通過總結(jié)，我們可以對(duì)自己的學(xué)習(xí)和工作進(jìn)行系統(tǒng)整理，提高我們的學(xué)習(xí)和工作效率。寫總結(jié)時(shí)要注意語言簡(jiǎn)明扼要，避免使用太多的廢話和冗長(zhǎng)的描述。以下是小編為大家收集的總結(jié)范文，僅供參考，大家一起來看看吧。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇一
我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不同于一般的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，從最開始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法將自身承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金投放于城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準(zhǔn)備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機(jī)制都在進(jìn)行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“社員大會(huì)”、“董事會(huì)”、“監(jiān)事會(huì)”等相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒有落到實(shí)處。
上文提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱，無法承擔(dān)起融資的重任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟(jì)來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性，不良貸款會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成資金嚴(yán)重匱乏的后果。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的來源，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢(shì)上來看就是需要實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實(shí)行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營(yíng)，社會(huì)化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營(yíng)體制模式。盡管如此，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險(xiǎn)制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對(duì)一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險(xiǎn)制度下，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會(huì)穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險(xiǎn)成本的支出在沒有建立存款保險(xiǎn)的情況下，為了不讓其金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中退出，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不能得到提高，反而還會(huì)誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營(yíng)模式。
隨著利率市場(chǎng)化的建立，存款保險(xiǎn)制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲(chǔ)存金額相對(duì)較低，而且普遍對(duì)利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會(huì)扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度的同時(shí)，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來越激烈。
第一，建立存款保險(xiǎn)制度能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度。通過保險(xiǎn)制度的建立，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對(duì)它的信賴度。第二，存款保險(xiǎn)制度在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的建立，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的，中國(guó)人民銀行在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的韋海祥:存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響及機(jī)遇金融市場(chǎng)時(shí)候，管理得過于嚴(yán)密，這就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。第三，存款保險(xiǎn)制度的建立，加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險(xiǎn)制度的管理下，對(duì)存款人的存款保障有存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金為后盾，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)的時(shí)候，就能以法律的形式保護(hù)好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利大于弊，在對(duì)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負(fù)面影響，但是，總的來說，存款保險(xiǎn)制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高作出一定的貢獻(xiàn)。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇二
：20xx年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長(zhǎng)久的問題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
經(jīng)過12年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。
存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過程，符合我國(guó)基本國(guó)情。
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全。
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。
也就是說，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。
現(xiàn)有制度沒有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問題。
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施。
法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。
2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容。
存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。
3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能。
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。
4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育。
普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。
[1]盧文華.對(duì)當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).
[2]趙保國(guó).關(guān)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的思考[j].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),20xx(1).
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇三
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來?yè)p失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來源。
（2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)省（市）試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來說，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇四
存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?
不需要。存款保險(xiǎn)作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
5.什么情況下進(jìn)行償付?
根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國(guó)務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇五
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系。
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇六
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。
存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。
存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。
1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。
2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護(hù)帶來更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時(shí)不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題。這無形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。
(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來?yè)p失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
(1)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。
(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來,我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。
存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情,同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。
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存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇七
11月30日，央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，我國(guó)將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性，長(zhǎng)期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)方式。
征求意見稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險(xiǎn)制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對(duì)銀行、儲(chǔ)戶、中國(guó)金融市場(chǎng)有怎樣的影響?其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)如何安排?種種問題，新京報(bào)為你解讀。
正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲(chǔ)戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過50萬的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲(chǔ)戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購(gòu)，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。
在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行牌照的價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國(guó)市場(chǎng)，但美國(guó)那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國(guó)市場(chǎng)，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲(chǔ)戶的存款會(huì)照樣躺在銀行賬戶里，不會(huì)發(fā)生損失。
所以存款保險(xiǎn)建立起來之后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險(xiǎn)使銀行可貸資金大幅減少，存款價(jià)格戰(zhàn)打響，銀行為爭(zhēng)奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會(huì)這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲(chǔ)蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長(zhǎng)期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對(duì)稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭(zhēng)奪存款或會(huì)將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場(chǎng)預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來國(guó)有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財(cái)風(fēng)流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。
保險(xiǎn)存款制度為儲(chǔ)戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長(zhǎng)期來看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。
目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。
“混搭”理財(cái)將漸漸流行，這或許會(huì)讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?/p>
p2p平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方表示，雖然p2p收益會(huì)下降，相對(duì)銀行理財(cái)收益來說，p2p理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。
她認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無法持續(xù)，中長(zhǎng)期來說，8%-10%的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。
p2p平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為p2p行業(yè)樹立了一個(gè)標(biāo)桿，未來p2p行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來化解。
存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來，剛性兌付目前在我國(guó)并沒有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險(xiǎn)事故不少，但最后都兌付了。債券市場(chǎng)的情況同樣如此，到期未能及時(shí)兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場(chǎng)化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，并且隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍。
1933年，存款保險(xiǎn)這一制度第一次被寫入美國(guó)《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢(shì)。
央行表示，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
在2019年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。
征求意見稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬元。對(duì)50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財(cái)有望進(jìn)入多元時(shí)代。
銀行對(duì)不少市民來說就相當(dāng)于萬能的保險(xiǎn)箱。然而，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險(xiǎn)的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險(xiǎn)對(duì)市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值?對(duì)此，記者進(jìn)行了多方采訪。
11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開向社會(huì)征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費(fèi)由銀行交納。
在很多市民看來，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)觀念應(yīng)該變一變了。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》問世，意味著一直以來由國(guó)家為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋單的時(shí)代或終結(jié)。
中信萬通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購(gòu)買國(guó)債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士?jī)A向于購(gòu)買股票或者把錢投入證券市場(chǎng)，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來看，聊城市民對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性沒有太強(qiáng)的意識(shí)。
《存款保險(xiǎn)條例(草案)》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。
今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過幾十年的奮斗，個(gè)人名下累計(jì)有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。
“一直以來，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險(xiǎn)的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。
“這樣看來，銀行也不保險(xiǎn)?！蓖跸壬f，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場(chǎng)，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場(chǎng)，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過50萬元。
對(duì)于《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對(duì)自己的影響不大。
也有市民對(duì)此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對(duì)他一貫的理財(cái)觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動(dòng)資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)。
徐康分析，凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因?yàn)椤坝械你y行保，有的銀行不?！钡睦_而進(jìn)行存款騰挪。
徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)”同樣適用于百姓存款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)聊城市民的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念帶來很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲(chǔ)戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r(shí)代。
根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”，這筆錢一般銀行出，儲(chǔ)戶不用自己掏錢。每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中。存款保險(xiǎn)制度無論是從立法來講，還是從加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束來說，都是加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。
徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬能的保險(xiǎn)箱，今后，儲(chǔ)戶不應(yīng)再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認(rèn)識(shí)“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì)倒閉”的現(xiàn)狀，放進(jìn)銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認(rèn)為，保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，這意味著銀行不再是絕對(duì)安全的港灣，存款并非長(zhǎng)久之計(jì)。如果市民有100萬，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬的話，分別存到20家銀行，就明顯太過麻煩，因此，市民還是得學(xué)著去投資、去理財(cái)。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇八
我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制?，F(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。
我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
面對(duì)存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購(gòu)買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購(gòu)買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)。總而言之，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇九
20xx年是我行發(fā)展至關(guān)重要的一年，這半年來，在行領(lǐng)導(dǎo)的正確帶領(lǐng)下，辦公室緊緊圍繞管理、宣傳、服務(wù)、學(xué)習(xí)等工作重點(diǎn)，立足服務(wù)，強(qiáng)化管理，充分發(fā)揮好辦公室工作的上傳下達(dá)，協(xié)調(diào)各部的中心樞紐作用，較好地完成了領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)工作，現(xiàn)將這半年的工作情況總結(jié)如下：
（五）對(duì)領(lǐng)導(dǎo)交辦的臨時(shí)性、緊急性的工作任務(wù)，能夠以高度的責(zé)任心，認(rèn)真踏實(shí)的工作態(tài)度，協(xié)調(diào)與溝通，加班加點(diǎn)，及時(shí)辦理。
（三）明確了全年工作目標(biāo)、工作重點(diǎn)、主要措施，制定了全年發(fā)展計(jì)劃；
（五）設(shè)立了業(yè)績(jī)概覽、學(xué)習(xí)園地，將業(yè)績(jī)優(yōu)異的員工及優(yōu)秀文章張貼上墻；
（九）成功注冊(cè)我行微信公眾平臺(tái)，拓寬了我行宣傳渠道；
（十二）為了進(jìn)一步規(guī)范印章管理和使用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高我行印章基礎(chǔ)管理水平，開展了行政印章管理風(fēng)險(xiǎn)排查工作，通過建立排查小組，健全印章管理制度，規(guī)范印章使用流程，從而杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，切實(shí)防范印章案件的發(fā)生，并撰寫排查報(bào)告報(bào)送至村鎮(zhèn)銀行管理部。
（一）20xx年1月初至3月底，開展了存款百日營(yíng)銷活動(dòng)，在活動(dòng)開展期間，充分調(diào)動(dòng)了全員積極性，宣傳營(yíng)銷工作認(rèn)真、扎實(shí)，經(jīng)過三個(gè)月的努力，均取得了一定的成績(jī)。
（二）20xx年1月19日至1月23日，開展了“金融知識(shí)進(jìn)萬家”的公益活動(dòng)，針對(duì)蘭州投資公司出現(xiàn)的“跑路”事件與各社區(qū)委員會(huì)合作，開展了打擊非法集資活動(dòng)，得到了社區(qū)居民的強(qiáng)烈關(guān)注。
（三）20xx年1月29日，通過與蘭化二十五街區(qū)負(fù)責(zé)。
人取得聯(lián)系，參與了“喜迎新春”為主題的黨員聯(lián)誼活動(dòng)，會(huì)上與社區(qū)居民相互交流，相互認(rèn)識(shí)，傳遞我行的服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)等，并將我行的'袋子贈(zèng)送給參會(huì)的居民，得到了社區(qū)居民的一致稱贊。
（四）20xx年2月6日，為進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，培養(yǎng)全行員工的安全防范意識(shí)，在西固區(qū)公安分局福利路派出所干警的指導(dǎo)下，開展了一季度防搶演練工作，通過此次演練，進(jìn)一步增強(qiáng)了我行員工的安全防范意識(shí)，明確了在發(fā)生安全事故時(shí)各自的崗位職責(zé)。
（五）20xx年3月8日，開展了“三八”婦女節(jié)真情回饋活動(dòng)，活動(dòng)當(dāng)日對(duì)前來辦理業(yè)務(wù)的女士贈(zèng)送一份禮品，對(duì)此取得了良好的效果，僅當(dāng)日吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款達(dá)兩百多萬。
（七）20xx年4月16日，參與了由西固就業(yè)局和先鋒路街道辦在西固金城公園共同舉辦的20xx年電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目展示暨用工洽談會(huì)，在洽談會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，通過設(shè)立金融服務(wù)咨詢臺(tái)，與客戶一對(duì)一的宣傳交流，重點(diǎn)結(jié)合我行的服務(wù)特色、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等展開宣傳。通過聯(lián)合西固就業(yè)局、先鋒路街道辦共同搭建就業(yè)貸款平臺(tái)，受到了廣大客戶的關(guān)注，有效傳遞了我行為民服務(wù)的理念,取得了較好的社會(huì)反響。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究。
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
改革開放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯?，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
存款保險(xiǎn)制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十一
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了。實(shí)踐證明，在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了。實(shí)踐證明，在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十二
醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十三
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財(cái)秘智能技術(shù)提供。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十四
從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國(guó)發(fā)展的歷史可以總結(jié)得出，基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的，另一種是隱性的。顯性的是指由一國(guó)政府通過法律的方式來推行的，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性，是指雖然在表面上政府沒有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，的實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在出臺(tái)之前，我國(guó)一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國(guó)家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國(guó)家的，國(guó)家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國(guó)有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國(guó)家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國(guó)的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來保障存款的安全。我國(guó)從理論界到各級(jí)政府，對(duì)的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國(guó)就曾經(jīng)提出了建立的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)的研究，直到20xx年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》才正式對(duì)外發(fā)布?？梢哉f，在我國(guó)學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國(guó)的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國(guó)居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國(guó)在出臺(tái)之前，雖然有隱性的做保障，但只是針對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國(guó)有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性下的`壟斷狀態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的。在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國(guó)家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨(dú)立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場(chǎng)。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對(duì)進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國(guó)更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十五
存款保險(xiǎn)制度條例，是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)限額、合理融資設(shè)計(jì)和存款保險(xiǎn)定價(jià)以竟可能發(fā)揮存款保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)展開的。
投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險(xiǎn)的初衷就是為了保障儲(chǔ)戶的利益，而沒有四大行的存款保險(xiǎn)制度很難切實(shí)保障儲(chǔ)戶的利益。四大國(guó)有銀行存款占據(jù)整個(gè)銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險(xiǎn)基金，無法有效發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系，比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司。但專門針對(duì)其他銀行建立存款保險(xiǎn)會(huì)向市場(chǎng)發(fā)出不利的信號(hào)，儲(chǔ)戶會(huì)認(rèn)為該類銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大才選擇被存款保險(xiǎn)制度庇護(hù)。
所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行就有動(dòng)力去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)激進(jìn)銀行，存款保險(xiǎn)公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的信心。
儲(chǔ)戶存款賬戶是限額保險(xiǎn)。所謂限額保險(xiǎn)，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)一樣，實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對(duì)儲(chǔ)戶過度“保險(xiǎn)”。中國(guó)人均gdp約為4.2萬元，國(guó)際上主要國(guó)家最高保險(xiǎn)限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國(guó)直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對(duì)滯后，按照6估計(jì)，合理的中國(guó)保險(xiǎn)限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。此外，即使個(gè)別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲(chǔ)戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營(yíng)銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補(bǔ)貼了經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險(xiǎn)或過高的限額保險(xiǎn)也弱化了儲(chǔ)戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)化約束，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，正如條例所說，最高保險(xiǎn)限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險(xiǎn)限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機(jī)期間，政府會(huì)考慮暫時(shí)性擴(kuò)大最高保險(xiǎn)限額以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的信心。
存款保險(xiǎn)公司資金來源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資，比如通過征收保費(fèi)或由存款保險(xiǎn)公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)的范圍為：在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢姡袊?guó)存款保險(xiǎn)制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)為主。
政府出資的存款保險(xiǎn)制度會(huì)使得存款保險(xiǎn)制度將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機(jī)構(gòu)無須為其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而來源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為的形成硬約束。
當(dāng)然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，世界上多數(shù)國(guó)家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風(fēng)險(xiǎn)，此外，政府出資的存款保險(xiǎn)公司在特殊時(shí)期會(huì)有足額的資金保障儲(chǔ)戶存款的償付，防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面，在存款保險(xiǎn)公司成立之初，為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營(yíng)壓力，央行可能會(huì)提供流動(dòng)性支持，定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。
存款保險(xiǎn)費(fèi)率是差別費(fèi)率。所謂單一保費(fèi)制度就是對(duì)所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費(fèi)水平。而差別費(fèi)率機(jī)制，是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費(fèi)。
從條例上看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采用差別費(fèi)率。第九條指出，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
預(yù)計(jì)我國(guó)會(huì)推出以基于風(fēng)險(xiǎn)的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費(fèi)率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制：一類是基于投保銀行類別簡(jiǎn)單確定差別費(fèi)率，比如對(duì)國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)的基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同一類別的銀行的風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會(huì)導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了正向激勵(lì)，對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為形成約束。
但基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率也并非完美。一方面，風(fēng)險(xiǎn)高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過多成本，可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)加劇惡化。另一方面，基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時(shí)自動(dòng)減少保費(fèi)，而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時(shí)自動(dòng)增加保費(fèi)。
賠付時(shí)間限定為7個(gè)工作日。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時(shí)”更為明確，儲(chǔ)戶更加放心。
存款保險(xiǎn)工作總結(jié)篇十六
對(duì)商業(yè)銀行來說，最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較?。伙L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小銀行所受影響則相對(duì)較大。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，建立后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同而差別較大。就中國(guó)的銀行格局來看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高等原因，將會(huì)獲得相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會(huì)加大存款的利率上浮幅度來吸引存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來說，盡管可以以更高的價(jià)格來吸引存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對(duì)來說，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、對(duì)存款的依賴程度相對(duì)較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來說，撤掉了原來銀行普遍享受的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
的推出，會(huì)強(qiáng)化存款人的.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險(xiǎn)范圍，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對(duì)銀行存款的分流壓力。
過去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)其因欠缺國(guó)家信用支撐所引致的弱勢(shì)地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供制度保障。
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