隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西，多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫(xiě)的。那么什么樣的報(bào)告才是有效的呢？下面我給大家整理了一些優(yōu)秀的報(bào)告范文，希望能夠幫助到大家，我們一起來(lái)看一看吧。
理財(cái)調(diào)研報(bào)告分析篇一
2020年4月19日
大學(xué)生理財(cái)調(diào)研報(bào)
大學(xué)生理財(cái)調(diào)研問(wèn)卷
1.您的性別是 （單選）a.男
b.女
2.您的年級(jí)是 （單選）a.大一
b.大二
c.大三
d.大四
3.您所在的專(zhuān)業(yè)類(lèi)別是 （單選）a.文法類(lèi)
b.經(jīng)濟(jì)類(lèi)
c.理工類(lèi)
d.藝術(shù)
e.醫(yī)學(xué)
f.其它
4.您平均一個(gè)月的可支配費(fèi)用是：a.400元以下
b.401~800元
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c.801~1200元
d.1201~1600元
e.1600元以上
5.您可支配費(fèi)用的來(lái)源（多選）a.主要依靠父母
b.勤工儉學(xué)
c.依靠各種投資活動(dòng)（如股票、自己做生意）
d．獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金 f.其它
6.您如何處理您的閑置資金（多選）a.以現(xiàn)金持有 b.存入銀行
c.投資理財(cái)產(chǎn)品（如買(mǎi)股票）d.教育投資（如參加培訓(xùn)）e.用于旅游等 f.沒(méi)有節(jié)余資金
7.在下列對(duì)于金錢(qián)的各種處理中，您覺(jué)得重要的是？a.省錢(qián) b.賺錢(qián)
c.生錢(qián)
2020年4月19日
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8.下列幾種金錢(qián)觀中，您最贊同哪一種？（單選）a.手中持有的錢(qián)越多越好
b.擁有一定的量后，不會(huì)拼命去追求 c.盡自己最大的能力去追求
9.您對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息的認(rèn)識(shí)和了解程度（單選）a.非常了解 b.一般認(rèn)識(shí) c.不太了解 d.完全不了解
10.您認(rèn)為大學(xué)生有必要學(xué)會(huì)個(gè)人理財(cái)（單選）a.很有必要 b.有一定必要 c.沒(méi)必要 d.完全沒(méi)必要
11.您了解理財(cái)類(lèi)、財(cái)經(jīng)類(lèi)信息的途徑是（多選）a.網(wǎng)絡(luò)
b.相關(guān)報(bào)紙、雜志 c.家人、親戚或朋友 d.銀行等金融機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)
2020年4月19日
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e.學(xué)校課程或?qū)I(yè)講座 f.其它
12.您認(rèn)為什么是金融理財(cái)（單選）
a.就是經(jīng)過(guò)各種投資活動(dòng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值的過(guò)程
b.就是如何合理安排資金的過(guò)程
c.是經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過(guò)程
d.不清楚
13.您有買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品嗎（單選）a.有
b.沒(méi)有
14.如果您沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，您認(rèn)為主要的影響因素是什么（多選）
a.沒(méi)有這部分資金投入
b.對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解太少
c.沒(méi)有理財(cái)意識(shí)
d.沒(méi)有時(shí)間
e.其它
15.對(duì)于各方面的投資理財(cái)知識(shí)，您愿意去了解嗎（單選）a.愿意了解，多學(xué)點(diǎn)知識(shí)沒(méi)壞處
2020年4月19日
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b.不愿意了解，對(duì)這些沒(méi)什么興趣
c.無(wú)所謂，有機(jī)會(huì)就了解一下，沒(méi)有就算了
16.您在哪一種情況下會(huì)進(jìn)行投資理財(cái)？ （單選）a.有一定數(shù)額的閑置資金
b.想要經(jīng)過(guò)投資賺錢(qián)
c.意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?/p>
17.如果您想要使用某些理財(cái)產(chǎn)品，您會(huì)選擇 （多選）a.銀行存款
b.投資股票
c.基金 d.債券
e.保險(xiǎn) f.外匯 g.彩票 h.房地產(chǎn)
18.您選擇上述理財(cái)產(chǎn)品的理由是什么？（多選 最多選三項(xiàng)）a.值得信賴(lài)
b.投資理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)
c.產(chǎn)品收益高
d.產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)低
2020年4月19日
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e.產(chǎn)品期限合適
f.其它
19.您滿意的理財(cái)產(chǎn)品投資期限是 （單選）a.一周b.月度產(chǎn)品
c.1年期
d.2年期
e.3年期
f.5年期
g.5年以上
20.您滿意的理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)是多少？a.1000 b.3000 c.5000 d.10000 e.50000 f.50000以上
21.您在理財(cái)產(chǎn)品上的要求的回報(bào)率是？a.0%至5% b.5%至10%
2020年4月19日7
（單選）
（單選）
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c.10%至20% d.20%至50% e.50%以上
22.您在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之后，是否會(huì)主動(dòng)關(guān)注該產(chǎn)品的相關(guān)信息 （單選）
a.會(huì)定期了解
b.不會(huì)，等著機(jī)構(gòu)通知
23.您認(rèn)為您在投資決策上屬于哪一類(lèi)型？ （單選）a.風(fēng)險(xiǎn)偏好型（收益偏好型）
b.保本穩(wěn)固型
c.風(fēng)險(xiǎn)收益兼顧型
24.您在做一項(xiàng)財(cái)務(wù)決策時(shí)，考慮的時(shí)間長(zhǎng)度 （單選）a.幾個(gè)小時(shí)
b.一周以?xún)?nèi)
c.半個(gè)月
d.一個(gè)月
e.一個(gè)月以上
25.您認(rèn)為自己在做一項(xiàng)投資決策時(shí)，是感性的還是理性的（單選）
2020年4月19日
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a.非常理性
b.比較理性
c.介于理性與感性之間
d.比較感性
e.非常感性
2020年4月19日
理財(cái)調(diào)研報(bào)告分析篇二
個(gè)人理財(cái)調(diào)研報(bào)告
目錄
第一篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
第二篇：個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告
第三篇：我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告
第四篇：我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告
第：銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告更多相關(guān)范文
正文
第一篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告長(zhǎng)沙縣支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標(biāo)志。從國(guó)外商業(yè)銀行來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占總利潤(rùn)的80%以上，而個(gè)人理財(cái)收入也大約占40%－60%左右?？梢哉f(shuō)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營(yíng)的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實(shí)施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位的新形勢(shì)下，如何提高我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開(kāi)展了一次專(zhuān)題調(diào)研，并對(duì)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了剖析和思考。
一、目前我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況
1、支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2020年度，我行全年完成代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2945萬(wàn)元，偏股型基金銷(xiāo)售45萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶(hù)66戶(hù)，個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售2248萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入812萬(wàn)元；
2020年1季度，我行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)1476萬(wàn)元，偏股型基金銷(xiāo)售132萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶(hù)187戶(hù)，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線”銷(xiāo)售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷(xiāo)售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶(hù)結(jié)構(gòu)特征
從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，2020年度數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；2020年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷(xiāo)售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷(xiāo)售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻?hù)群體主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶(hù)的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶(hù)這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。
二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。
業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少
數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)專(zhuān)業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。
每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶(hù)對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶(hù)中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（qdii）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)成為成交的最大障礙。
二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡”面向個(gè)人中高端客戶(hù)發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶(hù)群體，享受不同的客戶(hù)服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。
4、營(yíng)銷(xiāo)手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。
當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷(xiāo)色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷(xiāo)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o(wú)從談起。
從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷(xiāo)售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)簽訂了“協(xié)議書(shū)”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶(hù)能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶(hù)產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢(qián)虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。
5、缺乏整體的客戶(hù)群體。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶(hù)群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶(hù)群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行開(kāi)展的情況看，就是缺乏整體的客戶(hù)群體，首先是目前我國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶(hù)只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶(hù)只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻?hù)中，絕大部分是年齡偏大的客戶(hù)，而年紀(jì)較輕的客戶(hù)反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買(mǎi)基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶(hù)，從理財(cái)客戶(hù)對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶(hù)，沒(méi)有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶(hù)群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開(kāi)。
6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。
由于沒(méi)有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷(xiāo)成了“被動(dòng)受理”，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶(hù)經(jīng)理成了“報(bào)表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷(xiāo)意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒(méi)有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收效甚微。
7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。
理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較全面的專(zhuān)業(yè)人才，既沒(méi)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買(mǎi)賣(mài)，代理保險(xiǎn)，外匯買(mǎi)賣(mài)等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
三、
對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正常快速發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：
（一）、明確專(zhuān)業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。
二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶(hù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶(hù)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。
三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專(zhuān)職理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理。理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶(hù)尤其是個(gè)人高端客戶(hù)的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占我們的高端客戶(hù)，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹(shù)立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶(hù)市場(chǎng)。
（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)；
二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；
三是在客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶(hù)提供行業(yè)最基本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶(hù)要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶(hù)保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。
四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶(hù)凡購(gòu)買(mǎi)我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶(hù)每購(gòu)買(mǎi)一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。
第三，對(duì)累計(jì)積分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)，通過(guò)短信問(wèn)候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎(jiǎng)、舉行聯(lián)誼活動(dòng)等形式，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。
（四）、強(qiáng)化意識(shí)，加大宣傳，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，才能樂(lè)于接受。因此在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，首先銀行人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂。其次要開(kāi)展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開(kāi)展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶(hù)有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶(hù)，讓客戶(hù)在第一時(shí)間了解信息，同時(shí)要秉著實(shí)事求是的精神和對(duì)客戶(hù)認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶(hù)自覺(jué)自愿地接受我行的理財(cái)產(chǎn)品，并講明利弊關(guān)系，讓客戶(hù)了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)。只要把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶(hù)對(duì)理財(cái)才會(huì)有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)正常的發(fā)展。
一項(xiàng)新的理財(cái)產(chǎn)品的出臺(tái)，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶(hù)的利益，銀行作為代理機(jī)構(gòu)，直接與客戶(hù)打交道，因此，無(wú)論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)?shù)靡嫔系耐该鞫?，讓客?hù)了解產(chǎn)品的操作性、風(fēng)險(xiǎn)度，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷(xiāo)做法，從基層行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶(hù)都能自覺(jué)、自愿樂(lè)意接受，而那些靠銀行工作人員強(qiáng)行推銷(xiāo)的做法，既會(huì)引起客戶(hù)的反感，也會(huì)影響銀行的聲譽(yù)。
（五）、由抓單一的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向抓綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。正確把握各種產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，充分發(fā)揮各種產(chǎn)品之間的相互作用。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與管理上要正確處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，要從培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度的角度出發(fā)，考慮不同層次客戶(hù)群體的金融需求、中長(zhǎng)期收益，最大限度地挖掘和培育對(duì)農(nóng)行忠誠(chéng)度高的潛在優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)群體。在當(dāng)前證券市場(chǎng)“陰晴不定”的形勢(shì)下，要區(qū)別不同客戶(hù)，積極營(yíng)銷(xiāo)證券資金
第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)農(nóng)行與客戶(hù)的利益雙贏與長(zhǎng)期合作，培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度，從而提升客戶(hù)中長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)行的貢獻(xiàn)率。
（六）、建立科學(xué)、合理的激勵(lì)機(jī)制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷(xiāo)售，銷(xiāo)售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。
二是可按季度或年度評(píng)選“理財(cái)明星”，重點(diǎn)主要放在客戶(hù)滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。
三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷(xiāo)。
（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)高手。
一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。
二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專(zhuān)業(yè)態(tài)度和勤奮的專(zhuān)業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。
第二篇：個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告?zhèn)€人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告調(diào)查對(duì)象：基金公司、基金。調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)上調(diào)查，各大銀行。調(diào)查方法：資料整理，對(duì)比
總結(jié)
。調(diào)查內(nèi)容：基金發(fā)展歷史及現(xiàn)狀中國(guó)基金業(yè)真正起步于20世紀(jì)的90年代，在一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策紛紛出臺(tái)的前提下，中國(guó)基金業(yè)千呼萬(wàn)喚，終于走到了前臺(tái)。我國(guó)的基金業(yè)，在幼年時(shí)曾爆出令全社會(huì)震驚的“黑幕”，種種駭人聽(tīng)聞的利益輸送給了這個(gè)行業(yè)的信譽(yù)沉重一擊。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國(guó)基金業(yè)狀況如何？市場(chǎng)化得道路上走出了多遠(yuǎn)？曾深為公眾垢病的老鼠倉(cāng)現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財(cái)富性收入的目的實(shí)現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場(chǎng)“定海神針”的作用起到了沒(méi)有？這些問(wèn)題時(shí)時(shí)都在引起國(guó)人的關(guān)注和思索。提出和分析這些問(wèn)題，正是這篇調(diào)查的初衷之一。要知道，我國(guó)開(kāi)放式基金賬戶(hù)總數(shù)達(dá)1.68億戶(hù)之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資。愛(ài)之深，痛之切。每年獲得幾十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應(yīng)該容忍公眾對(duì)這個(gè)行業(yè)的“苛求”。1991年8月，珠海國(guó)際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達(dá)6930萬(wàn)元人民幣，這是我國(guó)設(shè)立最早的國(guó)內(nèi)基金。同年10月，武漢證券投資基金和南山風(fēng)險(xiǎn)投資基金分別經(jīng)中國(guó)人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立，規(guī)模分別達(dá)1000萬(wàn)人民幣和8000萬(wàn)人民幣。但投資基金這一概念從觀念和實(shí)踐引入我國(guó)則應(yīng)追溯帶1987年，當(dāng)年中國(guó)人民銀行和中國(guó)國(guó)際信托投資公司首開(kāi)中國(guó)基金投資業(yè)務(wù)之先河，與國(guó)外一些機(jī)構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國(guó)家基金，它標(biāo)志著中國(guó)投資基金業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)。1989拈月，第一只中國(guó)概念基金即香港新鴻信托投資基金管理有限公司推出的新鴻基中華基金成立，之后，一批海外基金紛紛設(shè)立，極大地推動(dòng)了中國(guó)投資基金業(yè)的起步和發(fā)展。而真正的規(guī)范和發(fā)展則是在中國(guó)證監(jiān)會(huì)于1997年11月4日正式發(fā)布《證券投資基金管理暫行辦法》之后，1998年3月6日成立的南方基金管理公司，標(biāo)志著中國(guó)基金業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。18年的發(fā)展歷程，從微弱之勢(shì)到日漸強(qiáng)大，從不為人知道第1頁(yè)，共4頁(yè)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，基金顯示了市場(chǎng)的發(fā)展，道出了監(jiān)管層大力培育機(jī)構(gòu)投資者的努力。大小60家基金公司，為數(shù)不少已達(dá)“成年”。多年來(lái)的成長(zhǎng)頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實(shí)有諸多的問(wèn)題，大批基金收益并不樂(lè)觀。全國(guó)各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來(lái)局限在當(dāng)?shù)氐幕鹜ㄟ^(guò)深滬證券交易所網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入全國(guó)性市場(chǎng)。不難看出，全國(guó)性的交易市場(chǎng)開(kāi)始形成，伴隨其市場(chǎng)表現(xiàn)為越來(lái)越多的投資者所認(rèn)識(shí)和熟悉，開(kāi)拓了中國(guó)投資基金業(yè)的發(fā)展道路。由于我國(guó)的基金從一開(kāi)始就發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其設(shè)立和運(yùn)作的隨意性較強(qiáng)，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國(guó)基金業(yè)成為金融管理部門(mén)的當(dāng)務(wù)之急?；衲贸鲎约旱难瑰X(qián)去買(mǎi)基金，是投資，為的是能使錢(qián)生錢(qián)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2020年以前購(gòu)買(mǎi)基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益。但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在2020年之后才購(gòu)買(mǎi)基金的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年以來(lái)成立新基金65只，2020年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬(wàn)，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場(chǎng)帶來(lái)了近2020億元的增量資金。僅2020年成立的基金就是以前年度的四五年的總和?；袢藬?shù)多了，收益并未見(jiàn)長(zhǎng)。有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損?！边@里的巨虧就發(fā)生在2020年到2020年，當(dāng)股指從2020年的歷史最高點(diǎn)6124點(diǎn)到2020年底的1600多點(diǎn)的時(shí)候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧。有統(tǒng)計(jì)資料顯示：2020年上半年，所有基金造成的巨虧達(dá)到1.08萬(wàn)億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬(wàn)億元，而基金業(yè)在1998年到2020年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬(wàn)億元左右。因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報(bào)基民。但是，基金公司卻是越來(lái)越大了，掌管的資產(chǎn)越來(lái)越多了?！被袂蜣颊f(shuō)：“購(gòu)買(mǎi)基金，說(shuō)起來(lái)好像多了一種理財(cái)方式，實(shí)際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢(qián)的是少數(shù)。我了解這其中的內(nèi)幕，堅(jiān)決不買(mǎi)?！薄澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”至今非常流行，“投資定投，長(zhǎng)期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇。但是，中國(guó)股市向來(lái)以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購(gòu)一只基金每月定時(shí)投資固定數(shù)目的金錢(qián)）股票型基金十年，收益僅相當(dāng)于銀行存款利息。自今年以來(lái)，就在標(biāo)準(zhǔn)股票型基金的平均收益率達(dá)到63.23%之時(shí)，在2020年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬。據(jù)銀河證券統(tǒng)計(jì)，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來(lái)收益率為負(fù)，虧損最多的國(guó)泰金龍債券c型基金虧損率達(dá)到1.95%；今年以來(lái)債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%。理財(cái)實(shí)例我好友黃女士現(xiàn)有閑錢(qián)4萬(wàn)多元，每月工資2020多元，因沒(méi)有結(jié)婚，目前暫無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。雖然對(duì)股票、基金、保險(xiǎn)都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也可以。希望得到理財(cái)師建議，讓資金增值。理財(cái)建議分析黃女士的情況，屬于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但缺少投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及專(zhuān)業(yè)知識(shí)的投資者，建議考慮以下投資方式：首先預(yù)留3至6個(gè)月的生活開(kāi)支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金要保持良好的流動(dòng)性，一般可選擇銀行活期存款或購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。此外，為加強(qiáng)保障，可以選擇低成本的定期壽險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障。針對(duì)黃女士的情況，不建議直接進(jìn)行股票投資，而可以選擇有專(zhuān)家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場(chǎng)信息、投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)和技術(shù)操作等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，黃女士可以在專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個(gè)人投資決策的失誤，提高投資成功率。此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資增值?；鸲ㄍ妒侵冈诠潭ǖ臅r(shí)間以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中，起點(diǎn)低，方式簡(jiǎn)單，是一種小額投資計(jì)劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購(gòu)金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設(shè)置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進(jìn)行定投。投資理財(cái)重在堅(jiān)持，隨著個(gè)人財(cái)富、投資經(jīng)驗(yàn)的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。調(diào)查后的思考基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問(wèn)題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一方面它的確開(kāi)拓了居民的投資渠道，使一些沒(méi)有時(shí)間、精力、能力但手上有點(diǎn)錢(qián)的人，有可能通過(guò)專(zhuān)家的理財(cái)使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場(chǎng)上有利于股市的發(fā)展。、個(gè)人認(rèn)為，基金業(yè)應(yīng)該開(kāi)放，允許各類(lèi)企業(yè)從事此業(yè)務(wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)，只有來(lái)自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國(guó)的百年老店，打造世界級(jí)的基金公司。與此相關(guān)，那些違背市場(chǎng)規(guī)律的做法應(yīng)該逐步取消。另外，關(guān)于基金是穩(wěn)定市場(chǎng)重要力量的提法不應(yīng)再提。事實(shí)上，基金難以擔(dān)此重任，或者準(zhǔn)確的說(shuō)，基金很多時(shí)候不愿擔(dān)此重任。業(yè)績(jī)的考核、收益的考慮，使其無(wú)法按照監(jiān)管層的要求做事。我們以為基金應(yīng)做的做大的事，就是為基民服務(wù)。而監(jiān)管部門(mén)要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，加大對(duì)包括基金在內(nèi)各機(jī)構(gòu)投資者操縱市場(chǎng)、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。第三篇：我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告一、調(diào)研背景居民投資是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中興起的一種經(jīng)濟(jì)行為。它既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。對(duì)于**市的居民來(lái)講,隨著投資理財(cái)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財(cái)?shù)姆绞皆龆嗔?，其理?cái)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢(qián)就存銀行”等相對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在漸漸淡化。在這個(gè)居民投資意識(shí)的轉(zhuǎn)型期，能否適時(shí)把握居民的投資理財(cái)傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理財(cái)意向，掌握居民投資的新動(dòng)態(tài)，就顯得非常重要。二、調(diào)研目的本次市場(chǎng)調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況，為銀行的市場(chǎng)定位提供科學(xué)依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受力，以便更好的了解目標(biāo)客戶(hù)的需求狀況。三、調(diào)研內(nèi)容根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況。本部分旨在對(duì)被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務(wù)中所尋求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專(zhuān)門(mén)針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。主要包括：（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—2020元之間的有20.3，收入在2020—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師
3.
4、國(guó)家公務(wù)員
4.
1、文體工作者
1.
4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2020元，2020—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到2020元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在2020元以上的家庭占8.2。七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢(shì)，主要有：
1、從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見(jiàn)，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，**居民已經(jīng)開(kāi)始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢(qián)生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見(jiàn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。
2、儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.
4、15.1?？梢?jiàn)，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。
3、投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為2
5、50。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少?？梢?jiàn)，**市居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。八、**市居民目前的投資結(jié)構(gòu)及其對(duì)現(xiàn)有投資的滿意度情況
1、保險(xiǎn)是**市居民現(xiàn)在進(jìn)行投資時(shí)首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。調(diào)查結(jié)果表明，保險(xiǎn)在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.
5、基金
7、債券4?？梢?jiàn)，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
2、**市居民對(duì)于自己目前的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺(jué)一般，有30.9居民對(duì)此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認(rèn)為比較差或是非常差。可見(jiàn)，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。
3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險(xiǎn)，滿意度最差的是股票。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對(duì)投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險(xiǎn)這兩項(xiàng)投資方式將仍然是人們下一步投資的重點(diǎn)，與此同時(shí)，已經(jīng)有越來(lái)越多的人開(kāi)始嘗試基金、匯市等新型投資方式。九、**居民將來(lái)的投資趨勢(shì)在**居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過(guò)一次性購(gòu)買(mǎi)所得。具體數(shù)據(jù)如下：**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨(dú)住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者住房購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購(gòu)房多以一次性購(gòu)買(mǎi)為主，其比例達(dá)到46.6，其次為按揭購(gòu)買(mǎi)比例為15.5，單位房改房比例為14.9。汽車(chē)消費(fèi)現(xiàn)在也成為居民不動(dòng)產(chǎn)投資的主要方向，我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程中對(duì)被訪者的私家車(chē)擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車(chē)消費(fèi)對(duì)**市居民來(lái)說(shuō)還屬于高檔消費(fèi)，有87.8的家庭沒(méi)有汽車(chē)，有一輛汽車(chē)的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車(chē)。在對(duì)以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們認(rèn)為**市居民將會(huì)針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：
1、打算對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準(zhǔn)備買(mǎi)房。調(diào)查表明，有25的居民打算先買(mǎi)房再買(mǎi)車(chē)，有15.5的居民打算只買(mǎi)房，4.1的居民打算先買(mǎi)車(chē)再買(mǎi)房，另外，有17.6的居民打算只買(mǎi)車(chē)。由此可見(jiàn)，**的“買(mǎi)房熱”還將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。
2、與目前的投資方式不同，有39.2的**市居民下一步將會(huì)把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己主要的投資方式，而保險(xiǎn)依舊是**市居民一個(gè)較為主要的投資方式。調(diào)查結(jié)果表明，有39.2的居民下一步將投資房產(chǎn)，有17.6的居民一步將投資保險(xiǎn)，其他依次為：股
8.
5、債
5.
7、基金
4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。可見(jiàn)，受政府政策和投資環(huán)境的影響，**市居民的下一步投資將依然集中于保險(xiǎn)和房產(chǎn)兩方面。十、**市各大商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率情況及消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知情況
1、通過(guò)對(duì)被訪者對(duì)于各大銀行的圖形標(biāo)志識(shí)別情況的分析，我們看出，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)工商銀行的圖形標(biāo)志被識(shí)別出的次數(shù)最多，達(dá)到37.8，排在第二位的是中國(guó)銀行，比例為27.6，接下來(lái)為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行18.9、中國(guó)建設(shè)銀行15.7。這反映出工商銀行的識(shí)別標(biāo)志容易識(shí)別和記憶，消費(fèi)者對(duì)該行的標(biāo)志相對(duì)比較熟悉，能在不做引導(dǎo)的情況下，迅速識(shí)別出來(lái)該行的標(biāo)志。相比而言，中國(guó)建設(shè)銀行的標(biāo)識(shí)被識(shí)別率較低，很多消費(fèi)者易于將其標(biāo)識(shí)與其他銀行的標(biāo)識(shí)相混淆。
2、通過(guò)對(duì)被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國(guó)建設(shè)銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達(dá)到29.5，其他依次為中國(guó)工商銀行24.7，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國(guó)銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。
3、通過(guò)對(duì)被訪者選擇銀行時(shí)考慮的主要因素的調(diào)查，我們可以看出，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的多少是他們選擇銀行時(shí)考慮的首要標(biāo)準(zhǔn)，其比例占到35.5，同時(shí)，服務(wù)水平的好壞也是一個(gè)十分重要的因素，比例達(dá)到24，而手續(xù)費(fèi)用和提供增值服務(wù)的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。在調(diào)研中許多被訪者也反映選擇建設(shè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)主要因素就是因?yàn)榻ㄐ袪I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，在**市區(qū)內(nèi)分布較廣，辦理業(yè)務(wù)時(shí)比較方便。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn)有些市民在選擇銀行時(shí)是處于一個(gè)較為被動(dòng)的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務(wù)。所以說(shuō)單位發(fā)放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。十一、小結(jié)與建議
1、總體而言,**居民的投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢(shì),還有很大的市場(chǎng)潛力。
2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。
3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識(shí)的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)大一部分人對(duì)各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。
4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故。可見(jiàn)，在**市民選擇銀行卡的過(guò)程中，最初的使用習(xí)慣是一關(guān)鍵因素。故此，我們小組對(duì)銀行做出以下建議：
1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進(jìn)行客戶(hù)開(kāi)發(fā)時(shí)提供了一個(gè)新的思路，即銀行應(yīng)加強(qiáng)與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過(guò)與各事業(yè)單位合作，通過(guò)單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲(chǔ)戶(hù)數(shù)量。
2、銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展應(yīng)注重便利性，提供“一站式”式服務(wù)，如：代繳手機(jī)費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等等。
3、銀行應(yīng)抓住重點(diǎn)，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開(kāi)，把已經(jīng)非?；馃岬?*市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個(gè)更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購(gòu)置房產(chǎn)作為自己下一步將要進(jìn)行投資的重點(diǎn)，所以，銀行應(yīng)積極開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，我國(guó)的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，**市各大銀行在進(jìn)行房地產(chǎn)貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。
4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務(wù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資所要考慮的最.主要的兩個(gè)因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)充分考慮到這些因素，引導(dǎo)居民，減少居民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。
5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對(duì)于自己的投資狀況的整體評(píng)價(jià)不高。這與投資者掌握的投資知識(shí)少、得到投資信息慢有很大的關(guān)系。所以對(duì)于銀行，我們認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度、普及投資知識(shí)、提高投資服務(wù)水平。
第四篇：我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告一、調(diào)研背景居民投資是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中興起的一種經(jīng)濟(jì)行為。它既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。對(duì)于**市的居民來(lái)講,隨著投資理財(cái)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財(cái)?shù)姆绞皆龆嗔?，其理?cái)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢(qián)就存銀行”等相對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在漸漸淡化。在這個(gè)居民投資意識(shí)的轉(zhuǎn)型期，能否適時(shí)把握居民的投資理財(cái)傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理財(cái)意向，掌握居民投資的新動(dòng)態(tài)，就顯得非常重要。二、調(diào)研目的本次市場(chǎng)調(diào)研工作的主要目的如下：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況，為銀行的市場(chǎng)定位提供科學(xué)依據(jù)。
2、研究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受力，以便更好的了解目標(biāo)客戶(hù)的需求狀況。三、調(diào)研內(nèi)容根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：
1、了解**市區(qū)居民的財(cái)務(wù)狀況。本部分旨在對(duì)被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務(wù)中所尋求的利益點(diǎn)，為市場(chǎng)細(xì)分及市場(chǎng)定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；（2）被調(diào)查者的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)狀況；（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。
2、探究被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度、渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。本部分是專(zhuān)門(mén)針對(duì)被調(diào)查者投資理財(cái)觀念的研究，通過(guò)對(duì)被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。主要包括：（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲(chǔ)蓄以及股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等投資所占比例；（2）了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購(gòu)置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。四、調(diào)研執(zhí)行情況
1、調(diào)研方案實(shí)施。本次調(diào)研采用街頭攔截訪問(wèn)的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，針對(duì)年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問(wèn)卷，實(shí)際收回有效問(wèn)卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。
2、背景資料分析。在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—2020元之間的有20.3，收入在2020—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師
3.
4、國(guó)家公務(wù)員
4.
1、文體工作者
1.
4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實(shí)際情況。五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計(jì)參見(jiàn)《**市居民投資理財(cái)調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料》。六、**市居民的財(cái)務(wù)狀況
1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。家庭月收入：通過(guò)對(duì)149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—2020元，2020—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。家庭月支出：通過(guò)調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費(fèi)水平相對(duì)較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到2020元以上，同時(shí)僅有9.5的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。
2、調(diào)查者每月的平均儲(chǔ)蓄情況。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲(chǔ)蓄多集中在500—1200元之間，其中儲(chǔ)蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲(chǔ)蓄在200元以下，另外平均儲(chǔ)蓄在2020元以上的家庭占8.2。七、**居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許
第：銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院班級(jí)：10 金融小組成員：齊敏捷101702020
李鈺河101701041陸留偉101701056
銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
一、調(diào)查背景
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。手中的閑錢(qián)也逐漸多起來(lái)，理財(cái)便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。
二、調(diào)查目的為了了解居民的理財(cái)需求，了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，主要投資哪些理財(cái)產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對(duì)安陽(yáng)居民銀行理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。
三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要類(lèi)型
目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)有不同的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
1.券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類(lèi)工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。
2.托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
3.構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱(chēng)為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品
4.客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。 qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類(lèi)的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類(lèi)的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷(xiāo)售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。
我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好 范 文，請(qǐng)便下次訪問(wèn))收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。
調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。
（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷(xiāo)售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專(zhuān)業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢(qián)應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷(xiāo)售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶(hù)群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶(hù)的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷(xiāo)售行為，力求更好地保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。
最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶(hù)有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查
1、您的性別： ()
a、男b、女
2、您的年齡段：()
a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上
3、您的最高學(xué)歷是：（）
a、初中及以下b、高中c、專(zhuān)科d、本科e、碩士及以上
4、您的月收入大約是：()
a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上
5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品：()
a、無(wú)該項(xiàng)投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上
6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()
a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解
7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()
a、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類(lèi)的報(bào)紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類(lèi)的講座或者研討會(huì)e、其他
8、您比較看好的投資品種：
a、股票或基金b、定期儲(chǔ)蓄c、保險(xiǎn)d、國(guó)債e、房地產(chǎn)f、外匯實(shí)物金屬h、理財(cái)產(chǎn)品i、其他
9、您是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)金融產(chǎn)品：a、是b、否
10、您購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()
a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費(fèi)
1、您更傾向于購(gòu)買(mǎi)哪類(lèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品：、dga、四大國(guó)有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行
2、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于： ()
a、保本固定收益型b、保本浮動(dòng)收益型c、非保本浮動(dòng)型
3、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：
a、半信半疑b、沒(méi)信心c、不在乎d、很有信心
4、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()
a、6個(gè)月以?xún)?nèi)b、6個(gè)月到一年c、1年到3年d、3年以上1
6、您若投
5、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()
a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益
c、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)e、安排退休后的生活費(fèi)用
6、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()
a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資
b、在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，不知道買(mǎi)入多少才適合c、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解
d、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信
7、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品?
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銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
一、調(diào)查背景
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。手中的閑錢(qián)也逐漸多起來(lái)，理財(cái)便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。
二、調(diào)查目的為了了解居民的理財(cái)需求，了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，主要投資哪些理財(cái)產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對(duì)安陽(yáng)居民銀行理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。
三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要類(lèi)型
目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)有不同的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）和新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
1.債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。債券型理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類(lèi)工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)工具，其風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。
2.信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
3.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也稱(chēng)為掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財(cái)產(chǎn)品（qdii）。 qdii型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。
5.新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。新股申購(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購(gòu)提高中簽率。其風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（新股制度、運(yùn)行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、調(diào)查結(jié)果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面知識(shí)還有待提高。
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財(cái)產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類(lèi)的報(bào)紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類(lèi)的講座或者研討會(huì)（14%）也占有較大的份額。我們?cè)诖私ㄗh銀行需要拓寬理財(cái)產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響。對(duì)于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房?jī)r(jià)調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`
在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費(fèi)的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為最好的理財(cái)產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益的占0%，風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的占15%。
大多數(shù)受訪者對(duì)銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷(xiāo)售中，對(duì)于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對(duì)預(yù)期收益率很有信心。
我們也對(duì)受訪者是否曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數(shù)投資者并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財(cái)產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，9%的人是為了安排退休后的生活費(fèi)用。
調(diào)查中也會(huì)發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月-1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
（二）過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險(xiǎn)。大部分投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。
（三）投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷(xiāo)售誤導(dǎo)當(dāng)面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財(cái)產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，即便并非專(zhuān)業(yè)人士，但是認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品錢(qián)應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，銷(xiāo)售人員也應(yīng)該針對(duì)不同的客戶(hù)群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效的提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六、調(diào)查結(jié)果提出的建議
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶(hù)的收入狀況、對(duì)保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品。
銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，從而規(guī)范銷(xiāo)售行為，力求更好地保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。
最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶(hù)有不同的需求，銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)卷調(diào)查
1、您的性別： ()
a、男b、女
2、您的年齡段：()
a、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上
3、您的最高學(xué)歷是：（）
a、初中及以下b、高中c、專(zhuān)科d、本科e、碩士及以上
4、您的月收入大約是：()
a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上
5、您的家庭會(huì)把多少比例的剩余資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品：()
a、無(wú)該項(xiàng)投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上
6、您對(duì)金融知識(shí)方面了解嗎：()
a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解
7、您經(jīng)常通過(guò)以下哪些途徑獲取或被動(dòng)接受到銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息：（多選）()
a、網(wǎng)絡(luò)和財(cái)經(jīng)類(lèi)的報(bào)紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類(lèi)的講座或者研討會(huì)e、其他
8、您比較看好的投資品種：（）
a、股票或基金b、定期儲(chǔ)蓄c、保險(xiǎn)d、國(guó)債e、房地產(chǎn)f、外匯實(shí)物金屬h、理財(cái)產(chǎn)品i、其他
9、您是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)金融產(chǎn)品：（）a、是b、否
10、您購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，更看重哪個(gè)因素：（多選）()
a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費(fèi)
11、您更傾向于購(gòu)買(mǎi)哪類(lèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品：（）、dg
a、四大國(guó)有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行
12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更傾向于： ()
a、保本固定收益型b、保本浮動(dòng)收益型c、非保本浮動(dòng)型
13、您對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）
a、半信半疑b、沒(méi)信心c、不在乎d、很有信心
14、您若投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)將選擇的期限是：()
a、6個(gè)月以?xún)?nèi)b、6個(gè)月到一年c、1年到3年d、3年以上
16、您若投
15、您若投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()
a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益
c、為未來(lái)的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)e、安排退休后的生活費(fèi)用
16、在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資中，哪些問(wèn)題困擾您？（可多選）()
a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資
b、在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，不知道買(mǎi)入多少才適合c、銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太復(fù)雜，很難理解
d、不方便及時(shí)地了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)信
17、您認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？
18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品?
理財(cái)調(diào)研報(bào)告分析篇四
依法行政依法理財(cái)調(diào)研報(bào)告
財(cái)政體現(xiàn)著國(guó)家和國(guó)民、政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，是法治建設(shè)的重要領(lǐng)域，也是建設(shè)法治國(guó)家的重要突破口。推進(jìn)依法行政，加強(qiáng)依法理財(cái)，是進(jìn)一步完善公共財(cái)政體系的內(nèi)在要求，是加強(qiáng)財(cái)政反腐倡廉建設(shè)的重要措施，是進(jìn)一步提高財(cái)政管理水平的基本要求。因此，加強(qiáng)財(cái)政依法理財(cái)是我們財(cái)政機(jī)關(guān)和財(cái)政干部必須認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題，為適應(yīng)財(cái)政改革與發(fā)展需要，增強(qiáng)財(cái)政干部學(xué)法、用法意識(shí)，提高依法行政、依法理財(cái)?shù)哪芰退斤@得頗為重要。
一、對(duì)財(cái)政行政執(zhí)法、依法理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)
財(cái)政依法行政是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。在當(dāng)前實(shí)際工作中財(cái)經(jīng)秩序混亂的現(xiàn)象依然存在，主要表現(xiàn)在會(huì)計(jì)秩序混亂、會(huì)計(jì)信息失真、截留、挪用財(cái)政收入、偷稅、騙稅、非法減免和私設(shè)“小金庫(kù)”等，這些問(wèn)題的存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)也削弱了國(guó)家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力。這項(xiàng)工作對(duì)于財(cái)政部門(mén)來(lái)說(shuō)，既要對(duì)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的違法違紀(jì)問(wèn)題進(jìn)行整治，同時(shí)也要求財(cái)政部門(mén)對(duì)自身的行政行為嚴(yán)格規(guī)范，提高依法行政水平，加強(qiáng) 1
財(cái)政監(jiān)督，嚴(yán)格財(cái)政行政執(zhí)法。只有這樣，財(cái)政部門(mén)才能做到依法行政、依法理財(cái)。
二.依法制發(fā)財(cái)政規(guī)范性文件，推進(jìn)財(cái)政決策法治化在不斷完善財(cái)政立法的同時(shí)，財(cái)政部門(mén)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法制發(fā)規(guī)范性文件，推進(jìn)財(cái)政決策的法治化。首先，逐步建立健全公眾參與、專(zhuān)家論證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合法性審查和集體討論決定的財(cái)政重大決策程序。其次，建立重大決策跟蹤反饋和評(píng)估制度。再次，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)政規(guī)范性文件的備案審查制度和定期清理制度。
三.加強(qiáng)財(cái)政執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，提高財(cái)政行政執(zhí)法水平
加強(qiáng)財(cái)政執(zhí)法隊(duì)伍的建設(shè)，提高財(cái)政行政執(zhí)法水平是推進(jìn)依法理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)十分重要的內(nèi)容。首先要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高財(cái)政執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)。其次要加強(qiáng)對(duì)財(cái)政執(zhí)法人員的管理和考核。建立定期執(zhí)法資格考核淘汰制度，形成能進(jìn)能出、能上能下的激勵(lì)約束機(jī)制。
四.加強(qiáng)財(cái)政法制宣傳，不斷提高依法理財(cái)意識(shí)
財(cái)政法制宣傳教育是推進(jìn)依法行政、依法理財(cái)，提高全民法律素質(zhì)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是服務(wù)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧的一項(xiàng)重要舉措。首先應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新形式，提高財(cái)政法制 2
宣傳的效果。充分發(fā)揮大眾傳媒的作用，以行政管理相對(duì)人喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式進(jìn)行財(cái)政法制宣傳；建立財(cái)政法律顧問(wèn)制度，法律專(zhuān)業(yè)人士的進(jìn)入可以增強(qiáng)財(cái)政行政工作的守法意識(shí)，降低行政風(fēng)險(xiǎn)，有效地促進(jìn)依法行政依法理財(cái)各項(xiàng)工作的開(kāi)展，也為財(cái)政法制宣傳工作的開(kāi)展提供了專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持。其次應(yīng)當(dāng)建立財(cái)政法制宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制。不僅要對(duì)新出臺(tái)的財(cái)政法律法規(guī)和規(guī)章以及規(guī)范性文件和有關(guān)政策進(jìn)行及時(shí)的宣傳，還要對(duì)所有的財(cái)政法律法規(guī)和規(guī)范性文件進(jìn)行定期的宣傳。通過(guò)財(cái)政法制宣傳，使行政管理相對(duì)人的財(cái)政法律意識(shí)和財(cái)政法律素質(zhì)普遍提高,各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部和財(cái)政執(zhí)法人員依法決策、依法行政、依法理財(cái)?shù)挠^念明顯增強(qiáng),財(cái)政法治化管理水平不斷提升。
五、完善財(cái)政行政執(zhí)法, 推動(dòng)財(cái)政行政執(zhí)法工作
首先，盡快建立健全和完善財(cái)政法律體系，以做到依法行政、依法理財(cái)。重視財(cái)政立法工作，使財(cái)政立法與財(cái)政改革相適應(yīng)，保證財(cái)政改革依法進(jìn)行。目前，以改革支出管理為核心的財(cái)政改革正在大力推行，這必然涉及到許多傳統(tǒng)財(cái)政管理方法和方式的轉(zhuǎn)變。為此，各級(jí)財(cái)政部門(mén)特別是財(cái)政法制機(jī)構(gòu)要重視財(cái)政改革中有關(guān)財(cái)政立法問(wèn)題的研究。對(duì)于財(cái)政改革中涉及到現(xiàn)行的法律制度需要修改的，要抓緊提出修改建議，需要制定新的法律制度的要抓緊研究，加快立法，以保證財(cái)政改革依法進(jìn)行。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政及相關(guān)法 3
規(guī)的宣傳和教育力度。法規(guī)的宣傳教育必須持久的進(jìn)行，使法制觀念，法律意識(shí)深入人心，從而自覺(jué)遵守和維護(hù)法律的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，這是依法治國(guó)的基礎(chǔ)，是財(cái)政部門(mén)依法理財(cái)、治稅的保證。一是各級(jí)干部要學(xué)法、懂法、守法；二是各部門(mén)必須嚴(yán)格依法行政，做好職能以?xún)?nèi)的行政執(zhí)法工作。三是要向社會(huì)各部門(mén)、單位及群眾宣傳普及財(cái)稅法律知識(shí)，使公民知道履行法律的義務(wù)和公民擁有的權(quán)利，使財(cái)政執(zhí)法工作得到理解、支持和配合。最后，進(jìn)一步加強(qiáng)與稅務(wù)、審計(jì)、銀行、紀(jì)律檢查部門(mén)等其他行政執(zhí)法部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，做好信息交流，建立案件移送制，讓有執(zhí)法權(quán)的部門(mén)對(duì)違法違紀(jì)的管理人員做出妥當(dāng)處理。通過(guò)這些部門(mén)的積極配合，營(yíng)造良好的依法行政氛圍，推動(dòng)行政執(zhí)法工作。
為進(jìn)一步推動(dòng)財(cái)稅文化建設(shè)，市局組織縣、區(qū)局有關(guān)負(fù)責(zé)人專(zhuān)程赴全國(guó)財(cái)稅文化建設(shè)先進(jìn)典型，有關(guān)情況匯報(bào)如下：
市財(cái)政局財(cái)政文化建設(shè)到今天已經(jīng)歷時(shí)8年多。通過(guò)實(shí)施文化管理戰(zhàn)略，使干部職工的思想道德素質(zhì)、科學(xué)文化素質(zhì)、綜合理財(cái)能力有了大幅度的提升，組織的運(yùn)作機(jī)制、管理方式發(fā)生了根本性的變化，極大地轉(zhuǎn)變了工作作風(fēng)，提高了組織運(yùn)行的質(zhì)效，達(dá)到了“以文化人”的目的，財(cái)政文化實(shí)現(xiàn)了“三融入”，即融入思想、融入工作、融入生活。從具體做法上看，主要做了以下5項(xiàng)重點(diǎn)工作：
構(gòu)建財(cái)政文化理念體系
財(cái)政文化的理念系統(tǒng)是財(cái)政文化的根基，從全面提高人的素質(zhì)，塑造高尚、健康的人格出發(fā)，在營(yíng)造自己文化家園的過(guò)程中，為了使這一體系全面、完整地反映財(cái)政人的工作乃至生活，確立了財(cái)政文化的“基本理念”和“具體理念”的“八大八小”體系框架。“基本理念”包括組織使命、發(fā)展目標(biāo)、共同愿景、核心價(jià)值觀、組織精神、理財(cái)方針、管理原則、行為準(zhǔn)則等事關(guān)組織發(fā)展戰(zhàn)略的“大”問(wèn)題?！熬唧w理念”囊括了服務(wù)、團(tuán)隊(duì)、人才、權(quán)責(zé)、工作、質(zhì)量、生活、交往等涉及個(gè)人未來(lái)成長(zhǎng)的“小”問(wèn)題。
基本理念
組織使命——理財(cái)興沈，實(shí)現(xiàn)公共財(cái)政，優(yōu)化資源配臵 發(fā)展目標(biāo)——構(gòu)建科學(xué)、規(guī)范的公共財(cái)政管理模式，塑造忠
誠(chéng)、精干的為民理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍
共同愿景——?jiǎng)?chuàng)建高尚、睿智、和諧、健康的學(xué)習(xí)型組織 核心價(jià)值觀——以人為本、持續(xù)創(chuàng)新、重在執(zhí)行、追求卓越 組織精神——一盤(pán)棋精神、一分錢(qián)精神
理財(cái)方針——開(kāi)源、開(kāi)明、開(kāi)放
管理原則——以文化人、以規(guī)矩事
行為準(zhǔn)則——依法理財(cái)、文明公正、勤政節(jié)約、廉潔自律 具體理念
服務(wù)理念——換位思考、誠(chéng)信高效
團(tuán)隊(duì)理念——風(fēng)雨同舟、競(jìng)合共贏
人才理念——人人都是人才、人人都能成才
權(quán)責(zé)理念——權(quán)力就是責(zé)任、權(quán)力就是風(fēng)險(xiǎn)
工作理念——實(shí)踐第一、務(wù)實(shí)求精、細(xì)節(jié)制勝
質(zhì)量理念——質(zhì)量就是人品、質(zhì)量就是精準(zhǔn)
生活理念——學(xué)會(huì)感恩、超越平庸
交往理念——寬容、簡(jiǎn)單
整合和完善制度管理體系
組織運(yùn)作的關(guān)鍵是制度與機(jī)制，科學(xué)、合理的制度，有利于提高組織的運(yùn)作效率和工作質(zhì)量。而制度與文化是互動(dòng)的，把組織倡導(dǎo)的新文化滲透到管理過(guò)程，變成人們的自覺(jué)行動(dòng)，制度是最好的載體之一。
1.建立和完善組織規(guī)程。為優(yōu)化和規(guī)范局內(nèi)工作運(yùn)作方式，有效落實(shí)黨組決策，充分體現(xiàn)組織職能，指導(dǎo)各處室擬訂《職位說(shuō)明書(shū)》，包括職位名稱(chēng)、職位代碼、工作項(xiàng)目、工作概述、工作標(biāo)準(zhǔn)、所需的知識(shí)及能力、轉(zhuǎn)任和升遷方向等內(nèi)容，為干部錄用、培訓(xùn)、考核、選拔等一系列人事管理工作提供了依
據(jù)。同時(shí)，建立了規(guī)范的《組織結(jié)構(gòu)圖》和《工作流程圖》，完善各處室的內(nèi)部工作規(guī)程，為明晰工作職責(zé)、科學(xué)擺布工作以及績(jī)效考核的公正建立了組織基礎(chǔ)和制度基礎(chǔ)。
2.建立縱橫結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)型工作體系。建立了縱橫結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)型工作體系，在橫向上,建立了31個(gè)工作體系和10個(gè)單項(xiàng)業(yè)務(wù)局內(nèi)運(yùn)作程序等溝通體系，在縱向上,設(shè)計(jì)了“局黨組→牽頭部門(mén)→配合部門(mén)”的指揮系統(tǒng)，解決了處室間相互推諉扯皮的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了工作路徑的最短，提高了工作質(zhì)效。
3.整合內(nèi)部管理制度體系。制度作為社會(huì)關(guān)系和社會(huì)活動(dòng)的規(guī)范體系，對(duì)于人們的思想和行動(dòng)具有導(dǎo)向、整合和調(diào)控作用。為加強(qiáng)對(duì)財(cái)政局內(nèi)部業(yè)務(wù)往來(lái)及其他事務(wù)的管理，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)財(cái)政干部職工的管理，對(duì)內(nèi)部管理制度體系進(jìn)行了整合和完善，本著廢改并立的原則，將原有的127項(xiàng)內(nèi)部管理制度劃分為6大類(lèi)，整合為49項(xiàng)制度，這些制度正在發(fā)揮著重要的作用。
打造組織執(zhí)行力
一個(gè)組織是否具有執(zhí)行力是組織管理是否成熟的標(biāo)志，它是決定這個(gè)組織的每項(xiàng)決策能否變成現(xiàn)實(shí)的關(guān)鍵。管理必須有考核，沒(méi)有考核的管理是沒(méi)有效率的管理。所以要保證制度、措施切實(shí)有效，就必須具有強(qiáng)大的執(zhí)行力。近年來(lái)，以抓“執(zhí)行力”建設(shè)為重點(diǎn)，深化了8項(xiàng)管理創(chuàng)新：
1．實(shí)行計(jì)劃管理。為把整個(gè)年度的工作做好，十分注重工作中的計(jì)劃控制與管理。年初，花大力氣編制部門(mén)預(yù)算、綜合預(yù)算等“九大預(yù)算”，編制年度工作、財(cái)政文化等“九大計(jì)劃”，編制財(cái)政文化、社會(huì)保障等31個(gè)“工作體系”；年中，各處室按月、按季報(bào)表，認(rèn)真進(jìn)行季度總結(jié)、季度安排；年末，精心組織全年總結(jié)和年度考核。計(jì)劃工作在全年工作中的貫穿使得
各項(xiàng)工作的開(kāi)展做到了平穩(wěn)、有序、扎實(shí)。
2．堅(jiān)持法制管理。一是要重點(diǎn)解決由依法治民到依法治官的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化程序正義理念，牢記“合法行政、合理行政、程序正當(dāng)、高效便民、誠(chéng)實(shí)守信、權(quán)責(zé)一致”的原則。二是要建立學(xué)法、立法、執(zhí)法、執(zhí)法監(jiān)督、過(guò)錯(cuò)追究“五大體系”。
3．注重表格管理。一是把表格設(shè)計(jì)和運(yùn)用作為對(duì)財(cái)政干部技能的基本要求。二是把設(shè)計(jì)好表格、運(yùn)用好表格作為基本技能來(lái)訓(xùn)練。三是培養(yǎng)干部學(xué)會(huì)運(yùn)用表格認(rèn)識(shí)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。
4．強(qiáng)化過(guò)程管理。無(wú)論是工作還是活動(dòng)，都注重抓過(guò)程，在過(guò)程中教育人、化導(dǎo)人，取得好的效果。
5．規(guī)范程序管理。堅(jiān)持“程序正義”理念，在程序中強(qiáng)調(diào)互相配合和監(jiān)督制約。制定和完善了國(guó)庫(kù)集中支付、社會(huì)保障等10項(xiàng)局內(nèi)單項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，重點(diǎn)把握住了分析、預(yù)測(cè)、執(zhí)行、控制、監(jiān)督、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。
6．實(shí)施模塊化管理。通過(guò)對(duì)工作流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的通盤(pán)研究，在黨務(wù)、政務(wù)、培訓(xùn)、預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、預(yù)算追加、會(huì)計(jì)核算、稅收管理、政府采購(gòu)乃至調(diào)研分析等工作中都應(yīng)用了標(biāo)準(zhǔn)化模塊管理方式，極大地提高了工作質(zhì)量和工作效率。
7．注重細(xì)節(jié)管理。一是深化細(xì)節(jié)意識(shí)的培養(yǎng)，強(qiáng)化細(xì)節(jié)見(jiàn)人品、細(xì)節(jié)見(jiàn)精神、細(xì)節(jié)見(jiàn)素質(zhì)、細(xì)節(jié)見(jiàn)品質(zhì)、細(xì)節(jié)見(jiàn)功夫、細(xì)節(jié)出口碑的思想。二是提出細(xì)節(jié)“八個(gè)保證”的具體標(biāo)準(zhǔn)。三是抓帶趨向性的小事。對(duì)帶趨向性的小事一抓到底，在對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的原因進(jìn)行細(xì)致分析的基礎(chǔ)上，一方面完善制度，另一方面給鉆制度空子的人以處罰，給大家營(yíng)造了一個(gè)公平的環(huán)境。
8．做實(shí)績(jī)效管理。績(jī)效管理是實(shí)現(xiàn)公平、發(fā)掘工作動(dòng)力的源泉，是合理獎(jiǎng)懲的依據(jù)。一是實(shí)施千分制動(dòng)態(tài)量化考核，這種考核辦法的核心是量化性和動(dòng)態(tài)性。大大增加了考核工作的操作性，成為了促進(jìn)工作開(kāi)展的重要保障。二是堅(jiān)持工作督辦通報(bào)制，對(duì)全局大型、典型或在某一方面有代表性的工作和活動(dòng)的進(jìn)展情況、完成情況即時(shí)通報(bào)，表?yè)P(yáng)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)。三是實(shí)行日常記實(shí)記事考核制，通過(guò)督促干部整理和記錄日常工作情況，達(dá)到不斷總結(jié)、不斷提高的目的，實(shí)現(xiàn)“日事日畢、日清日高”的工作狀態(tài)。
實(shí)施“一二三五”組織體系的管理
為保障財(cái)政文化建設(shè)工作有條不紊地順利進(jìn)行，規(guī)劃了 “一二三五”組織體系，并在管理實(shí)踐中發(fā)揮了重要的作用。
1.建立“一個(gè)網(wǎng)絡(luò)”。建立了市局與區(qū)縣聯(lián)動(dòng)機(jī)制，橫向上以人事教育處、機(jī)關(guān)黨委、行政監(jiān)察處、法規(guī)處、財(cái)政監(jiān)督處等綜合部門(mén)為主，縱向上由市局到各區(qū)縣財(cái)政局，保證了財(cái)政文化建設(shè)的完整性。
2.保證“兩個(gè)層次”。強(qiáng)調(diào)市局和各區(qū)縣財(cái)政局兩級(jí)班子的帶頭作用，提出了：帶隊(duì)伍是一種境界、一種擔(dān)當(dāng)、一種能力，一把手要堅(jiān)持一崗雙責(zé)，發(fā)揮好人格上的導(dǎo)向作用、工作上的指導(dǎo)作用、全局上的統(tǒng)攬作用和決策上的主導(dǎo)作用。
3.抓住“三條主線”。一是黨務(wù)工作，建立了學(xué)習(xí)機(jī)制、自省機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、評(píng)價(jià)機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制等6項(xiàng)長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮了黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的帶頭作用、共產(chǎn)黨員的先鋒模范作用和黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用。二是政務(wù)工作，強(qiáng)調(diào)要按照高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的要求，出色完成各項(xiàng)財(cái)政業(yè)務(wù)工作。三是人力資源管理，強(qiáng)調(diào)通過(guò)配臵資源、完善機(jī)制、營(yíng)造氛圍，打造出一支誠(chéng)信文明、智慧勤奮、創(chuàng)新進(jìn)取、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的完美團(tuán)隊(duì)。
篇3：財(cái)政局理財(cái)計(jì)劃
20**年財(cái)政工作基本思路為：“一個(gè)進(jìn)步”和“三個(gè)突破”。“一個(gè)進(jìn)步”是指全面進(jìn)步財(cái)政綜合保障能力；“三個(gè)突破”是指財(cái)政實(shí)力有新的突破，預(yù)算內(nèi)外資金統(tǒng)籌能力有新的突破，財(cái)政資金集約使用度有新的突破。20**年財(cái)政工作主要目標(biāo)為：
1、全口徑財(cái)政收進(jìn)增長(zhǎng)20%，一般預(yù)算收進(jìn)增長(zhǎng)18%，收進(jìn)總量繼續(xù)保持全省領(lǐng)先地位。
2、全面實(shí)施政府非稅收進(jìn)治理改革，增強(qiáng)政府對(duì)非稅收進(jìn)的調(diào)控能力。
3、積極參與政府投融資體制改革，拓寬投融資渠道，試行項(xiàng)目“代建制”。
4、逐步推行績(jī)效預(yù)算，探索建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的公共財(cái)政體系。
5、完善財(cái)政國(guó)庫(kù)集中收付制度，進(jìn)步財(cái)政資金使用效率。
6、加強(qiáng)對(duì)行政事業(yè)單位經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)的監(jiān)視與治理，確保國(guó)有資產(chǎn)保值增值。
7、建立和完善對(duì)綜合財(cái)政預(yù)算編制、執(zhí)行的事前、事中、事后相結(jié)合的全過(guò)程監(jiān)管機(jī)制。
8、擴(kuò)充政府采購(gòu)專(zhuān)家?guī)?，完善供給商登記制度，進(jìn)步政府采購(gòu)效能。
9、建立財(cái)政增收激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)做大財(cái)政收進(jìn)“蛋糕”。
10、強(qiáng)化行政效能建設(shè)，全面提升機(jī)關(guān)服務(wù)水平。20**年財(cái)政工作主要措施和抓手是：一是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)公共財(cái)政需求，以培植地方財(cái)力為目標(biāo)，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)科技進(jìn)步，優(yōu)化資源配置，充分發(fā)揮財(cái)政“四兩拔千斤”的作用，加快財(cái)源建設(shè)。二是加強(qiáng)收進(jìn)征管。進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)稅聯(lián)系，嚴(yán)格征收治理，依法治稅，各項(xiàng)“金”“費(fèi)”做到應(yīng)收盡收；全面實(shí)現(xiàn)契稅財(cái)政自主征收，進(jìn)一步擴(kuò)大契稅占一般預(yù)算收進(jìn)的份額；積極應(yīng)對(duì)，減輕出口退稅政策對(duì)地方財(cái)力的影響。三是優(yōu)化財(cái)政支出。轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，善于用市場(chǎng)的觀念、市場(chǎng)的手段來(lái)分析和解決財(cái)政題目。按照公共財(cái)政的要求，消除“越位”和“缺位”現(xiàn)象，保重點(diǎn)、保穩(wěn)定、重“三農(nóng)”，積極調(diào)整和優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)，公道界定財(cái)政支出范圍，規(guī)范財(cái)政資金使用行為。探索建立績(jī)效預(yù)算和績(jī)效財(cái)政，切實(shí)進(jìn)步財(cái)政資金的使用效益。四是推進(jìn)財(cái)政改革。完善國(guó)庫(kù)集中收付制度建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)政資金的保障能力；積極組織實(shí)施政府非稅收進(jìn)治理改革，增強(qiáng)政府的調(diào)控能力；制訂激勵(lì)措施，進(jìn)一步激發(fā)鎮(zhèn)級(jí)增收積極性，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。五是強(qiáng)化財(cái)政監(jiān)視。進(jìn)一步健全完善財(cái)政監(jiān)視機(jī)制，轉(zhuǎn)變監(jiān)視方式，實(shí)行全過(guò)程動(dòng)態(tài)監(jiān)控，切實(shí)進(jìn)步對(duì)政府投資建設(shè)項(xiàng)目資金、國(guó)有資產(chǎn)的保值增值及各種專(zhuān)項(xiàng)資金使用情況的監(jiān)管水平。同時(shí)，以貫徹《小企業(yè)會(huì)計(jì)制度》為契機(jī)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)教育和會(huì)計(jì)培訓(xùn)，進(jìn)一步規(guī)范中小企業(yè)財(cái)務(wù)治理，進(jìn)步會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。六是優(yōu)化財(cái)政服務(wù)。通過(guò)創(chuàng)建學(xué)習(xí)型、服務(wù)型和效能型機(jī)關(guān)，進(jìn)步財(cái)政干部的政策理論水平和解決題目的能力，真誠(chéng)服務(wù)，依法理財(cái)，把財(cái)政工作進(jìn)步到一個(gè)新水平。財(cái)政局理財(cái)計(jì)劃責(zé)任編輯：李老師 閱讀：人次
理財(cái)調(diào)研報(bào)告分析篇五
關(guān)于依法行政依法理財(cái)服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)情況的調(diào) 研 報(bào) 告
財(cái)政體現(xiàn)著國(guó)家和國(guó)民、政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，是法治建設(shè)的重要領(lǐng)域，也是建設(shè)法治國(guó)家的重要突破口。推進(jìn)依法行政，加強(qiáng)依法理財(cái)，是進(jìn)一步完善公共財(cái)政體系的內(nèi)在要求，是加強(qiáng)財(cái)政反腐倡廉建設(shè)的重要措施，是進(jìn)一步提高財(cái)政管理水平的基本要求。因此，加強(qiáng)財(cái)政依法理財(cái)是我們財(cái)政機(jī)關(guān)和財(cái)政干部必須認(rèn)真對(duì)待的問(wèn)題，為適應(yīng)財(cái)政改革與發(fā)展需要，增強(qiáng)財(cái)政干部學(xué)法、用法意識(shí)，提高依法行政、依法理財(cái)?shù)哪芰退斤@得頗為重要。
一、對(duì)財(cái)政行政執(zhí)法、依法理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)
財(cái)政依法行政是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。在當(dāng)前實(shí)際工作中財(cái)經(jīng)秩序混亂的現(xiàn)象依然存在，主要表現(xiàn)在會(huì)計(jì)秩序混亂、會(huì)計(jì)信息失真、截留、挪用財(cái)政收入、偷稅、騙稅、非法減免和私設(shè)“小金庫(kù)”等，這些問(wèn)題的存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)也削弱了國(guó)家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力。這項(xiàng)工作對(duì)于財(cái)政部門(mén)來(lái)說(shuō)，既要對(duì)財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的違法違紀(jì)問(wèn)題進(jìn)行整治，同時(shí)也要求財(cái)政部門(mén)對(duì)自身的行政行為嚴(yán)格規(guī)范，提高依法行政水平，加強(qiáng)
財(cái)政監(jiān)督，嚴(yán)格財(cái)政行政執(zhí)法。只有這樣，財(cái)政部門(mén)才能做到依法行政、依法理財(cái)。
二.依法制發(fā)財(cái)政規(guī)范性文件，推進(jìn)財(cái)政決策法治化
在不斷完善財(cái)政立法的同時(shí)，財(cái)政部門(mén)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法制發(fā)規(guī)范性文件，推進(jìn)財(cái)政決策的法治化。首先，逐步建立健全公眾參與、專(zhuān)家論證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合法性審查和集體討論決定的財(cái)政重大決策程序。其次，建立重大決策跟蹤反饋和評(píng)估制度。再次，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)政規(guī)范性文件的備案審查制度和定期清理制度。
三.加強(qiáng)財(cái)政執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，提高財(cái)政行政執(zhí)法水平
加強(qiáng)財(cái)政執(zhí)法隊(duì)伍的建設(shè)，提高財(cái)政行政執(zhí)法水平是推進(jìn)依法理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)十分重要的內(nèi)容。首先要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高財(cái)政執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)。其次要加強(qiáng)對(duì)財(cái)政執(zhí)法人員的管理和考核。建立定期執(zhí)法資格考核淘汰制度，形成能進(jìn)能出、能上能下的激勵(lì)約束機(jī)制。
四.加強(qiáng)財(cái)政法制宣傳，不斷提高依法理財(cái)意識(shí) 財(cái)政法制宣傳教育是推進(jìn)依法行政、依法理財(cái)，提高全民法律素質(zhì)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是服務(wù)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧的一項(xiàng)重要舉措。首先應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新形式，提高財(cái)政法制 2
宣傳的效果。充分發(fā)揮大眾傳媒的作用，以行政管理相對(duì)人喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式進(jìn)行財(cái)政法制宣傳；建立財(cái)政法律顧問(wèn)制度，法律專(zhuān)業(yè)人士的進(jìn)入可以增強(qiáng)財(cái)政行政工作的守法意識(shí)，降低行政風(fēng)險(xiǎn)，有效地促進(jìn)依法行政依法理財(cái)各項(xiàng)工作的開(kāi)展，也為財(cái)政法制宣傳工作的開(kāi)展提供了專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持。其次應(yīng)當(dāng)建立財(cái)政法制宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制。不僅要對(duì)新出臺(tái)的財(cái)政法律法規(guī)和規(guī)章以及規(guī)范性文件和有關(guān)政策進(jìn)行及時(shí)的宣傳，還要對(duì)所有的財(cái)政法律法規(guī)和規(guī)范性文件進(jìn)行定期的宣傳。通過(guò)財(cái)政法制宣傳，使行政管理相對(duì)人的財(cái)政法律意識(shí)和財(cái)政法律素質(zhì)普遍提高,各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部和財(cái)政執(zhí)法人員依法決策、依法行政、依法理財(cái)?shù)挠^念明顯增強(qiáng),財(cái)政法治化管理水平不斷提升。
五、完善財(cái)政行政執(zhí)法, 推動(dòng)財(cái)政行政執(zhí)法工作 首先，盡快建立健全和完善財(cái)政法律體系，以做到依法行政、依法理財(cái)。重視財(cái)政立法工作，使財(cái)政立法與財(cái)政改革相適應(yīng)，保證財(cái)政改革依法進(jìn)行。目前，以改革支出管理為核心的財(cái)政改革正在大力推行，這必然涉及到許多傳統(tǒng)財(cái)政管理方法和方式的轉(zhuǎn)變。為此，各級(jí)財(cái)政部門(mén)特別是財(cái)政法制機(jī)構(gòu)要重視財(cái)政改革中有關(guān)財(cái)政立法問(wèn)題的研究。對(duì)于財(cái)政改革中涉及到現(xiàn)行的法律制度需要修改的，要抓緊提出修改建議，需要制定新的法律制度的要抓緊研究，加快立法，以保證財(cái)政改革依法進(jìn)行。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政及相關(guān)法
規(guī)的宣傳和教育力度。法規(guī)的宣傳教育必須持久的進(jìn)行，使法制觀念，法律意識(shí)深入人心，從而自覺(jué)遵守和維護(hù)法律的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，這是依法治國(guó)的基礎(chǔ)，是財(cái)政部門(mén)依法理財(cái)、治稅的保證。一是各級(jí)干部要學(xué)法、懂法、守法；二是各部門(mén)必須嚴(yán)格依法行政，做好職能以?xún)?nèi)的行政執(zhí)法工作。三是要向社會(huì)各部門(mén)、單位及群眾宣傳普及財(cái)稅法律知識(shí)，使公民知道履行法律的義務(wù)和公民擁有的權(quán)利，使財(cái)政執(zhí)法工作得到理解、支持和配合。最后，進(jìn)一步加強(qiáng)與稅務(wù)、審計(jì)、銀行、紀(jì)律檢查部門(mén)等其他行政執(zhí)法部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，做好信息交流，建立案件移送制，讓有執(zhí)法權(quán)的部門(mén)對(duì)違法違紀(jì)的管理人員做出妥當(dāng)處理。通過(guò)這些部門(mén)的積極配合，營(yíng)造良好的依法行政氛圍，推動(dòng)行政執(zhí)法工作。
理財(cái)調(diào)研報(bào)告分析篇六
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告
(2009-04-16 09:53:18)
大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門(mén)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數(shù)問(wèn)卷對(duì)某個(gè)具體問(wèn)題的答復(fù)屬于無(wú)效答復(fù)或者沒(méi)有答復(fù)。
一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說(shuō)明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。
調(diào)查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開(kāi)展過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。
2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調(diào)查問(wèn)卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。
3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。
對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無(wú)必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。
對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類(lèi)理財(cái)市場(chǎng)建立
一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92.8%的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為沒(méi)有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。
關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒(méi)有關(guān)系的占比為2.0%。
二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)
1、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比
6.1%。
2、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶(hù)的要求等。
關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶(hù)要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。
3、多數(shù)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開(kāi)展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。
目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開(kāi)展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶(hù)認(rèn)可，開(kāi)展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此，有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證：
首先，調(diào)查顯示，對(duì)于目前已經(jīng)開(kāi)展了保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開(kāi)展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開(kāi)展的占比為18.8%。
其次，目前已經(jīng)開(kāi)展了非保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。
再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；
保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。
在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問(wèn)卷，有109份問(wèn)卷選擇了保證固定收益，占總問(wèn)卷數(shù)的74.7％；有46份問(wèn)卷選擇了保本浮動(dòng)收益，占總問(wèn)卷數(shù)的31.5％；有27份問(wèn)卷選擇了保證最低收益，占總問(wèn)卷數(shù)的18.5％；有10份問(wèn)卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數(shù)的6.8％。
其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開(kāi)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒(méi)有回答。
雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱(chēng)，將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中，對(duì)于未來(lái)是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。
9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。
調(diào)查顯示，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說(shuō)他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。
10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快，說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調(diào)查者稱(chēng)，他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。
11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng)，投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。
對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng)，在本項(xiàng)多選問(wèn)卷的144份有效問(wèn)卷回答中，有107份問(wèn)卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的74.3％；有61份問(wèn)卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的42.4％；有103份問(wèn)卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的71.5％；有26份問(wèn)卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的18.1％；有9份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數(shù)的2.9％。
12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購(gòu)業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有42份問(wèn)卷選擇了同業(yè)拆借，占總問(wèn)卷數(shù)的29.6％；有41份問(wèn)卷選擇了回購(gòu)業(yè)務(wù)，占總問(wèn)卷數(shù)的28.9％；有89份問(wèn)卷選擇了央行票據(jù)，占總問(wèn)卷數(shù)的62.7％；有88份問(wèn)卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問(wèn)卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的16.2％；有91份問(wèn)卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的64.1％；有74份問(wèn)卷選擇了證券投資基金，占總問(wèn)卷數(shù)的52.1％；有91份問(wèn)卷選擇了國(guó)債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問(wèn)卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。
13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門(mén)。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門(mén)管理的占比為32.7%，不同的部門(mén)管理的占比為67.3%。
對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問(wèn)卷回答中，有87份問(wèn)卷選擇了投資品種選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的59.2％；有84份問(wèn)卷選擇了投資組合選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的57.1％；有29份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的19.7％；有65份問(wèn)卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問(wèn)卷選擇了操作流程，占總問(wèn)卷數(shù)的53.7％。
14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶(hù)資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有82份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)定位，占總問(wèn)卷數(shù)的54.7％；有55份問(wèn)卷選擇了營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的36.8％；有107份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問(wèn)卷數(shù)的71.3％；有84份問(wèn)卷選擇了客戶(hù)資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問(wèn)卷選擇了投資管理，占總問(wèn)卷數(shù)的27.3％；有47份問(wèn)卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的31.3％。
15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問(wèn)題是專(zhuān)業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。
在153份有效問(wèn)卷回答中，有81份問(wèn)卷選擇了制度環(huán)境，占總問(wèn)卷數(shù)的52.9％；有28份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)需求，占總問(wèn)卷數(shù)的18.3％％；有38份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，占總問(wèn)卷數(shù)的24.8％；有101份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問(wèn)卷選擇了專(zhuān)業(yè)人才，占總問(wèn)卷數(shù)的75.2％；有31份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問(wèn)卷數(shù)的20.3％。
17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度
與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門(mén)審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％；有61份問(wèn)卷選擇了監(jiān)管部門(mén)審批速度，占總問(wèn)卷數(shù)的40.4％；有39份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的25.8％；有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％。
18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。
19、在產(chǎn)品的銷(xiāo)售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷(xiāo)售、網(wǎng)上申購(gòu)、電話購(gòu)買(mǎi)、上門(mén)銷(xiāo)售。
在144份有效問(wèn)卷回答中，有149份問(wèn)卷選擇了柜臺(tái)銷(xiāo)售，占總問(wèn)卷數(shù)的98.7％；有36份問(wèn)卷選擇了上門(mén)銷(xiāo)售，占總問(wèn)卷數(shù)的23.8％；有54份問(wèn)卷選擇了電話購(gòu)買(mǎi)，占總問(wèn)卷數(shù)的35.8％；有79份問(wèn)卷選擇了網(wǎng)上申購(gòu)，占總樣本數(shù)的52.3％。
20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開(kāi)展過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。
而合作的對(duì)象方面，依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問(wèn)卷回答中，有114份問(wèn)卷選擇了基金公司，占總問(wèn)卷數(shù)的86.4％；有64份問(wèn)卷選擇了券商，占總問(wèn)卷數(shù)的48.5％；有77份問(wèn)卷選擇了信托公司，占總問(wèn)卷數(shù)的58.3％；有67份問(wèn)卷選擇了保險(xiǎn)公司，占總樣本數(shù)的50.8％。
理財(cái)調(diào)研報(bào)告分析篇七
長(zhǎng)沙縣支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標(biāo)志。從國(guó)外商業(yè)銀行來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占總利潤(rùn)的80%以上，而個(gè)人理財(cái)收入也大約占40%－60%左右?？梢哉f(shuō)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營(yíng)的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實(shí)施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位的新形勢(shì)下，如何提高我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開(kāi)展了一次專(zhuān)題調(diào)研，并對(duì)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了剖析和思考。
一、目前我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況
1、支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2010年度，我行全年完成代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2945萬(wàn)元，偏股型基金銷(xiāo)售45萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶(hù)66戶(hù)，個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售2248萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入812萬(wàn)元；
2011年1季度，我行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)1476萬(wàn)元，偏股型基金銷(xiāo)售132萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶(hù)187戶(hù)，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線”銷(xiāo)售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷(xiāo)售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入19.6萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
2、支行客戶(hù)結(jié)構(gòu)特征
從理財(cái)業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點(diǎn)分布比例來(lái)看，2010年度數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個(gè)人自主理財(cái)產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均未實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售零的突破，代理保險(xiǎn)一項(xiàng)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平分秋色，各占50%比重；2011年一季度，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)完成基金銷(xiāo)售的60%，基金定投的73%，自主理財(cái)安心快線的71%，實(shí)物黃金銷(xiāo)售的73%，僅在代理保險(xiǎn)一項(xiàng)上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。由此初步判斷，我行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻?hù)群體主要集中在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，而在我行現(xiàn)有理財(cái)客戶(hù)的分布結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個(gè)體工商戶(hù)這些行業(yè)，他們的主要特點(diǎn)是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險(xiǎn)偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財(cái)投資意識(shí)。
二、當(dāng)前我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個(gè)人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，廣大客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。近兩年我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場(chǎng)發(fā)展水平、法律和政策、理財(cái)人才的形成和管理機(jī)制等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來(lái)看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營(yíng)理念的沖突多發(fā)時(shí)期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。到目前為止，從我行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：
1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。
業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，喊的較多，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。少
數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過(guò)問(wèn)個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄工作關(guān)注的比較多，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用指標(biāo)則配備偏少；個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)專(zhuān)業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財(cái)師資格人員僅1人，我行員工對(duì)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。
2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力。
每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單
一、效果不佳的問(wèn)題。從目前基網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶(hù)對(duì)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財(cái)意識(shí)在客戶(hù)中普遍缺乏認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。
3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。
一是理財(cái)產(chǎn)品差距較大。我行理財(cái)產(chǎn)品品種較少，競(jìng)爭(zhēng)力較差。如我行推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個(gè)品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財(cái)（qdii）三種16個(gè)，中行有博?弈理財(cái)（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個(gè)，建行兩種15個(gè)，相對(duì)同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時(shí)，我行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點(diǎn)在針對(duì)比較了解理財(cái)行情的客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡”面向個(gè)人中高端客戶(hù)發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對(duì)應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶(hù)群體，享受不同的客戶(hù)服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時(shí)尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點(diǎn)不突出，優(yōu)勢(shì)不明顯。
4、營(yíng)銷(xiāo)手段過(guò)于簡(jiǎn)單，理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。
當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品推銷(xiāo)色彩過(guò)濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財(cái)知識(shí)不足，在向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只會(huì)注重推銷(xiāo)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對(duì)于理財(cái)?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o(wú)從談起。
從當(dāng)前我行推出的理財(cái)產(chǎn)品和銷(xiāo)售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)簽訂了“協(xié)議書(shū)”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶(hù)能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶(hù)產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢(qián)虧了，豈能不找銀行，可基層行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。
5、缺乏整體的客戶(hù)群體。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶(hù)群體，需要有一個(gè)合適的對(duì)象，也就是市場(chǎng)定位和產(chǎn)品定位問(wèn)題。銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶(hù)群體，否則一切都無(wú)從談起。然而就目前我行開(kāi)展的情況看，就是缺乏整體的客戶(hù)群體，首先是目前我國(guó)國(guó)民理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財(cái)意識(shí)的客戶(hù)只占30%，農(nóng)村居民有理財(cái)意識(shí)的客戶(hù)只占10%，在接受理財(cái)產(chǎn)品上或熱衷于理財(cái)?shù)目蛻?hù)中，絕大部分是年齡偏大的客戶(hù)，而年紀(jì)較輕的客戶(hù)反而對(duì)理財(cái)不感興趣。目前銀行臨柜購(gòu)買(mǎi)基金、代辦保險(xiǎn)等絕大部分是中老年客戶(hù)，從理財(cái)客戶(hù)對(duì)象上看也大都是一些零星的客戶(hù)，沒(méi)有形成一個(gè)主導(dǎo)客戶(hù)群體，這就影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面有效地展開(kāi)。
6、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵(lì)與考核體系欠科學(xué)。
由于沒(méi)有明確的產(chǎn)品計(jì)價(jià)辦法和及時(shí)考核兌現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，柜員營(yíng)銷(xiāo)成了“被動(dòng)受理”，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，有的柜員還不情愿操作；客戶(hù)經(jīng)理成了“報(bào)表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)基金、本利豐等理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費(fèi)用用于激勵(lì)，大部分員工營(yíng)銷(xiāo)意愿不強(qiáng)。從管理層出臺(tái)的考核辦法上看，獎(jiǎng)勵(lì)政策、考核機(jī)制沒(méi)有其它商業(yè)銀行力度大，對(duì)員工激勵(lì)作用收效甚微。
7、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。
理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間，但同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財(cái)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較全面的專(zhuān)業(yè)人才，既沒(méi)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買(mǎi)賣(mài)，代理保險(xiǎn)，外匯買(mǎi)賣(mài)等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。
三、對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正?？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對(duì)策：
（一）、明確專(zhuān)業(yè)崗位，實(shí)行效益、風(fēng)險(xiǎn)和待遇相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要盡快在個(gè)人金融部下設(shè)專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶(hù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心和個(gè)人理財(cái)工作室，為客戶(hù)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的環(huán)境。三是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備一名專(zhuān)職理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理。理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)由市分行個(gè)人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。
（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)不難預(yù)測(cè)：未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財(cái)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個(gè)人客戶(hù)尤其是個(gè)人高端客戶(hù)的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運(yùn)籌帷幄, 從資本投資市場(chǎng)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)出發(fā), 盡快將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源上給予重點(diǎn)傾斜, 實(shí)行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和大力發(fā)展, 努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點(diǎn), 與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點(diǎn)帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財(cái)中心、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)工作室和網(wǎng)點(diǎn)大堂理財(cái)經(jīng)理三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢(shì)，他們不一定在市場(chǎng)份額上進(jìn)行爭(zhēng)奪，但肯定會(huì)搶占我們的高端客戶(hù)，新一輪的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)必將上演。我行應(yīng)樹(shù)立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶(hù)市場(chǎng)。
（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，加快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統(tǒng)這一平臺(tái)，科學(xué)細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，鎖定發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)粗放經(jīng)營(yíng)到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。即為一般客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶(hù)提供行業(yè)最基
本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶(hù)要提供會(huì)員制服務(wù)，要求理財(cái)人員與客戶(hù)保持親密的聯(lián)系，主動(dòng)為他們提供理財(cái)信息，分享個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)凡是在我行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)統(tǒng)一實(shí)行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶(hù)凡購(gòu)買(mǎi)我行任一理財(cái)產(chǎn)品金額在1萬(wàn)元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會(huì)員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶(hù)每購(gòu)買(mǎi)一次我行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購(gòu)金額1%的積分，積分可累加。第三，對(duì)累計(jì)積分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)，通過(guò)短信問(wèn)候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎(jiǎng)、舉行聯(lián)誼活動(dòng)等形式，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。
（四）、強(qiáng)化意識(shí)，加大宣傳，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度。每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，才能樂(lè)于接受。因此在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，首先銀行人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂。其次要開(kāi)展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開(kāi)展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕貏e是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶(hù)有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶(hù)，讓客戶(hù)在第一時(shí)間了解信息，同時(shí)要秉著實(shí)事求是的精神和對(duì)客戶(hù)認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶(hù)自覺(jué)自愿地接受我行的理財(cái)產(chǎn)品，并講明利弊關(guān)系，讓客戶(hù)了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)。只要把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶(hù)對(duì)理財(cái)才會(huì)有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)正常的發(fā)展。
一項(xiàng)新的理財(cái)產(chǎn)品的出臺(tái)，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶(hù)的利益，銀行作為代理機(jī)構(gòu)，直接與客戶(hù)打交道，因此，無(wú)論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)?shù)靡嫔系耐该鞫龋尶蛻?hù)了解產(chǎn)品的操作性、風(fēng)險(xiǎn)度，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷(xiāo)做法，從基層行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶(hù)都能自覺(jué)、自愿樂(lè)意接受，而那些靠銀行工作人員強(qiáng)行推銷(xiāo)的做法，既會(huì)引起客戶(hù)的反感，也會(huì)影響銀行的聲譽(yù)。
（五）、由抓單一的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向抓綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。正確把握各種產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，充分發(fā)揮各種產(chǎn)品之間的相互作用。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與管理上要正確處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，要從培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度的角度出發(fā)，考慮不同層次客戶(hù)群體的金融需求、中長(zhǎng)期收益，最大限度地挖掘和培育對(duì)農(nóng)行忠誠(chéng)度高的潛在優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)群體。在當(dāng)前證券市場(chǎng)“陰晴不定”的形勢(shì)下，要區(qū)別不同客戶(hù)，積極營(yíng)銷(xiāo)證券資金第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)農(nóng)行與客戶(hù)的利益雙贏與長(zhǎng)期合作，培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度，從而提升客戶(hù)中長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)行的貢獻(xiàn)率。
（六）、建立科學(xué)、合理的激勵(lì)機(jī)制，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行計(jì)價(jià)銷(xiāo)售，銷(xiāo)售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或年度評(píng)選“理財(cái)明星”，重點(diǎn)主要放在客戶(hù)滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作業(yè)績(jī)等方面實(shí)行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵(lì)員工放心、大膽去營(yíng)銷(xiāo)。
（七）、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專(zhuān)業(yè)態(tài)度和勤奮的專(zhuān)業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有基層行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融形勢(shì)。
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