金來源及成本
漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，2010年底各項存款余額為3800 萬元，利息支出51.68 萬元。其存款的平均利息率約為1.36%，考慮到其64.47萬元的業(yè)務(wù)及管理費支出，該信用分社組織資金的成本率約為3.06%。
xx小額貸款公司注冊資本金3000萬元，資金由5個自然人和1位法人企業(yè)出資入股構(gòu)成。股東出資的目的是為了獲取效益、追逐利潤，股東愿意承受的資金最低收益率為7%。以此為依據(jù)計算，xx小額貸款公司最低籌資成本是漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社的5.14倍，考慮到其67萬元的業(yè)務(wù)及管理費支出后，小額貸款公司的資金成本率約為9.23%，資金成本率是農(nóng)村信用社的3.02倍。
(二)資金運用及資金價格
漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，2010年底貸款余額為2100萬元，貸存比為55.26%。在調(diào)查中，他們反映目前貸款營銷比較難，前來辦理貸款的客戶較少，貸款的滿足率在90%以上。從其發(fā)放的貸款期限、利率上看：1~3個月期限的幾乎沒有，3~6個月的占20.61%，6個月至1年期的占66.08%，1至3年期的占13.32%；6個月以內(nèi)的貸款加權(quán)平均利率為8.81%，6個月至1年期的貸款加權(quán)平均利率為11.27%，1至3年的貸款加權(quán)平均利率為11.31%。
xx小額貸款公司2010年6月底開業(yè)，4個月后，其貸款余額接近3000萬元，資金幾乎一直處于滿負(fù)荷運轉(zhuǎn)中。調(diào)查中，該公司經(jīng)理說：短短5個月，他們已累計接待客戶800多戶，但最終只受理了200多個客戶的借款申請，未受理的客
戶多達(dá)600多戶，信貸滿足率僅25%左右。從該公司發(fā)放的貸款期限、利率上看：1個月以內(nèi)的貸款占54.06%，1~3個月的占15.02%，3~6個月的占27.14%，6個月至1年期的占3.78%；1個月以內(nèi)的貸款加權(quán)平均利率為18.10%，1~3個月的貸款加權(quán)平均利率為20.76%，3~6個月的貸款加權(quán)平均利率為19.87%，6個月至1年的貸款加權(quán)平均利率為20.99%。
(三)貸款質(zhì)量與流動性
據(jù)調(diào)查，漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，2010年底貸款質(zhì)量按五級分類統(tǒng)計，其不良貸款余額665萬元，占比高達(dá)31.64%。雖然該社不良貸款中70%以上為多年積累而成，但2009年以來新增貸款不良率也在10.5%。從貸款周轉(zhuǎn)情況看，漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社，信貸資金的平均周轉(zhuǎn)天數(shù)為325.06天，也就是說信貸資金的年周轉(zhuǎn)率僅為1.12次。
xx小額貸款公司從2010年6月底開業(yè)到2010年底，經(jīng)營時間為186天，因其貸款主要以1個月以內(nèi)的短期貸款為主，信貸資金的平均周轉(zhuǎn)天數(shù)為76.68天，也就是說信貸資金年周轉(zhuǎn)率高達(dá)4.8次以上。從貸款質(zhì)量看，按五級分類統(tǒng)計，不良貸款占比不到1%。
(四)內(nèi)部管理與風(fēng)險控制
漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社無貸款審批權(quán)，只負(fù)責(zé)收集、上報當(dāng)?shù)亟杩羁蛻艚杩钌暾埣跋嚓P(guān)資料，由上級部門篩選、審批。擔(dān)保貸款在存量貸款中占比較多，2009年至2010年的新增貸款主要是抵押貸款，審批貸款的條件較為審慎、苛刻，專用設(shè)備的抵押率不得超過評估價值的30%，住宅的抵押率不得超過評估價值的50%，商用房的抵押率不得超過評估價值的70%。然而，在貸后管理方面，信息不靈，一直處于滯后、被動地位，缺乏及早發(fā)現(xiàn)、防范貸款潛在風(fēng)險的能力，等貸款到期不能順利收回時，只好被動展期或采取借新還舊的方法，把風(fēng)險及不良貸款向下遞延。
xx小額貸款公司有在編人員16人，另外，聘請了6名臨時協(xié)貸人員，這6名人員來自當(dāng)?shù)刂苓吶罕娭?，他們?nèi)嗣}資源廣泛，信息靈通，對當(dāng)?shù)刂苓吶罕姷呢斄?、還款能力、信譽、道德品質(zhì)等信息掌握較多。能較早地察覺貸款的潛在風(fēng)險，及早收回貸款或及時采取措施予以防范、化解。調(diào)查中，xx小額貸款公司的經(jīng)理說，放出的貸款，90%均在到期日能正常收回，10%的貸款到期后經(jīng)過催收，其中：95%的貸款由第一借款人歸還，剩余5%的貸款大多由擔(dān)保人予以歸還，不能收回的貸款幾乎是鳳毛麟角。
(五)經(jīng)營效益與稅賦
漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社在冊職工為5人，貸款的平均利息收益率為8.7%。在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策下，對社會的稅收貢獻為6.02萬元，職工的人均稅收貢獻額為1.2 萬元，2010年經(jīng)營的凈利潤為54.94 萬元，職工人均創(chuàng)造的利潤為10.99萬元。根據(jù)國家相關(guān)政策，農(nóng)村信用社目前享受國家的稅收優(yōu)惠政策，營業(yè)稅減按3%征收，由于地處西部地區(qū)，所得稅是享受全免優(yōu)惠待遇。2010年，漢臺區(qū)農(nóng)村信用社xx分社納稅額約占其營業(yè)收入的3.62%。
xx小額貸款公司的在編職工16人，年底貸款余額為2720萬元，貸款的年平均利息收益率為17.43%。半年間對社會的稅收貢獻為46萬元，職工的人均稅收貢獻額為5.75萬元，2010年經(jīng)營半年的凈利潤為99萬元，職工人均產(chǎn)生的利潤額為12.38萬元。若xx小額貸款公司也享受與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠政策，其2010年經(jīng)營半年的凈利潤應(yīng)為136.74萬元，職工人均產(chǎn)生的利潤額為17.09萬元。由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，稅務(wù)部門按一般工商企業(yè)對待，對其征收5%的營業(yè)稅、25%的所得稅，對股東紅利征收20%的個人所得稅。xx小額貸款公司納稅額(不考慮個人所得稅)占營業(yè)收入的19.41%。
(六)客戶訪談與反映
xx機械廠2010年8月份從xx小額貸款公司借款40萬元，期限6個月，利率20.04%。該廠財務(wù)負(fù)責(zé)人說，好不容易接到一批訂單，采購原材料急需資金，也曾與銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)系過，商業(yè)銀行因信貸審批權(quán)限上收，中小企業(yè)很難邁入其信貸門檻，農(nóng)村信用社對中小企業(yè)基本只發(fā)放抵押貸款。而企業(yè)要申請抵押貸款，需進行資產(chǎn)評估、登記，不僅費用高，而且抵押率只是抵押設(shè)備評估價值的30%左右。周期長、費用高、手續(xù)繁，企業(yè)為抓住稍縱即逝的商機，只好轉(zhuǎn)而求助小額貸款公司。此時，企業(yè)急需的是資金，考慮的是資金如何能盡快到位，而利率(資金的價格)已居于次要地位。
漢中xx農(nóng)業(yè)化開發(fā)有限責(zé)任公司是省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，2010年從xx小額貸款公司借款30萬元，期限3個月，利率20.04%。財務(wù)人員反映，以前公司主要從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款，利率也非常優(yōu)惠，但需提前3個月提交申報材料，加上層層審批，取得貸款大約要半年時間，且對貸款的用途限制較死?？量痰馁J款條件、大量的申報材料、煩瑣的審批手續(xù)、長時間的貸前審查，使急需資金的客戶不勝其煩，寧愿付高息到條件限制較少、手續(xù)簡便、速度較快的小額貸款公司借款。
一些借款客戶說，中小企業(yè)、個體工商戶及部分農(nóng)戶要想從銀行、信用社取得貸款難度較大，要找熟人、托關(guān)系、請客送禮，手續(xù)繁瑣，耗時費力。如果考慮到這些隱性成本，對貸款金額不大的中小企業(yè)和個人來說，有時候小額貸款公司的利率更加實惠。
此外，到金融機構(gòu)借款，地位不對等，總覺得是在求人，似乎低人一等。到小額貸款公司借款，價雖高點，但明碼標(biāo)價，不需求人，也沒有隱性成本，純商業(yè)化運作，讓借款人感覺到是一種地位對等的資金買賣關(guān)系，心情很舒暢。幾點啟示
經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)、個體工商、農(nóng)戶的信貸需求滿足率較低，市場始終處于賣方掌控之中，在強烈的資金需求下，借款人考慮更多的是從什么渠道能盡快獲取資金，而對資金價格(利率)考慮較少。這也是這類地方高利貸、地下錢莊盛行的原因，有需求就會有市場。
(一)小額貸款公司對短期貸款的市場細(xì)分填補了金融機構(gòu)的空白
金融機構(gòu)對1年期以內(nèi)的短期貸款分為兩個檔次：6個月以內(nèi)；6個月至1年。小額貸款公司則將1年期以內(nèi)的短期貸款細(xì)分為五個檔次：1個月以內(nèi)；1~3個月；3~6個月；6~9個月；9~12個月。從其發(fā)放的貸款看：1個月以內(nèi)的貸款占全部貸款的50%以上。在商品流轉(zhuǎn)速度加快，有時訂單要求的期限就1個月甚至更短的情況下，特別是商貿(mào)、批發(fā)流通環(huán)節(jié)貨物、資金周轉(zhuǎn)更快，對短期信貸市場的細(xì)分更吻合借款客戶的需求。
(二)快捷、透明、純市場化操作更受客戶青睞
調(diào)查的情況反映出在現(xiàn)行條件下，許多借款人之所以愿意付高利率到小額貸款公司借款，除覺得金融機構(gòu)門檻高，還有就是覺得金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣、流程長、操作不透明、不夠市場化，讓人覺得地位有差異，心理有落差。小額貸款公司雖說利率高點，但不需要再花費隱形成本，速度快、效率高，純市場化的操作，讓人覺得借貸雙方地位是平等的。
(三)因地制宜、靈活高效的貸款管理方式更利于提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
小額貸款公司面對的許多客戶是被金融機構(gòu)拒之門外的，他們沒有規(guī)范的財務(wù)報表及相關(guān)資料，也沒有過硬的抵押物，但小額貸款公司憑借靈活的貸款管理方式，就地取材，通過協(xié)貸員掌握的借款客戶沉淀在民間的還款能力、信譽、道德品質(zhì)等軟信息，既滿足了部分客戶的資金需求，同時貸款質(zhì)量也遠(yuǎn)好于當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)。
云南農(nóng)村信用社小額貸款篇三
前言
目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農(nóng)戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國涉農(nóng)貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門對涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機構(gòu)響應(yīng)政策對農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農(nóng)戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區(qū)或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。
出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設(shè)計、運作和評價都存在著一定的問題，商業(yè)銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認(rèn)識，對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結(jié)，并根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗和對國內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。
1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的意義
1.1解決我國農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性
我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟為主的農(nóng)村經(jīng)濟，在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸 款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說明我國農(nóng)村小額信貸沒有落到實處。
1.2我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性
農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實現(xiàn)新的制度均衡，才能促進農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路，從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。
從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。
2.農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題
為了優(yōu)化我國農(nóng)戶小額貸款環(huán)境，中國人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時開辦農(nóng)戶小額貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問題。
2.1 利率的不合理
我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。
首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農(nóng)戶小額信貸的試點地區(qū)，經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括：正規(guī)金融機構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機構(gòu)經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶小額信貸立足于我國廣大的農(nóng)村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農(nóng)村金融市場廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實上，我國農(nóng)戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項目本身無法實現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動創(chuàng)新性。
其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識。市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應(yīng)市場經(jīng)濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母臃鹊亩▋r方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對貸款利率定價機制認(rèn)識不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機制。利率定價的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進行徹底的利率改革，將會對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不利，進而不利于幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國家“三農(nóng)”政策的落實。
2.2 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。
2.3日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內(nèi)2萬多家商業(yè)銀行資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村商業(yè)銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。.改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議
3.1 合理的利率水平
國際經(jīng)驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)能贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。
看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對農(nóng)民所加的稅費負(fù)擔(dān)是兩個根本不同的概念。稅費對農(nóng)民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當(dāng)重要的課題。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機構(gòu)來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構(gòu)的拆借(例如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的 存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。
3.2 構(gòu)建完善的保障制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。
隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導(dǎo)致風(fēng)險放大。因此，可模仿商業(yè)銀行先進的風(fēng)險防范手段，對小額信貸風(fēng)險進行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風(fēng)險判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù)，對我國來說，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、客戶群、競爭和總體經(jīng)濟環(huán)境的不同，以一家貸款機構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。
3.3加強監(jiān)管
首先，轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發(fā)揮應(yīng)有的調(diào)控作用，因此我們無法單純依托市場機制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調(diào)控和監(jiān)督來實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。
我們在強調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府部門和機構(gòu)對農(nóng)戶小額信貸的干預(yù)和限制。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈鴱V大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上來，一方面，加強優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場化建設(shè)，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展尋找商業(yè)機遇，使信貸資金實現(xiàn)價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè)的力度。總之，政府要把職能重點放在創(chuàng)造有助于我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面，推動構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境。
其次，加強小額信貸組織貸款利率監(jiān)測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強對小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現(xiàn)的問題，以便迅速采取相應(yīng)有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機構(gòu)，要及時有效地向小額信貸組織傳達(dá)各種金融信息，通過對其進行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達(dá)到引導(dǎo)小額貸款機構(gòu)規(guī)避潛在的經(jīng)濟風(fēng)險，控制信用，使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結(jié)，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力，以期達(dá)到防范貸款風(fēng)險、提高資金運營安全性的目的。
參考文獻
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致謝
我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導(dǎo)老師熊大生老師,因為有他的指導(dǎo),我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導(dǎo),使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經(jīng)驗,也要有博覽群書,獲取別人更優(yōu)秀的東西。同時,我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導(dǎo)和幫助的人,真心的謝謝您們！
云南農(nóng)村信用社小額貸款篇四
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關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式 ,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調(diào)查對象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，--------------------------精品
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目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認(rèn)識，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶--------------------------精品
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1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機構(gòu)，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
五、對策和建議
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（一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額
一是在堅持科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農(nóng)戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。
（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度
一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境
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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。
（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)
可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費用。
（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果
1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
2.強化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農(nóng)戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過--------------------------精品
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程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
4.推動了貸款營銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。
六、調(diào)查體會
農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個急需解決的問題。近--------------------------精品
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年來，駐馬店市農(nóng)村信用社將過去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。
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